1、中国邮政储蓄银行个人车位贷款管理办法（试行，2014年版）第一童总则1第二童机构职责2第三童贷款对象和条件2第四童产品要素3第五童放款模式及贷款担保6第六童合彳侍几构管理7第七童贷款业务流程8第八童附则9第一章总则第一条为规范个人车位贷款业务经营管理”根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国物权法、贷款通则、个人贷款管理暂行办法等有关法律、法规和规童制度，制订本办法。第二条本办法所称的车位，是指在建筑区划内，规划用于停放汽车，与住宅或商业用房配套的车位（或车库，下同L包括一手车位和二手车位。一手车位是指我行认可准入的开发商在依法取得的土地使用权上新建，向
2、自然人销（预）售的车位。二手车位是指所有权已登记至单位或自然人名下，再次向自然人出售的车位。本办法所称的个人车位贷款，是指中国邮政储蓄银行向借款人发放的用于购买借款人本人（或父母、配偶及子女）名下商品房（含住房和商业用房）配套车位的人民币贷款。第三条本办法所称的个人车位贷款适用于以下三种情形之（一）借款人已在我行办理个人房屋贷款,申请贷款购买所购房屋配套车位的所有权，且车位能够办理独立的产权证明和抵押登记手续。贷款到期日不得晚于房屋贷款到期日贷款结清日不得晚于房屋贷款结清日,其他贷款条件和办理流程与本办法不一致的,参照个人房屋贷款有关规定执行。（二）借款人已在我行办理个人房屋贷款
3、,申请贷款购买与所购房屋相配套的车位使用权，但车位无法办理产权证明和抵押登记手续。贷款到期日不得晚于房屋贷款到期日贷款结清日不得晚于房屋贷款结清日。（三）借款人未在我行办理个人房屋贷款,申请贷款购买所购房屋配套车位的所有权，且车位能够办理独立的产权证明和抵押登记手续。第四条个人车位贷款坚持”部分自筹、专款专用、按期偿还的原则。第五条本办法适用于中国邮政储蓄银行各级分支机构。第二章机构职责第六条个人车位贷款业务的经营和管理机构包括我行总行、一级分行、二级分行和一级支行。第七条管理机构和岗位职责参照中国邮政储蓄银行个人房屋贷款业务管理办法（2014年版）和中国邮政储蓄银行个人
4、房屋贷款业务操作规程（2014年版）（见邮银发201420号，以下合称房屋贷款业务制度）的规定执行。第三章贷款对象和条件第八条借款人须具备中国邮政储蓄银行消费类贷款客户分类管理办法（见邮银发201420号,以下简称客户分类办法）中规定的一至五类消费类贷款客户条件。准入借款人分类按照客户分类办法的具体规定执行。第_、二类客户总体收入还贷比控制在75%以下（含75%）;第三至五类客户总体收入还贷比控制在55%以下（含55%X本次贷款信用评级原则上在BB级以上（含BB级丄第九条严禁向如下人员发放个人车位贷款:本人或配偶当前拖欠各类贷款的个人,从事非法职业人员,刑事涉案人员;本
5、人为失业、无业人员，在校学生。第十条共同借款。符合借款人基本条件的两个自然人，可以共同申请一笔贷款，但同一笔贷款的申请人仅限两名。其中一人作为主借款人，另一人作为共同借款人，在该笔贷款发放之后承担同等还款义务。除非另有规定，本办法对于借款人的各项规定，均适用于主借款人和共同借款人。第四章产品要素第十一条贷款期限贷款期限应同时满足以下条件：（-）个人车位贷款期限不超过10年。（二）贷款期限与借款人年龄之和不超过65年二类客户可延长至70年。共同借款的，借款人年龄原则上以年龄较大的申请人为准，主借款人为一至三类客户的，可以年龄较小的申请人为准。（三）车位配套的商品房土地使用权剩余
6、期限n贷款期限+3年。（四）对于购买车位使用权的，贷款到期日不得超过我行配套房屋贷款的到期日且不超过车位使用权到期日。第十二条贷款金额个人车位贷款实行限额管理，每笔贷款金额应符合以下限额标准,同时根据借款人偿还能力、信用状况确定。（一）单户限额。借款人及其配偶申请单笔车位贷款金额与在我行车位贷款余额合计不高于50万元。（二）单户金额。单笔贷款最低金额为3万元,最高金额不超过个人车位贷款单户限额，最小变动单位为1000元。1.对于购买车位所有权的,贷款成数即贷款金额占我行认可抵押物价值的比例，不超过所购车位适用的最高抵押率。二手车位价值取购买车位总价和车位评估价孰低值，一手车位价
7、值取购买车位合同总价。住房配套车位贷款最高贷款金额不超过我行认可车位价值的70%,商业用房配套车位贷款最高贷款金额不超过我行认可车位价值的50%。2.对于购房车位使用权的，贷款金额应同时满足如下条件：（1）贷款金额+我行房屋贷款本金w我行认可抵押房屋价值*抵押房屋适用最高抵押率。（2准房配套车位贷款最高贷款金额不超过购买车位总价的70%，商业用房配套车位贷款最高贷款金额不超过购买车位总价的50%。（三）借款人自筹的购买车位款（以下简称"首付款）与贷款金额之和，应等于所购车位的总价。车位总价是指买卖合同中约定的车位交易价格或使用权价格，不包括交易过程中产生的各
9、利率的1.5倍。（二）借款人未按合同约定用途使用贷款的，对挪用部分的贷款本息按日加收罚息。罚息利率为同期执行利率的2倍。（三）借款人未按合同约走用途使用贷款且发生逾期的，罚息利率为同期执行利率的2倍。第十五条还款方式。贷款可以采取等额本息、阶段性等额本息、等额本金、阶段性等额本金和一次性还本付息等五种还款方式之一,其中：阶段性等额本息、阶段性等额本金两种还款方式仅适用于第一至四类客户，宽限期（只还利息、不还本金）不得超过12个月、且不得超过贷款期限的1/3。一次性还本付息仅适用于一年期以内的贷款。第十六条提前还款和资金扣收按照房屋贷款业务制度执行。第五章放款模式及贷款担保第十七
10、条个人车位贷款的发放，分为下列两种模式:(-)见车位购买合同放款：我行取得车位购买合同或协议,发放贷款。(二)见抵押登记证明放款：我行取得车位抵押登记材料(应记载抵押登记情况)之后，发放贷款。第十八条各种放款模式应符合以下要求之一:(-)所有贷款均可采取见抵押登记证明放款模式。见车位购买合同放款模式的,须满足以下情形之一：1借款人符合第一至三类条件。2.第四、五类客户须落实符合房屋贷款业务制度全程或阶段性担保措施。阶段性担保期间应至少覆盖贷款发放之日起至车位抵押登记办妥之日。3.借款人购买车位使用权的,即本办法第三条第二款所列情形。第十九条对于购买车位所有权的，贷款必须以所购车位
11、作为抵押物”但在放款之后车位发生拆迁、毁损、灭失等情况的，可以变更贷款担保,接受其他财产作为抵（质）押物”或由其他自然人或法人提供连带责任保证。对于购买车位使用权的，贷款以信用形式发放。第二十条二手车位价值应由借款人委托我行准入的房地产评估公司或资产评估公司（统称估价机构"）评估，或由我行具备相应评估资质或技能且不参与信贷决策的人员依据中国邮政储蓄银行房产内部估价指引（见邮银发201395号）进行评估。第二十一条所购车位应同时符合如下基本条件：（-）主借款人应作为车位使用权或所有权的购买人。购买车位所有权的，交易后作为车位所有人或共有人。（二）车位具备较强变现能力
15、储蓄银行总行负责制定、解释和修订，各一级分行可根据本办法制定实施细则，并报总行备案。第三十一条本办法自发文之日起施行。附件:1个人消费贷款及担保合同2中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表附件1合同编号：(XF1001)V.201406个人消费贷款及担保合同（适用于房屋贷款、汽车消费贷款、车位贷款、自建房贷款）贷款人：中国邮政储蓄银行股份有限公司行借款人：抵押人：保证人:中国邮政储蓄银行特别提示为了维护您的利益，请在签署本合同之前，仔细阅读如下条款并确认有关事实：1您所提交的文件、材料及所作陈述是真实、合法、有效的，并承担相应法律责任。2.您已经仔细阅读本合同的所有条款，特别
17、贷款用途本合同项下贷款仅用于,未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。第一章购买（建造）坐落于的房屋/车位，建筑面积平方米；第二章向（经销商）购买品牌型号为的车辆台。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为个月，自20_年_月_日至20年_月_日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率（一）贷款利率为以下第种，基础上加减上浮下浮%执行。并按下列公式换算：月利率二年利率/12,日利率二年利率/360。实际利率以借据为准。1.中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；2.贷款人公布的同期同档
18、次基础利率：（1）年期的LPR（基础利率）；（2）月期的SHIBOR（银行间同业拆借利率）；（3）其他：（二）单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条笫（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第种方式处理：1.满周期浮动，利率浮动周期为（月/季/半年/年/其他周期）。贷款利率自贷款发放期侮满一个周期与借款实际发放日相对应的日期为利率调整日。无对应日的，则以该月最后一日为利率调整日。2.自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调
19、整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3.在贷款期限内不调整。贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变。4.其他：o（三）基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率,贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率。借款人有异议的，应及时与贷款人协商。协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息。（四）本合同签订时确定贷款利率按照人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮一定比例执行的，贷款人有权每年重新评估给予借款人的利率优惠。根据
24、到期还款额二贷款本金+贷款本金X贷款实际占用天数X日利率4.阶段性等额本息还款法前个月为只还利息期间，每月还款额二贷款本金X当月实际天数X日利率;只还利息期间之后，按月等额本息还款,每月还款额二贷款本金X月利率X（1+月利率）（贷款期间"数-只还利总期间月敌）（1+月利率）咲段期间丿J故-只还利息期间月敌）_I5.阶段性等额本金还款法前个月为只还利息期间，每月还款额二贷款本金x当月实际天数x日利率;只还利息期间之后，按月等额本金还款，每月还款额二贷款本金（贷款期间月数-只还利息期间月数）未到期本金X月利率6.其他：-一次性还本付息的贷款，还款日为到期日。分期还款的
28、日，如果借款人仍未归还节假日期间延后支付的贷款本金和利息，贷款人将对借款人应还的本息合il金额（包括顺延支付期间产生的正常贷款利息）按照罚息利率和逾期天数讣收罚息。（六）若还款账户发生挂失、冻结、止付，或借款人需要变更还款账户，借款人应在当期还款日之前在贷款人处办妥还款账户变更手续。借款人未及时办理还款账户变更手续导致未按期足额清偿到期贷款本息及其他费用的，借款人应承担违约责任。第九条提前还款（一）借款人提前还款应同时满足以下条件：1.若连续按时归还贷款本息自实际放款日起少于个月的，应按提前偿还贷款本金的1%向贷款人支付违约金；若连续按时归还贷款本息自实际放款日起达到个月（含）以上
29、的，应按提前偿还贷款本金的%向贷款人支付违约金。2.提前偿还部分贷款的，最低还款申请金额为人民币元，且应为1000元人民币的整数倍。3在提前还款时，在本合同项下不存在到期应付未付的任何款项，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金和其他费用。4.经销商提供的贴息款非借款人资金，借款人提前还款的，无任何理由要求贷款人将贴息款划付给借款人。（二）借款人提前偿还全部或部分贷款的，应在下一期还款日之前30天向贷款人提交书面申请。借款人的提询还款申请经贷款人审核通过后，山贷款人自行安排提前还款的扣款日期。对于采取分期还款方式的贷款，借款人申请提前偿还全部贷款的
30、，贷款人按照贷款剩余本金从上一期还款日至扣款日期期间实际使用天数计收贷款利息；借款人申请提前偿还部分贷款的，贷款人首先从还款申请金额中扣除扣款日期所在期间一整期的贷款本金和根据实际使用天数计收的贷款利息，再将剩余的还款申请金额用于提前归还贷款本金。（三）提前偿还部分贷款后，借款人应按照剩余贷款本金、剩余期限和当前贷款执行利率确定的毎期还款额归还贷款本息。第十条贷款期限变更借款人申请变更贷款期限前，应首先归还拖欠的贷款本息（如有）和期限调整日所在期间一整期的贷款本金和根据实际使用天数计收的贷款利息。贷款期限变更时，应当按照变更当日人民银行（或贷款人）公布的相应档次的人民币贷款基准利
32、期之日起，贷款利率按实际期限（从实际放款日至展期后到期日）所对应的基准利率和第四条约定的利率浮动比例确定并执行，同时按剩余本金和剩余期限调整还款计划。如贷款人不同意展期，则借款人仍应按本合同约定偿还贷款本息。第十一条罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定。（二）借款人未按合同约定用途使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按
33、在第四条约定的利率基础上加收50%（如购车和购买/建造商业用房的，则为100%）确定。（三）借款人未按合同约定使用，且未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按前两款约定的较高罚息利率执行。（四）贷款利率按第四条约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十二条违约及违约责任（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；2.借款人或担保人提供虚假资料或隐瞒重要事实；3.借款人未按约定用途使用借款；4.借款人、抵押人拒绝或妨碍我行对贷款使用情况和
35、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的；10.借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下履行义务的；11.本合同项下担保发生了不利于贷款人贷款债权的变化，借款人未另行提供贷款人认可的新的担保的；12.影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1.要求借款人限期纠正违约行为；2.停止发放尚未发放的贷款；3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，
36、以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5.处分抵押物，实现抵押权；6.处分质押物，实现质押权；7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同。（三）借款人违约，除前款的约定外，贷款人有权采取本合同约定和法律规定的其他措施。（四）发生下列一项或多项情形的，构成贷款人的违约事件：1、无本合同约定的正当理由，未按本合同约定向借款人提供贷款；2、无本合同约定的正当理由，停止发放或提前收回贷款；3、未按中国人民银行有关利率的规定计收利息。（五）发生本合同约定的贷款人的违约事件时，借款人有权要求贷款人限期纠正；给
37、借款人造成损失的，借款人有权要求贷款人赔偿由此造成的损失。第十三条共同借款本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第十四条扣收（一）借款人未按照约定偿还到期（包括被宜布提前到期）贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的所有账户中，止付并扣收相应款项用以清偿；若本合同项下存在共同借款人的，贷款人有权从共同借款人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的所有账户中止付并扣收相应款项用以清
40、物不存在权属争议、被查封、被扣押、被监管等情况。（二）抵押物清单对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。（三）贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，因附合、混合、加工、改造等原因在抵押物上新增的物,以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。（四）除非抵押人与贷款人另有约定或法律另有强制性、禁止性规定，抵押财产物理、化学、生物或其他状态发生明显改变足以影响抵押物属性的，形态发生改变后的物仍作为债权的抵押担保。需办理抵押登记及其他手续的，抵押人应按照贷款
42、减少时，抵押人应及时恢复抵押物的价值，或提供与减少的价值相当的担保。（九）其他权利人向该抵押物主张权利时，抵押人应及时告知贷款人。（十）无论任何原因导致抵押物价值减少时，抵押人应及时恢复抵押物的价值，或提供与减少的价值相当的担保。（十一）抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：1.清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；2.转为定期存款，存单用于质押担保本合同形成的债务；3.用于修复抵押物，以恢复抵押物的价值；4.向贷款人指定的第三人提存；5.双方约定的其他方式。抵押人或借款人提供符合贷款人要求的新担保的，抵押人可将上
45、行完毕各项义务后，贷款人应积极协助抵押人办理注销登记手续。第二十条抵押物的占管（-）本合同项下的抵押物山抵押人占管。抵押人在占管期间应维护抵押物的完好，不得采用任何使抵押物价值产生或可能产生减损的方式使用抵押物。贷款人有权检查抵押物的使用、管理悄况，抵押人同意随时接受贷款人及其委派的机构和个人对抵押物进行检查，并应采取相应的配合措施。（二）抵押人应妥善保管、保养和维护抵押物，采取有效措施保障抵押物的安全、完整；抵押物需要维修的，抵押人应及时采取充分适当的维修、维护措施,并承担相应费用。（三）抵押物发生毁损、灭失的，抵押人应及时告知贷款人，并立即釆取措施防止损失扩大，同时应及时向贷
46、款人提交有关主管机关出具的损毁、灭失的原因证明。（四）未经贷款人书面同意，抵押人不得以任何方式处分抵押财产，包括但不限于放弃、出租（包括原租赁合同到期后续租）、赠予、转让、出资、重复担保、拆除、分割、改为公益用途以及与其他物添附等。（五）经贷款人书面同意，抵押人因处分抵押财产而获得的价款或其他款项应当存入贷款人指定的账户。贷款人有权选择本合同约定的任一方法对上述款项进行处理，抵押人应协助办理有关手续。第二十一条保险（一）如果贷款人要求，抵押人应在贷款人认可的保险机构办理抵押物保险。以车辆抵押的，若贷款人同意在抵押物保险手续办妥之前发放贷款的，抵押人应在放款后一个月内或抵押权人要求
47、的时限内办妥抵押物保险手续，抵押人需要办理的险种应至少包括以下第种：（1）交强险；（2）车辆损失险；（3）全车盗抢险；（4）第三者责任险；（5）自燃险；（6）车辆损失险及第三者责任险的不计免赔险；（7）其他：o（二）保险期间应不短于贷款期限（车辆保险期限另加三个月），保险金额应不低于贷款本息金额，保险费用山抵押人负担，保险凭证原件及保险发票复印件均交抵押权人保管。如为按年度投保的，抵押物在抵押期间，其保险到期的，抵押权人有权要求抵押人到期前预交一定金额的保险保证金，并且抵押人应在保险到期前日内到当地保险机构续保。否则，贷款人有权宣布贷款到期，要求借款人提前偿还所有借款。贷款人有
52、赔偿贷款人的全部损失。（三）抵押人违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，贷款人有权采取以下一项或多项措施：1.要求抵押人限期纠正违约行为；2.要求抵押人捉供新的担保；3.要求抵押人赔偿损失；4.处分抵押财产；5.采取法律许可的其他救济措施。（四）如果因抵押人原因导致抵押权未有效设立，或者导致贷款人未及时或未充分实现抵押权的，或者因任何原因导致抵押财产价值减少的，贷款人有权要求抵押人在本合同约定的担保范圉内对担保的债务与债务人承担连带责任。质押条款本合同项下贷款山借款人或笫三方提供质押担保的，质押人承诺并遵守如下条款：第二十五条质押物（-）岀质人自愿将
55、同项下全部贷款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、质物保管费用、主合同约定应山债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及质押权的一切费用。第二十七条质押权实现（-）发生下列情形之一，贷款人有权将质物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，所得价款优先受偿或按第二十四条第（七）款约定的其他方式处理；或与质押人协商将质物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六期未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；3.发生第二十五条第（五）、（六）款所述情形，质押人未及时恢复质物的价值或提供与减少的价值相X的担保；4.贷