早晨一阵急促的闹钟声把小钱吵醒了，他很不情愿地睁开眼睛，擦掉嘴角的口水，才确认刚才又是在做梦。好梦总是那么短暂，小钱忍不住回味着刚才的那个梦。在梦中，小钱和女友在餐馆大吃特吃，嘴里品着美味佳肴，手里摆弄着刚上市的时尚手机iPhone，看着周围人投来的羡慕眼光，心里别提多神气了。在梦中，小钱不仅把房贷车贷还完了，信用卡欠款也不拖欠了，还有不少盈余，重新恢复了原来颇有面子的生活，想买什么就买什么，想吃什么就吃什么，潇洒自在。
的确，在旁人看来，小钱过的是非常体面的小康生活：年轻有为、事业有成、有车有房、收入过万、女朋友漂亮时尚、两人感情稳定。可风光的背后，心中的痛苦和折磨只有小钱自己才明白：每月房贷4800元，车贷2000元;由于房子是明年交楼，现在每月不得不花1000元在远郊租房，每月加油、养车等开销也超过2000多元。作为主管，每月几场的人情炸弹开销可不能太少，这样每月又没了近千元。小钱已经有4个月没有给父母寄钱了，相反父母还总问自己缺不缺钱，心里虽然很内疚，但也没有办法，只能希望以后再好好孝顺父母。
时尚的女朋友喜欢逛街，总拉着小钱流连在各个大小商场的时尚潮区。为了哄女朋友开心，小钱舍得买任何东西。就在上个月，女友说小姐妹个个都在用新款的手机，自己的手机已经旧了。虽然在小钱看来这手机只用了一年多，但是看到女朋友乞求的眼神，他还是咬咬牙，刷卡给女朋友买了下来。
看着空空的荷包，小钱只能自己省吃俭用，还总担心，别又有什么花费等着自己。曾经总喜欢在公司挑头聚餐的他，现在是能躲就躲，什么理由借口都用过了。这半年小钱不仅将自己和父母的储蓄全部用尽，还欠着银行信用卡18000元，已经过了还款期限两个多月了，他甚至无暇顾及滞纳金。看着每月完全入不敷出的窘境，小钱实在不敢想象万一有什么急事要花大钱该怎么办，房屋装修、家具、家电等大笔费用就更不敢想了。
小钱觉得自己像一只蜗牛，背着重重的壳一步一步艰难地往前爬，不知道什么时候才是个头。每天他也只有在梦中才会比较轻松，才是个富翁，才能摆脱眼前的困境。但是美梦什么时候才能成真呢
负债，风花雪月的背后
Joe每天下午6点半下班，先开车到地铁站接女朋友再一起回家。路上大概需要将近一个小时，到家后再做饭、吃饭，直到晚上9点半，两人才算是忙完了一天的事儿。在Joe看来，这种宅男宅女的生活和原来想象的大不一样，完全是由买了新房子和之前的胡乱消费造成的。
在美国，2009年个人破产案达到145.2万件，比2008年增加了19.2%，打破了1998年创造的历史最高纪录。导致破产案大幅增加的主要原因是2007年以来美国经济陷入衰退，许多贷款出现坏账呆账，使得美国消费者的负债达到创纪录的高度。
在日本这样一个非常讲究节俭和储蓄的富裕国度，也有数百万人出现财务危机，债台高筑，甚至濒临破产边缘。究其原因，消费性信贷的过度泛滥依然是罪魁祸首。2009年，日本共有16万多件个人破产案件，同样创下历史最高纪录。
在很多国家，申请破产的人，在一定期限内生活受到监督和严格限制：不可以坐出租车;不可以到高档酒楼娱乐场所消费;原则上不可以出国，需要提前申请获批才可;乘飞机不可以坐商务舱头等舱;有任何资产和收入，在满足基本生活后都需要用来清偿债务。同时破产条例还规定，破产申请获批后，破产管理机构作为破产人的受托人，会审查破产人的资产负债状况说明书。如有虚假申报，根据刑事罪行条例将构成刑事犯罪。
虽然破产制度尚未实施，但是实际上我国许多消费者已经濒临资不抵债的破产境界，许多大城市的家庭整体负债率已超过欧美。中国社会科学院的一项统计显示，北京的家庭债务比例高达122%，超过了美国家庭债务115%的比例，上海、青岛、杭州、深圳、宁波等城市的家庭债务比例分别达到155%、95%、91%、85%、79%，居民家庭整体负债率远高于欧美家庭。
好生活需要负债，负债反过来又影响我们的生活，给我们带来享受的同时又可能带来困扰，怎样才是正确的做法
事实上，负债并没有绝对的对与错。错的不是负债本身，而是对待负债的态度和处理负债的方法。负债是把双刃剑，带给我们短期享受的同时，也可能让我们陷入未知的危机中。
负债可以分为良性负债和不良负债，关键是看负债是否超出我们自身的承受能力，是为了获得长远的富足生活，还是仅仅为了眼前的短期消费需求。
不良负债一般都是纯粹的消费负债和被动负债，往往超出我们自身的承受能力。通过它，我们得到的是短期的享受，失去的却是未来长远的生活品质保证，甚至让我们的实际生活陷入艰难境地。
只要我们了解负债、掌握负债、驾驭负债，就一定可以合理地运用负债，让负债为我们服务，用负债得到的资本让我们钱生钱，加速实现富有梦想，成就我们最终的美好生活。只要是良性负债，就不怕继续持有;如果是不良负债，那就要马上提醒自己，快快进行调整。
同世间所有的事物一样，债务也有好坏之分。从刚才负债后果的分析来看，可以将负债分为好负债和坏负债，也就是我们常说的良性负债和不良负债。这两类负债给我们未来生活带来的影响完全不同。不良负债可能带给我们沉重的经济负担和心理压力，而良性负债可能给我们带来更加富裕幸福的生活。我们在选择负债时，应该予以区分。
不良负债
现实生活中的不良负债，主要有以下几种：
第一种不良负债：过度负债
第二种不良负债：纯粹的消费型负债
第三种不良负债：过度使用信用卡消费
在现代社会中，信用卡逐渐取代货币，成为非常便捷的创新支付工具，越来越受到人们的欢迎。人们刷信用卡消费购物，在享受到便利的同时，也非常容易给自己造成并未花钱的假象。信用卡并非不用支付，只是延期支付。过分依赖信用卡，累加账单，可能会让自己陷入更深的困扰中。信用卡在免息还款期内按时还款没有任何问题，但是一旦过期，信用卡就立即变成了高利贷，银行按照每日万分之五的罚息收取利息，相当于年息l8%，远远高于目前银行的商业贷款利率，最终使我们在不知不觉间损失惨重。
中性负债
中性债务，就是自己的资产没有增加也没有减少，只是将未来的收入用于现在。一般来说，占月收入30%以下的按揭，就是中性的负债。
良性负债
好的债务，应该可以使负债者的资产得到提升、增加现金流，同时也在我们可以控制的范围内。
第一类良性负债，就是每月还款金额不超过家庭月收入38%的债务。虽然债务需要每月偿还，同样是我们每月的财务支出，但是这笔债务支出，对个人或家庭的生活影响不是很大，保持基本生活没有大的问题。一般情况下，中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出，借款人贷款的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在60%以下。我个人认为每月还贷比例控制在40%以下比较好，最合理的数值是20%~38%。40%应该是我国居民，特别是中低收入家庭的负债警戒线。
从上面的分析，我们不难看出，良性负债和不良负债，最大的差别是负债是否在我们的可控范围内，是否可以带来未来的正收益。
现实生活本身就充满变数，随着岁月的推移，很多情况都可能发生变化，负债同样如此。
不良负债，只要我们逐步减少，并纳入可控范围内，就有可能变成良性负债。同时，我们在借贷消费的同时，也必须对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期，比如工作变化或者家庭开支的大幅提升，都有可能令现有的良性债务转化为不良债务，使生活变得苦难重重，让我们难以承受。
根据不良负债的几个特点，我们需要留意的是债务还款的额度是否超过了每月税后收入的50%以上，却无法为个人或家庭带来任何收益，只会让生活压力变大。通过不良负债获得的资产不仅不会升值，还会不断贬值。
另外我们在投资的过程中，最忌讳的就是不计后果的孤注一掷。任何事情都有正反两面，投资同样如此，期间市场环境的变化，或者我们在操作中的失误，最终都可能导致我们投资失败。投资过程中，失败有时是难免的，但是如果我们过度投资，全然不顾存在的风险和我们自身承受风险的能力，就可能造成难以弥补的损失，令原本为了获得更好收益的良性负债，变成财务负担，最终成为不良负债，让我们的生活陷入困境。
如果我们已经下定决心改变过去不良的生活习惯，通过理财牺牲部分眼前的消费，为未来长远美好的生活作准备，就应该立刻行动起来!
从今天开始，牢记最正确的做法：排除不良负债，控制良性负债。通过负债理财，成就美好的未来。
Sophia是位十足的现代时尚女性，对生活和未来充满了自信。也难怪，刚大学毕业不到两年的她，就顺利进入了一家世界500强企业，每天一身高档服装，出入高级写字楼，过着令人羡慕的白领生活。
往常把整个月的工资花完后，Sophia就会老老实实地在家待上些日子。可自从有了第一张银行信用卡以后，就大不一样了。Sophia花钱渐渐变得更加大手大脚了。外出逛街购物的时候，同事朋友们见她总是轻松刷卡，很是潇洒。这种不用掏钱包的便利和朋友羡慕的眼神，令Sophia感觉很爽，也更加助长了她刷卡消费的行为。刚开始的几个月，她还可以用每月的工资偿还完欠款后继续刷。后来手机坏了想换部新的，但原来那张卡的信用额度已经用完，于是她就毫不犹豫地申请了第二张信用卡。手机有了，电脑又出了新款，同事有了，自己怎可落后，于是又办了张卡，透支10000元，买了一台笔记本电脑。从此Sophia好像上了瘾，只要是额度用完，如果无法偿还欠款恢复额度，就会再办张新的信用卡。就这样，卡还卡，债还债，不知不觉Sophia竟然先后拥有了8张信用卡。
信用卡是把双刃剑，一方面可以成为我们生活的好帮手，出差、旅游、购物全靠它，几乎可以一卡走天下。刷信用卡的优点是可以获得免息贷款、积分送礼、里程积分、打折消费等好处。但一不留神，信用卡也有可能让我们付出昂贵的代价，不仅仅造成金钱上的损失，甚至会留下不良信用记录，从而影响到以后我们的日常生活，更有可能给我们造成很大的精神压力。如何用好信用卡，是现代人时尚消费的必修课。
降龙第一式：刷出年费
信用卡看似复杂，但是费用主要包含两部分：一是年费，二是透支利息。利用好大多数银行规定的年费优惠政策，我们可以刷出年费，比如一般的银行规定每年刷满6次就可以免下年年费。如果有多张信用卡，可以在年初小额消费的时候，集中刷其中一张，这样就可以避免因为遗忘刷卡次数而被征收年费了。
降龙第二式：关联账户，两卡走天下
虽然我们需要多利用银行的免息还款期，但是平日也会因为各种原因忘记还款的日期。我们可以在信用卡的发卡银行再开立一个借记卡或者储蓄账户，与信用卡自动关联、自动还款，在每月还款日自动扣款转账。只要提前一天保证借记卡中有足够的余额，就可以免除我们承担透支利息的风险了。
降龙第三式：精打细算免息还款期
降龙第四式：巧用善用促销联名卡
现在无论是银行、商场、旅行社、航空公司还是保险公司，为了促销都推出很多不错的联名卡。比如商店的贵宾联名打折卡、航空公司联名里程积分卡等，有些基金公司也开通了刷卡积分兑换成货币基金份额的服务。消费前咨询信用卡的优惠政策，常常会有意外惊喜。
降龙第五式：金卡、白金卡，尽显身份之余享实惠。
不同信用卡级别，体现的身份也有不同。银行都推出金卡、白金卡贵宾服务，让持卡人享受许多特殊的礼遇，比如银行VIP服务、机场贵宾厅、高尔夫免费场次、体检免费，充分体现贵宾身份。
降龙第六式：分期付款，免息贷款
降龙第七式：透支取现尽量少用
大多信用卡提供的现金透支提款功能，相当于给我们增加了临时紧急备用金，但需要我们支付手续费，而且一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳1%的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息，所以一般情况下要谨慎使用，避免给自己造成过大的损失。就算手上有钱，也尽量存在借记卡中，方便必要的时候提取现金。
降龙第八式：妥善保管，谨慎使用
领到信用卡后，应该立即在卡背面的签署栏上写下自己的名字。用卡过程中应该保管好自己的信用卡，将信用卡、个人密码、身份证分开存放，避免丢失时被人盗刷。在银行ATM机处理业务的时候，也要留意是否有可疑的装置。如果被无故吞卡，一定要留在现场，致电银行服务中心寻求帮助，在这个过程中不可向任何组织和个人透露自己的密码信息。
在使用信用卡的过程中还需要注意：
1.理性消费。
不要被银行或商家的奖励措施及促销手段冲昏了头脑而盲目消费、冲动消费、过度消费。只买自己需要的，控制购买欲望。未来生活所有的费用需要不断在日常生活中逐步积累。理财需要持之以恒，适当调整自己的消费习惯，避免消费和自己的收入不相匹配。更不能过度消费，到期不能按时还款或者支付很高的利息，都将导致我们个人和家庭的经济状况恶化。
2.按时还款
牢记自己信用卡的账单日和还款日，在免息还款日内按时全额还款。特别要记住，即使透支金额有尾数也需要偿还，宁愿多还些也要避免因小失大。如果当月还款确实有困难，切记至少需要偿还当月最低还款额。一般银行规定的最低还款额为当月需还透支金额的10%。否则将被定义为恶意拖欠，记录将被录入征信系统，影响到自己的信用就得不偿失了。
3.不要将大笔资金存在信用卡中，不仅不能产生任何利息，而且刷卡消费涉及的金额实际是自己从现有资金中支付的，无法享受信用卡带来的先消费后还款的利益。而且很多银行甚至规定取现需要支付至少1%的手续费(国外不低于4%)。如果有现金，建立存在借记卡中，最多将信用卡和借记卡作关联链接。
信用卡还款如何才能省时省心又省钱呢选对信用卡还款方式很重要。
设置关联卡，定时自动转账
如果拥有信用卡所属银行的借记卡，就可以到银行柜台签订自动还款合约，将两张卡关联。在每月还款日之前，只要借记卡账户里面金额足够，就可以自动还款，而且不产生任何费用。如果经常出国在境外有外币消费的话，还可以和银行签订自动购汇协议，将借记卡账户的人民币自动换汇成你信用卡消费的币种进行还款，非常方便。
网上交易，安全便捷
支付宝，时尚方便
支付宝作为第三方支付平台，已经被很多商家和消费者接受。用支付宝为信用卡还款有三种方式：网上银行支付宝平台、支付宝卡通、提现余额。其中提现余额是以支付宝账户形式收到的，可以用可提现的余额进行还款，目前这项业务是免费的。需要注意的是，通过网银还可以给别人的信用卡还款，通过卡通或者可提现余额只能给自己还，不可以代别人还款。
为了安全起见，在使用支付宝支付的时候，最好使用数字安全证书和网钥，不过安装的时候不是太方便，适合有个人电脑的消费者，尽量避免在公共电脑上使用。
不鼓励用信用卡还信用卡，拆东墙补西墙，这样只会使自己的债务越滚越多越陷越深，最终超出自身的承受范围。
目前，为人所熟知的信用卡还款方式还有柜台还款、ATM机自助终端转账还款等，我们可以根据需要和便利性选择适合自己的还款方式。但是不管选用哪种还款方式，都需要特别留意还款日期和金额，避免产生不必要的费用和麻烦。
每张信用卡都有银行提供的具体消费额度，原则上来说这就是我们被盗用可能会承担金额上的最高风险，部分银行还有外加10%左右的超限额度风险。
之前我们谈过，由于信用卡具有透支功能，被盗用的时候可能会造成难以估量的损失。现在信用卡犯罪十分常见，因此我们一定要多加防范。
很多人认为只要设置了密码消费，就可以安枕无忧，这是常见的信用卡使用上的误区。那我们应该注意些什么问题呢
2.领取信用卡时，当场检查信封和密码，如有破损需立即与发卡行取得联系。领取信用卡后，马上签上姓名。按照信用卡的使用惯例，信用卡在特约商户消费刷卡时必须有签名才可以使用，原则上不需要其他身份证明，也不需要输入密码。签名最好是比较个性的，模仿起来有些难度，这样也为我们提供了一层保障。
3.领卡后马上修改ATM机交易和提现密码。不要用自己的生日、手机号码等易破译的号码，更不要把密码透露给任何人。
4.在ATM机上办理业务时，输入密码应尽量迅速，最好用手遮盖按键，以防被人偷窥密码。在ATM机和POS机上操作完毕后，要保留好交易回单，防止信用卡账号泄露。在交易的时候，需要特别注意周围是否有可疑人员，防备有人在拍肩膀引开我们注意力的时候，趁机偷换我们的银行卡。
5.在商店、酒店等场合消费的时候，尽量不要直接将信用卡交给收银员去处理，应尽量自己到柜台当面刷卡结账。
6.不要把信用卡和身份证放在一起。如果信用卡和身份证同时遗失或被盗，会给窃贼冒用提供可乘之机。
7.很多人认为信用卡设置为凭密码消费比较安全，但是现代社会，高科技产品层出不穷，要破解密码并不是太难的事。有些不法之徒，甚至会在银行柜员机上事先准备好貌似银行POS机的可以记录卡片磁条信息的机器让持卡人刷卡，在记录下信用卡所有信息后再提供出错信息，持卡人一般不会多想，以为机器故障，殊不知自己的卡片信息已经被盗取。
8.不慎遗失信用卡，需要立即向银行挂失。如果设置为凭签名消费，大多数银行会提供挂失前48~72小时的失卡保障。也就是说只要信用卡是凭签名交易的，只要能找到证据证明不是我们签的名，即使信用卡被盗刷，个人基本上也不需要承担由此带来的损失。
9.为了及时发现信用卡丢失被盗用的情况，申请开通信用卡消费短信通知是个不错的选择，以及时掌握信用卡消费动向，及早进行防范。在部分不太正规的小店铺用信用卡消费时，不要直接将信用卡交给收银员去处理，应尽量自己当面刷卡结账。在得到短信通知后，及时核对金额。
10.警惕信用卡诈骗犯罪。现在比较常见的信用卡诈骗手段是通过群发短信的方式，将虚拟的消费金额发到手机上，使消费者误以为信用卡被盗用。然后就是所谓的银行、银联、银监会和公安局等工作人员粉墨登场，一连串的关心和警告，让消费者不知不觉落入他们的圈套中，将信用卡卡号、密码坦然相告，甚至直接转账到诈骗者提供的账号中，等发现上当已经为时太晚。
无论是否激活，过了年费免费期，都将面临年费的收取。
哪些卡可以作为销户对象
销户对象首选那些睡眠卡和使用频率相对较低的信用卡，这样不仅可使自己不再受因信用卡太多导致的账目混乱所累，还能避免不必要的年费和利息支出。
销户前的积分如何处理
很多人准备销户时都多少有些舍不得其中的积分。我们可以在销户前先查询信用卡的积分兑换方案，尽可能把所有积分兑换出来，减少积分浪费。如果是因为想要用银行的新卡而销旧卡，就可以尝试进行积分转换。大多数银行都是以账户方式管理信用卡客户，每人的卡都集中在本人名下账户中，除了一些特殊用途的卡外，如计算优惠里程的航空联名卡，积分都是通用的。如果选中了新的卡片，就可先办新卡再销旧卡，积分自然就保留了下来。
销户前清理欠款。
在销卡前，确认信用卡账户是否有尚未缴清的欠款。还款后结余的零款，一般注销信用卡时，银行方面会告知账户的结余情况，以方便用户及时处理剩余账务。
即使注销，不良记录也将保留至少两年。
如果我们手上有逾期还款记录的卡和休眠卡，都不能在仅仅还上所欠款项和透支利息后就立刻销户处理。因为征信系统中已经记录了逾期还款拖欠利息的不良信息，而且这个记录会保留至销户后两年。一旦我们立刻销户，这个记录可能就失去了修复的机会。所以正确的做法是，将收取年费的休眠卡激活，还上所欠款项和透支利息，保留并使用这张信用卡，在未来两年内保持合理使用和按时还款，然后再销户。只有这样才能最大限度地修复征信记录，保护自己的个人信用。
谨慎处理登记销户后的45天等待生效期。
我们的经济身份证：征信系统引子
自从Alan向公司同事宣布结婚的喜讯后，同事们都替他开心，纷纷准备好份子喝喜酒。可是过了大半年，还是没有一点声响。原来张罗着结婚、走路都哼着歌开心得不得了的Alan，现在却总是唉声叹气，做事情也心不在焉的。公司领导和同事们都很担心，可又不知道该怎样帮他。
最后，在大家的再三询问下，Alan才道出事情的原委。
最近几个月Alan和女朋友都在张罗着买房结婚的事情，和女朋友精挑细选的房子在双方父母的帮助下凑齐了首付款，眼看就要到手了，银行在审核后却拒绝放贷。换了家银行申请，虽然勉强通过了审核，但是被通知首付需要提高，同时不能享受一般人都有的优惠贷款利率，需上浮20%。如此算来，每月供款额外多出将近700多元，利息合计就要多支出十几万元。这房子到底买还是不买买不了房子，丈母娘可不愿意把女儿嫁给他。这下完全打乱了Alan原先的计划，美好的憧憬眼看就要破灭了。
听到这里，大家都非常纳闷，Alan平日待人接物挺不错的，踏实勤奋上进，为什么会被银行拒绝呢这下不仅Alan迷糊，就是大家也都搞不懂了。
Alan贷款买房受影响的原因其实是他的信用状况存在污点。
除了那张没有激活开通的信用卡，Alan还有张正常使用的信用卡，这卡是Alan刚出来工作的时候，由公司统一办理的，后来他就一直使用这张卡。由于平日工作很忙，他往往会忘记还款日期，总是在接到催款短信后才知道欠款没有还，虽然总是被银行罚息，但是考虑到费用也不是太多，Alan从没有把这当回事。
这几年Alan也申请过不同银行的信用卡，但都被拒绝。反正也没有影响自己的生活，所以Alan也没有多想。现在买房贷款被拒绝和限制，Alan才意识到个人信用是如此的重要。不仅现在，未来还有很多时候自己都会和金融机构接触交往，严重受损的个人信用如果不尽早修复，以后的影响还多着呢。那Alan该怎样做呢
个人征信管理系统：我们的第二张身份证
2009年10月，国务院法制办公布了《征信管理条例》(征求意见稿)，这个消息犹如一个重磅炸弹，将我国的征信系统由半遮半掩高调推到了平常百姓的日常生活中。可以说，这么做是我国向建立一个诚信和信用的社会，迈出了重要的一步。
目前，我国的个人征信系统主要采集三方面的内容：
一、个人姓名，工作单位，居住地址，职业等个人基本信息。
三、个人犯罪记录，住房公积金，个人养老保险金等非银行信息。
个人信用信息是由征信机构主动采集的，不需要个人申请。只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易，个人信息都会被加入个人信用数据库。
我们的经济身份证：征信系统如何查询我们的征信记录
Alan不知道为什么自己在购房贷款和申请信用卡时总是被拒绝，明明人人可以享受的贷款优惠利率，自己却无法享受。反复追问，银行的人也只是说是因为个人征信有问题，到底有什么问题，就没有人告诉他了。
Alan很想拿到自己的征信报告，以便了解自己的问题到底出在什么地方。也有些人担心，征信报告由金融机构提供给征信收集系统，那是不是完全由金融机构说了算如果不是自己的错，是金融机构的错，该怎么办呢
那就得先拿到征信系统保存的我们的个人征信报告。
个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，原则上应当收取一定费用，但目前暂不收费。我们可以到个人所在地的中国人民银行征信中心或者征信管理部门提出申请，届时带上自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查，然后填写个人信用报告本人查询申请表。
信用污点，修复为时不晚
这是因为所有的信用记录在征信系统中都有一定的保存期限。
有很多人担心自己信用报告中出现负面记录，彻底影响自己的个人信用。其实个人信用报告中有了负面记录，只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实，并非就此全盘否定个人信用。负面记录与信用并不能完全画等号的。
最终我们在和金融系统合作的时候能否通过审核，关键还是商业银行说了算。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批贷款申请时参考。
如果我们确实有了负面记录，首先要避免出现新的负面记录，其次是必须尽快采取相应的措施加以修复，重新建立良好的个人信用记录。如果之前只是偶尔出现了逾期还款行为，之后都是按时足额还款，就可以用来证明自己的信用状况正逐步在向好的方向发展，这时候银行在具体的借贷关系中也会重新予以评估。
如果已经出现被银行拒绝的情况，那就需要利用任何和其他金融机构信贷来往的机会，比如使用银行信用卡或者获批贷款，有意消费并且坚持做到按时还款，从点滴开始，从小金额开始，重新累积自己的信用记录。
个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。首先，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识;其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示工作。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡欠款都按时还款。
信用社会，信用就是信誉，就是财富，是我们在现代社会生存、交往的基础，是我们人人都必须遵守的规则。
融资贷款工具逐个数如何查询我们的征信记录
杨先生经营着一家贸易公司，今年还不到40岁，年轻有为，属于有房有车有公司的成功人士。公司无论是生意量还是资产规模都算不错。他平日出手阔绰，生活得有滋有味，别人怎么也不会把他和缺钱花联系到一起。可表面上风光的杨先生，内心却充满了焦虑。
其实，杨先生的公司这几年受金融危机的影响，生意压缩不少，直到最近几个月业务量才开始慢慢回升。但现在竞争激烈，普遍利润有限，公司基本上是微利经营，不过杨先生觉得最艰难的日子都熬过来了，以后就更不用担心了。他有信心让公司的赢利和规模都逐步增加和扩大。
杨先生在几年前购买的房屋花费了近百万，至今还欠着银行40万元。8年前买了一辆桑塔纳，最近也想升级换代了，目前看好几款价格在25万~30万元的中高级轿车。杨先生平时喜欢收藏邮票和书画等，估计现在手头的藏品也值上60多万元;这几年他还买了几份保险，其中有分红险和养老年金险，所含现金价值估计应该有10万多。除此外还有半年就到期的10万三年期国债，定期存款8万元，基金10万元，现金5万元。
虽然杨先生估计公司和自己的收入以后会大幅上升，但是眼下手头还是比较拮据。企业需要不少流动资金，目前还差个十几万。自己的父母年纪大了身体不好，他想为父母多准备些养老金和医疗费，特别是医疗费，常常是说用就马上要用，必须提前准备。他还想尽快把父母接来一起住，彼此有个照应，这样现在住的房子就显得有些拥挤，还得换套大面积的房子或者在同小区再买套房子给父母住。按照目前的房价，首期款少说也得准备三四十万。女儿明年要上中学了，杨先生打算托人找点关系把女儿送进省重点中学，人情加择校费，五六万是少不了的。公司有时候会需要短期流动资金，杨先生不得不把部分现金放在公司，以备不时之需。这样算来，杨先生觉得手头上的钱好像怎么都不够。
杨先生笑称自己是高资产的穷人。虽然家里的资产并不少，房子、车子、保险、古董、书画和国债、存款，看似都挺值钱的，但这些动产不动产，一旦到需要用现钱的时候却都不能成为及时雨。
人人都有缺钱的时候，面对那些还没有到期的存款和国债，无法套现的房产和保险，基本不能流通的古董、字画，我们又该怎么办呢怎样才能既有现金使用，又不损害我们长远的利益呢
充分利用好各种融资贷款工具，就可以让家里的这些资产流动起来，更好地满足我们的消费需求，提高我们的生活品质。
这些就是消费金融公司，这些公司不吸收公众存款，以小额分散为原则，为无法从银行一般渠道获得融资贷款的客户提供以消费为目的的小额贷款，为了吸引客户，往往还提供无担保无抵押贷款。这些贷款主要用于客户购买个人耐用消费品，但不包括房屋和汽车贷款。
为防止助长消费者毫无节制的过度消费，国家规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的总额不得超过借款人月收入的5倍。利率按借款人的风险等级划定，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍，如果上浮超过4倍即为高利贷，所以很多消费金融公司也把4倍作为贷款利率的上限。
常见小额(无抵押)贷款手续比较简单，大多数小额信贷公司各类业务的主要规定包括：
1.个人无抵押贷款
贷款额度：1万元~50万元
贷款利息：月利息(1%~3%)
贷款要求：借款人为中国公民，年龄18~60周岁，有固定工作收入，无不良信誉记录。
贷款范围：全国各地(12小时内就可以拿到款)无须抵押，无须担保。
贷款资料：户口本、身份证、工作收入证明(需加公司盖章或财务专用章)
贷款流程：来电咨询-递交资料-通过审核-签订合同-成功放款(签订合同当天放款)
2.个体户和一般商户无抵押贷款
贷款额度：一般不高于100万元
贷款范围：全国各地(24小时内就可以拿到款)无须抵押，无须担保。
贷款要求：有固定经营场所，并已签订租赁合同，且在各经营场所的经营状况良好，无不良信誉记录。
贷款资料：个体工商营业执照、税务登记证、法人代表身份证的复印件
3.其他要求：
①签订合同后，借款人应按期履行合同责任。
②借款期限最高五年，最低三个月。
③可提前还贷，不产生违约金。
④借款用途不限(可用做企业资金周转、购房、买车、装修、旅游、教育等)。
消费金融公司不同于地下钱庄和民间放贷，经营和管理都受到政府的监管。我们在选择这类小额无抵押贷款公司时，必须特别注意公司的合法性，避免上当受骗，蒙受不必要的损失。
有的银行也针对优质客户提供无抵押贷款服务，有抵押和无抵押，需要支付的利息成本不同。比如都是贷款10万元，四种不同的贷款方式中，有抵押的普通银行贷款和中外资银行无抵押贷款比较，一年期的综合费用就相差8000元。
表6-1优质客户采用无抵押信用贷款与普通抵押贷款10万元综合费用比较
无抵押贷款产品银行贷款期限贷款年利率贷款年综合费率1年期综合费用
现贷派无抵押贷款渣打
银行单笔申请，期限为
6个月、12个月、
2年、3年、4年7.9%~9.9%最优惠为13.87%13870元
银行单笔申请，期限为6个月至3年在同期贷款基准利率上浮10%~30%不等最优惠为10.82%10820元
贷款花旗
银行单笔申请，期限为6个月、12个月、
2年、3年、4年7.48%~10.12%管理费最优惠为
13.36%13360元
普通银行抵押贷款产品多数
商业
银行期限30年5.31%5.94%5940元
融资贷款工具逐个数典当：新时代融资工具
过去很多人都把典当和生活潦倒画等号，如为了维持暂时的生计，不得不将家中仅有的宝贝或者儿女典当。现如今，黑暗的当铺、高高的柜台、落井下石的估价师傅都已不复存在，取而代之的是宽敞的典当大厅、正规的估价系统、热情周到的服务人员。而典当也从过去的无奈之选，发展成一种不错的融资理财工具。了解典当行业，活用善用妙用典当行的各项服务，将我们的死钱盘成活钱，成为新时代民营企业乃至普通老百姓资金周转、融资和理财的新方式。
典当，就是指当户将有价值的财产送至典当行，由典当经济师鉴定评估，在交付一定比例费用后取得当金，并在约定期限内支付当金利息，偿还当金，赎回当物。
当户有权在一定的当期内向典当行偿还当金本息及其他合理费用后赎回原当物;但过期不赎成为绝当，典当行则有权获得该当物的所有权或以该当物变价而优先受偿。
与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零。当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行时，典当行放贷的主要依据不在于当户的信用程度如何，而在于当物的价值大小如何。当户与典当行之间不是信用关系，而是质押关系。典当行更注重对个人客户和中小企业的服务。
典当贷款手续十分简便，大多立等可取。但是典当贷款利息、手续费相对其他融资方式而言都非常高，而且贷款规模小。典当质押贷款只适合于短期、临时的融资，小额度的周转资金可以直接到典当行办理，快捷方便，对于长期的借贷，典当就不划算了。
典当在实际生活中的具体运用
汽车典当，短期融资最适用
现在拥有汽车的人越来越多，出现困难需要短期资金解燃眉之急的车主也屡见不鲜。很多中小企业现金流出现问题，但是由于在银行并没有什么可抵押之物，信用也一般，要想申请到银行贷款非常难，就可以将公司或个人的汽车开到典当行，等过了难关再去赎回当品。
典当期通常是一个月到半年期，综合服务费用(含保险费、仓储费、管理费)每月按典当金的4.2%收取，月利率为典当金的0.5%。车主拿到钱后，车辆由典当行送到专门的密闭车库派专人保管，由车主签字封存。典当行有义务保证车辆完好无损，如有损失按典当金的120%赔付。
房地产典当，便捷胜过银行贷款
因为房屋的价值较高，房产典当已经是那些需要更大额资金的客户常用的选择。典当房屋所获得的质押贷款金额为房屋市价的50%~90%，即如果一幢市价100万元的房屋典当，业主最多可以获得50万~90万元典当款。
房屋典当手续非常简单，审批放款速度快。典当者只需将该房市场交易所需的资料证明提供给典当行，由典当行专业人员对该房进行评估，根据评估结果决定典当的额度，在签订典当协议后，典当行便可发放现金。房屋典当手续费只是数百元的上市审核费用。常规银行贷款都限定贷款用途，但是房屋典当贷款除法律规定禁止的用途外都不受限制。
典当房屋因为涉及安居问题，选择时候需要慎重，特别要注意以下几个方面：
二是需要得到家属及同住人同意。典当的房屋必须是没有权属争议的产权房，还需征得年满18岁以上家属或同住人的同意。
股票典当：为炒股融资
股民在手头资金紧张，又看好未来的股市行情时，可以选择股票典当。相比股票的融资融券操作，股票典当的门槛较低，只需要将股票进行质押，并转移到指定的证券交易所进行监控，就能获得需要的资金。
在典当时，一定要寻找合法合规的典当行办理典当业务，否则最后有可能找不到典当公司赎当或是当品保存不当有损坏，那就不值了。
保单质押：让保险公司里面的钱动起来
保险，作为新时代最重要的理财工具之一，已经被越来越多的人接受和采纳。我们往往有一张或几张不同类型的保险保单，也逐渐开始用保险来给自己进行未来养老和投资方面的规划。但是有不少人担心，保险是不是要出事情理赔的时候才有作用呢保险里面的钱是不是就是死钱，一般情况下动不了呢
特别是在某些突发事情上，有些人急等着用钱，能借的地方都借了，能想的办法都想了，最后实在不行，想到把自己的保险退保，拿回保险里面的投资现金价值来应急。但是要退保肯定损失很大，如果提前支取也要缴纳一定的费用，何况如果退保，未来生活如何保障有什么其他方法可以帮助我们解决目前的资金困难呢
保单质押贷款，可以让我们在保险公司的钱动起来。
所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。目前，我国存在两种情况：一是投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款;另一种是投保人将保单质押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单要求保险公司偿还贷款本息。目前大多数保单质押只能通过原保险公司办理，还不能通过银行办理，即便是通过银保渠道购买的保险产品也不行。
并不是所有的保单都可以质押贷款，质押保单本身必须具有现金价值。人身保险合同可分为两类：一类是医疗保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不能作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过1年就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值，这类保单可以作为质押物。
此外，保单质押贷款的期限和贷款额度有限制。保单质押贷款的期限较短，通常为6个月，到期还可以续借。保单贷款可以贷到保单现金价值的70%，最高不超过80%。
贷款执行的利率在各保险公司略有不同，一般为人民币一年定期存款的利率上浮2%。目前多为4.4%~5%，略低于或等于银行6个月贷款利率(6.57%)。可以提前还款，到期仍有困难的可以续借，但可能会有些附加的要求，比如还清利息等。也可以在偿还贷款后循环借贷。
在保单质押贷款期间，保障功能仍然有效。出现理赔，仍然可以按正常保单进行，也不影响保单分红等利益分配，但要偿还本利后才可以领取。
办理保单贷款手续非常简单，只要带上保险合同原件和最后一次保费缴费凭证，凭身份证原件就可以到保险公司的柜台提出申请。审批手续一般只需二十几分钟，三天后就可以拿到贷款。
所以，通过保单质押贷款，无需退保，也不影响保单的保险利益，就可以让我们轻松获得需要的资金。
融资贷款工具逐个数其他融资贷款工具
凭证式国债质押贷款
目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押品面额的90%。凭证式国债质押贷款的贷款期限原则上不超过一年，并且贷款期限不得超过质押国债的到期日;若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。
凭证式国债质押贷款利率，按照同期同档次法定贷款利率(含浮动)和有关规定执行。另外，银行也会根据客户的不同情况对贷款利率有所调整，贷款利率的下限是基准利率的0.9倍，上限不设。借款人提前还贷，贷款利息按合同利率和实际借款天数计算，并按合同规定收取补偿金。凭证式国债质押贷款实行利随本清。凭证式国债质押贷款逾期1个月以内的(含1个月)，自逾期之日起，按法定罚息率向借款人计收罚息。
存单质押
银行借款人如果手续齐备，当天就可以签订合同拿到贷款，不需要任何的手续费。贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，优质客户贷款利率可以下浮10%。如借款人提前还贷，贷款利率按合同利率和实际借款天数计算。存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求。
到底使用哪一个贷款融资工具最好消费者可以根据自身的特点，结合融资贷款工具的利弊，比如手续的难易、利息成本的高低、融资贷款条款的限制等，找到最适合自己的融资贷款方式和工具。现代社会，没有最好，只有最适合，这么多融资贷款工具，总有一款适合你。
房子房租房贷其他融资贷款工具
小周来自一个小城市，积极上进勤奋刻苦。大学毕业后，他没有回家乡，而是选择了留在大城市里打拼。进入现在这家著名的软件公司后，小周非常努力地工作，得到公司领导和同事的认可和赞赏，没出几年，就被提拔为公司区域市场总监，月薪也加到了15000元。与同龄人相比，这样的职位和收入都算非常不错了，这让周围的人羡慕不已。
小周有个在学校就开始交往的女友，是大学时的学妹，毕业后也追随小周来到这座城市。经过这几年的相处交往，两人的感情越来越好，小周也暗下决心这辈子非她不娶。
看到豪华大房终于有着落了，小周心里的石头才算基本落下。美好的生活就在眼前，似乎日子从此再无烦忧。
可是冷静下来，小周还是有些担心，如果用这60万元作为首付，是可以买挺不错的大房子，但是如果全部拿来换一套房子，那接下来的婚礼筹备金、婚房的装修、购买家具、旅行花费等又该如何解决这笔费用最少也要20万元。
如果结婚后手中没有一点积蓄，万一有了小孩怎么办双方父母的年纪也逐渐大了，以后如果身体出点状况怎么办小周和女友两人都是独生子女，照顾双方老人是彼此义不容辞的责任。再说老人们已经把所有的积蓄给了小周他们，那老人的晚年保障，也是小周必须考虑的。除了这些，未来如果出现需要花钱的情况，而自己手上没有，那岂不是要守着这么贵的房子节衣缩食，有必要吗
如果稍稍把房屋购买标准降低些，减少首付，增加部分贷款负债的额度，这样，是不是可以减少眼前的压力，多给自己留些空间呢但贷款的金额多了，负债也就多了许多，以自己的收入，支付起来是否有压力呢
小周早就听说公积金贷款可以节省很多钱，但是怎样办手续就不清楚了，而且公积金贷款能解决的只是部分贷款，可能还是需要商业贷款进行补充。如果是商业贷款，好像有不同的还款方式，哪种还款方式最省钱，有没有什么妙招因为公司的发展前景不错，小周对自己的收入和能力也非常自信，如果未来有钱了，就有可能提前还款，那又该如何选择贷款方式呢对于不同的购房还款计划，有没有最省钱的怎样的贷款额度才是最适合自己的
小周有些犯愁了。
很多像小周这样刚离开学校踏入社会的年轻人，在满足生存和基础生活需求之后，内心开始想拥有一个属于自己的小天地，这个时候租房或者购房的选择就会摆在我们每个人面前。
对于手中尚无太多积蓄的人来说，买房并非明智之选，可以先租房过渡，尽量多地节省资金，用结余下来的资金进行投资升值。等若干年后具备了买房的条件和实力，再购置属于自己的新家，也是不错的选择。如果买房全靠白手起家，更应该优先考虑租房过渡的方式，避免承受超过自己能力的贷款压力。
最适合租房的人群主要分为四类：
1.初入职场的年轻人，特别是刚毕业的大学生，经济能力不强，选择租房甚至合租，压力小，短期来说比较划算。
2.工作流动性较大的人群。如果在工作尚未稳定的时候买房，一旦工作调动，单位与住所距离较远，甚至跨地区跨省份，就会产生一笔不菲的交通成本，造成体力和精神上的额外负担。
3.首付款项准备不足的人群，东凑西借的，让自己负担未来无法承受的还款压力。
目前，随着近十年的房价高速上涨，很多地区的房价远远超出了我们的承受能力。但是房租的价格并没有按照同样的升幅快速上涨，所以就造成很多地区房地产市场租金与房价倒挂，购房压力大，但是租房的压力相对就小很多的情况。比如在很多一二线城市总价100万元左右的两室一厅的二手房，月租金仅仅2000元左右。如果自己购买该物业，首付至少30万元，商业贷款70万元，20年还清的话，平摊到每个月要支付4990元，仅利息平摊到每个月也有2070元。利息和租金相比两者相差无几。如果是租房居住的话，30万元首付款不用拿出来，将这30万投入比较好的投资渠道，以年收益8%计算，刚好等于每月2000元的收入，等于没有付钱就住上了不错的房子。等将来条件更成熟后再买房，可以买到更称心的好房。
俗话说资本运作起来才能赚钱。当收入不高的时候，如果买了房，手上的活钱全部用尽，可以用来升值的本钱就没有了，也谈不上什么钱生钱了。
无论是租房还是购房，我们都需要根据自己的实际情况来综合判断。
房子房租房贷买房大攻略，成就家梦想
当我们确定要购买房屋后，首先要做的就是制订购房规划。
将军作战，必须知己知彼，方能百战百胜。先要对自己和敌人的状况进行充分的了解，然后再结合枪支弹药、后勤保障、地形地貌、武器装配和战略要求，进行排兵布阵。
购房同样是场战斗，我们也需要结合自身的情况，了解手头上的已备资金、房屋的价格地段和入市的时机等因素，综合进行判断，并利用各种银行负债贷款，攻克其中的阻碍堡垒，顺利成就我们的家梦想。
制订居住消费规划
如果买房不是自住，而是用来投资，那就更要对房产的现在价格以及未来变动趋势进行综合判断，制订有针对性的房产投资规划。
如何判断房产的投资价值
怎样的房子才是最有投资价值的
由于对于大多数人来说，房产投资是人生中非常重要又花费巨大的投资，所以在进行房产规划和投资时，我们应该特别慎重，方方面面都要考虑周全。
各地的房地产业发展迅速，新楼盘不断推出，如何从众多楼盘中发现精品
房子房租房贷最能保值增值的八类房子
第一类：交通便利的房子
随着城市化进程的发展和城市区域的扩大，交通是否便利成为影响城市人生活的最重要因素之一。因此，即便房价下跌，地铁沿线、主干道、高速路附近等交通便利的房子的价值和升值空间也是不可忽视的。
第二类：市中心的房子
由于城市是以一个中心为基础向外扩散的，市中心拥有着整座城市最稀缺最丰富的土地资源、最便捷的交通和最完备的配套设施。同时市民以在城市的中心生活为身份象征的心理，也使一个城市市中心的房价成为整个城市最贵的。事实证明，每次房价动荡的时候，房价最坚挺的是市中心的房子，因为有需求支撑。
第三类：政策性板块物业
各地政府都有未来区域经济发展的板块蓝图，随着这个蓝图的实现以及诸如政府的搬迁，城市中轴线的移动，新板块体育经济、会展经济、招商经济的不断发展，这些板块就非常具有投资价值。而且这些板块的各种配套会逐渐成熟，板块的经济效应放大，会带动整个板块的房子保值和升值。
第四类：文化性板块物业
随着市中心的住房逐渐被商铺和写字楼等物业所取代，政府往往把这些原先在市中心的运动中心、大学、使馆和娱乐中心等逐渐迁出，到近郊规划一个文化区域或者大学区域等。随着这些文化区域潜力的不断挖掘，会逐渐形成一个极有置业潜力的板块，位于此板块的房子房价也会水涨船高。此类房子会被标上知识性、文化性标签，使得房价未来潜力不可限量。
第五类：经济型板块物业
随着经济的发展，在购房时，经济圈和商圈的选择越来越重要。商圈中心所在的城市板块形成的物业圈，会带动旁边商圈的形成和设施的完善，使此地区房子的置业价值越来越大。
第六类：信誉高的地产商开发的物业和管理完善的物业
对于期房而言，开发商的实力是我们需要着重考虑的。有实力，质量自然有保证，承诺往往也能兑现。如果开发商自己资金少，总是指望着销售回款支撑工程进度，其质量也就可想而知。
第七类：小区环境好的物业
第八类：投资回报率高的物业
值得我们投资的物业才是好物业。按照国际通用的专业理财公司的评判标准和中国实际计算原则，衡量一处物业价格合理与否的基本公式为：
由于具有各种积极因素，这几类房子的置业价值上升空间较大，同时房价抗下跌风险的能力也比较强。在房价震荡的情况下，购置这八类房是首选。
房子房租房贷玩转公积金贷款
前文介绍的小周，如果想贷款80万元，按现在的商业贷款利率计算，贷款20年，在没有任何利率折扣的情况下每月需要偿还5703元，还款压力比较大。不过因为小周所在的公司很早就参加了公积金计划，所以可以充分考虑多利用公积金的低息贷款，减少还款压力。
目前公积金贷款不仅广泛应用于新房的购买，而且在二手房购买上的应用也十分普遍。由于公积金贷款年利率比现行的商贷利率低了近两个百分点，对于广大工薪阶层来说，住房公积金贷款成为现代都市人在住房贷款上的首选。目前利用公积金建设保障型住房的地区越来越多，投资者也可以多加留意。
什么是住房公积金贷款
住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人以及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。
申请住房公积金个人购房贷款的注意事项
一、贷款对象应当符合以下4个条件：
1.只有参加住房公积金计划的职工才有资格申请住房公积金贷款。
3.配偶申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。
4.贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力。
二、贷款用途必须专款专用。
住房公积金贷款用途仅限于购买具有所有权的自住住房，并且所购房屋须符合当地公积金管理中心规定的建筑设计标准。
三、须具备一般住房贷款应具备的条件。
住房公积金贷款申请人应当备有相当于购买住房总价20%或以上的自筹资金。
住房公积金个人购房贷款的本息怎样偿还
除现金支付外，借款人可以提取本人公积金账户储存余额用于归还贷款。在本人公积金账户储存余额不足时，可以提取其配偶、参贷人的公积金账户储存余额，但需征得被提取人的书面同意。
房子房租房贷商业住房贷款大攻略
如果小周的公司没有参加当地的住房公积金计划，或者小周的贷款条件不符合其他有关规定，那小周就无法申请公积金贷款。小周想购房，就只能选用普通商业性贷款，因为手续简单，审批速度快，相对于民众来说，房地产商更加热衷于购房者选用这种方式。有些房地产开发商公开宣称如果直接使用商业贷款，可以在原来房价的基础上直接打98折，一套100万元的房子，一下子可以少付近2万元房款。
1.贷款条件
2.贷款金额、期限和利率
贷款金额最高可达房价的70%。
贷款期限最长不超过30年。
贷款利率按照中国人民银行规定的期限利率和调整方式执行。
3.贷款程序
借款申请人与房地产开发商签订《购房合同》;
借款申请人在银行开立活期存款账户，存入购房首付款，或向开发商缴纳购房首付款;
银行经办人员或委托律师事务所对借款申请人所提交的材料进行审核及资信调查;
银行审批，通知借款申请人审批结果;
借款人办理抵押登记等手续;
银行发放贷款，借款人按借款合同的规定还本付息。
4.房地产贷款，都需要购买相应的保险
借款人以自己的信用向保险人投保(借方既是投保人又是受益人)，因非自己主观意愿的原因(如失业)而不能如期偿还贷款时，由保险人代为付款。
借款信用保险：贷方以借方的信用向保险公司投保，当借方不为或不能清偿债务时(如借方失)，由保险人代为补偿，其保险标的是投保人的合法权利，因第三者不履行法定的义务而受到的损失。