值得注意的是,此次被暂停的住房抵押贷款并非大家买房时申请的住房按揭贷款,而是以个人名下的房屋为抵押向银行申请的个人消费贷款或经营贷款。早在2014年,北京银监局就已正式下发《关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》,要求个人消费贷原则上发放金额不超过100万、期限为10年以内,以防止个人消费贷款违规进入楼市股市。因此,200万元以上的住房抵押贷款只可能是个人经营贷款。在北京地区,个人经营贷款的额度为所抵押房屋评估值的六成至九成,但一般不超过1000万元。有内部人士昨天也向媒体证实,中信银行近期的确暂停了北京地区200万元以上的房屋抵押经营性贷款。
2017年3月以来,个人按揭在楼市调控政策影响下大幅减少,但以个人消费贷和经营贷为主的个人短期贷款却出现异常暴增。居民的短期贷款以往主要是汽车贷款,然而今年前7个月的国内汽车销量没有增长,这说明激增的居民短贷很可能流入了地产市场。
监管部门也注意到这一异常现象,并重拳出击整治。去年8月以来,各地监管部门相继发文,强化对消费贷和经营贷的检查监管,严控流向楼市。去年9月5日,北京市银监局联合央行北京营管部发文,要求辖内各银行对单笔20万以上的个人消费贷、对单笔100万以上的个人经营贷、对单笔20万以上的信用卡透支业务开展自查,备受市场青睐的“房抵贷”产品被重点提及。今年2月上旬,北京银监局再次强调,要以“房住不炒”为目标,严防各路资金违规进入房地产市场,逐步降低银行资金通过贷款、投资、理财、信托等渠道流入房地产市场的速度和规模。今年,北京银监局对辖内银行业金融机构提出要求:审慎发放房地产抵押贷款和房地产领域并购贷款;严格执行集中度比例规定,动态评估押品价值,适当降低房地产押品的抵押率;遵循并购贷款风险管理要求和穿透原则,审慎开展涉及房地产领域的并购贷款业务。
有业内人士指出,在同业中,中信的房抵贷产品因额度高、授信期限长、审批快、门槛低等特点拥有明显竞争优势,已成为其拳头产品。中信银行2017年半年报也披露:“本集团加大低资本占用的个人住房按揭贷款业务投入力度,个人住房抵押贷款新增623亿元,占全部新增贷款的29.23%。”因此,此次中信银行对个人抵押贷款的政策调整应该是积极贯彻监管精神,将监管要求落到实处。(记者程婕)
北京大银行首套房贷利率最低上浮5%
按照惯例,年初因为额度宽松,房贷利率一般会略有松绑,然而在2018年开年,银行贷款政策没有出现放松的信号。北京青年报记者昨天从北京多家银行了解到,多数银行房贷利率没有变化,首套房贷利率仍以上浮5%-10%为主流,四大国有银行和招行等上浮5%,少数中小银行首套房贷利率上浮比例达到20%-30%。业内人士认为,在经历了过去一年的快速退烧后,楼市2018年将保持平稳,但严控的基调不会变。
根据融360最新数据显示,2018年1月全国首套房贷款平均利率为5.43%,相当于基准利率1.11倍,环比2017年12月上升0.93%;同比去年1月首套房贷款平均利率4.46%,上升21.75%。
在融360监测的35个城市首套房贷款平均利率中,首套房平均利率最低的城市前十分别为厦门(4.96%)、上海(5.04%)、昆明(5.12%)、乌鲁木齐(5.21%)、大连(5.23%)、太原(5.27%)、哈尔滨(5.30%)、北京(5.33%)、广州(5.34%)、西安(5.35%)。
北青报记者了解到,目前大银行的房贷利率普遍较低,中小银行则普遍较高。中原地产首席分析师张大伟表示,房贷利率最高上浮20%才6.2%,很多小银行的理财收益都达5%-6%,小银行吸储成本比大银行高得多,房贷对小银行来说是不赚钱的生意,远不如贷款给企业。把房贷利率调高,其实是告诉客户不要到我这里来贷款买房,可以变相达到停止业务的目的。从市场角度看,90%以上的份额在工农建交等几个大行,这些银行的房贷政策才是真正反映了市场的实际情况,其他银行的房贷政策对市场意义不大。
张大伟同时指出,虽然近一两年,房贷利率一直在上涨,但由于目前的基准利率处于历史最低点,即便上浮10%也不及此前的历史高位。据他测算,近年来首套房贷的执行利率平均值在6%左右,因此现在的房贷还属于低利率时代。
对于2018年度全国房贷变化趋势,专家普遍认为资金不会宽松,利率也不会走低。交行首席经济学家连平认为,从大环境上来看,货币市场的利率也处在不断上升的状态。2018年,预防系统性金融风险依然是一个重要的政策主题,因此房贷利率大概率不会回落。
国家金融与发展实验室副主任曾刚指出,一方面,银行需要配合房地产市场调控以及监管趋紧的大趋势。另一方面,从银行自身考虑,目前贷款额度紧张,贷款需求相对旺盛,银行在进行资产配置时愿意配置收益更高资产。在贷资产期限结构上,银行考虑到流动性也倾向期限短的资产。由此,个人按揭贷款无论是从价格还是期限还是国家政策三方面都不占优势。虽然个人按揭贷款在基础利率上浮,但依然无法与企业端融资利率相提并论。(记者程婕)