近来，不少朋友向我诉苦说，房贷压力大，想通过卖房缓解经济压力。但如今的市场环境并不友好，房产交易低迷，出手可能意味着亏损。如果不是迫不得已，我真心建议你慎重考虑卖房。按揭中的房子并非毫无价值，相反，它还有很强的“变现”能力。本文将为你介绍三种实用的变现策略，帮你稳住局面。
一、二次抵押贷款（“二押”）：盘活剩余房产价值
什么是二次抵押贷款？
二押，顾名思义，就是将按揭中的房子再抵押一次，从银行或金融机构获取资金。这种贷款的本质是盘活房产的剩余价值。
二押的申请条件
房产证齐全：房屋已经取得房产证（即使房子仍处于按揭状态）。
抵押额度有空间：银行通常允许抵押房产市值的70%左右。例如：市值200万的房子，首次贷款100万（抵押率50%），理论上仍可贷款最多40万。
如果还清了一部分首贷本金，剩余贷款越少，二押的额度就越高。
二押的利弊分析
优点：
额度较大：适合需要大额资金的借款人，资金用途灵活。
期限长、利率低：期限可长达10-20年，月供较为轻松。
缺点：
增加负债压力：二押后，你需要同时偿还两笔贷款（首贷+二押）。
房屋风险增大：若无法按时还款，房子可能会被银行收回拍卖。
适合人群
已经还清一部分房贷，但又需要大笔资金用于创业或投资的房主。
对未来现金流较为乐观，有能力按期还款的人。
二、按揭房信用贷：无需抵押的灵活贷款
什么是按揭房信用贷？
按揭房信用贷是基于你按揭贷款的良好记录，银行向你发放的一笔信用贷款。这种贷款的额度虽不及二押，但无需抵押房产，灵活性更高。
申请条件
按揭贷款已还满6个月，且没有逾期记录。
银行会评估你的收入情况、负债水平等，决定贷款额度。
贷款特点
利率较低：通常年化利率在3%-4%之间。
贷款期限较短：一般为1-3年。
审批快速：如果在你按揭贷款的同一家银行申请，通过率较高，且额度会相对理想。
信用贷的优缺点
无需抵押，不增加房产的负担。
灵活性强，资金可用于任何合法用途，如消费、经营或应急。
期限短，需较快还清，适合短期资金周转。
额度相对较小，一般为10-50万。
已经还房贷半年以上，但不希望增加抵押负担的人。
有短期资金需求，计划在短期内偿还的人。
三、装修贷：低息资金助你灵活应急
什么是装修贷？
虽然名为“装修贷”，但实际上，按揭中的房子也能用装修贷来获取资金，而且银行对装修用途的审核并不严格。这类贷款利率较低，适合用作短期的资金应急。
按揭房产符合银行要求，且贷款记录良好。
有一定收入保障，确保还款能力。
利率低：年化利率通常在4%-5%左右。
期限较长：一般为3-5年，还款方式多样（等额本息、等额本金）。
额度适中：常见额度为20-50万，视房屋价值和收入情况而定。
装修贷的优缺点
利率较低，适合长期使用。
灵活的还款方式，可选择等额本金或等额本息，按需规划月供。
额度不如二押高，适合中小额度的资金需求。
一旦贷款逾期，可能影响信用记录。
需要中小额度贷款，但希望利率较低的人。
希望利用贷款进行资产优化，而不是急于出售房产的人。
四、选择哪种贷款最适合你？
五、如何合理规划贷款，避免财务陷阱？
1.量力而行，不盲目加杠杆
在申请贷款前，应仔细评估自己的收入与负债比，确保每月还款不影响生活质量。
2.优先选择利率低的贷款
如果有二押和信用贷的选择，应优先选择利率较低、期限较长的贷款，以减轻还款压力。
3.保持良好的信用记录
无论选择哪种贷款，都要按时还款，避免因逾期影响信用记录和未来的贷款资格。
4.做好资产与负债管理
在获得贷款后，应将资金用于增值项目，避免因盲目消费陷入更大的债务困境。