今年二季度开始，货币政策频频发力推动融资成本下行。
4月央行宣布降准0.25个百分点，5月又迎来“降息”。多路政策频频发力，市场资金已开始宽裕。
一方面，记者观察到，城投债备受追捧，出现了60倍的认购倍数；另一方面，在记者从多家西部地区银行了解到，信贷余额充沛但企业贷款意愿下降。
在监管提及推动企业融资成本下行的大背景下，各家银行机构有哪些应对之策？信贷额度是否宽松？实际投放情况如何？利率降低了吗？
城商行：授信前移
小微贷款额度充裕
“我们的小微贷款批了7000多万额度，还是信用贷款，客户如果需要，随时签合同支用即可，但客户需求不高。”一家西部城商行分行小微部负责人告诉《每日经济新闻》记者，现在确实面临着信贷额度宽松，但客户贷款意愿相对下降，没有支款需求的境况。
记者询问该负责人，这种情况在当地是否普遍存在，他表示：“是的，人民银行5月份开会，各行发言时都提到这个问题，市场需求弱，小微企业信贷需求不旺盛。”
至于导致该现象的原因，“经营情况较好的客户表示稳住目前的盘子即可，不愿意再扩大投资，投资意愿不强，并且也没有太好的项目。”他解释道。
接着该负责人回忆道，自今年一季度末开始，该情况比较明显。还提到，该行去年12月底，就出现了小微贷款任务还差一点的情况。“我们3月底新增小微贷款1.1亿元，但4月当月就下降了4000多万，很多客户都提前还款了。”他表示。
关于提前还款的缘由，他进一步解释道：“以前的存量客户回款之后，正常来说随借随还，这样的话每月就可以做好额度控制。但现在客户一回款，就提前还款，不仅不再支用，还要压缩原有授信规模。反映出现在市场确实不活跃，支款需求下降的情况。”
小微贷款需求转弱，个人购房按揭贷款情况如何？
“房地产贷款方面，目前仅房开贷有限制，其他的按揭贷款之类的都放开政策了，没有限制。”该负责人介绍道。
“去年由于额度限制，开发商找银行，求着银行做按揭，今年是我们主动营销，角色反过来了。”他笑称，去年按揭贷款额度是稀缺资源，利率在5.6%至5.8%之间，但今年各行都放开了政策，额度没有限制。
国有银行：放款无难度
但客户贷款意愿不强
另有一家国有大行支行个人金融部人员则表示：“我行目前个贷没有限制，但因为前期不良影响，现在的审批比较严格，消费贷款意愿有所下降，房贷还行。”
“客户贷款意愿下降的情况有，还比较明显。”还有一家国有大行房贷部人员则直言道，主要表现是商品房成交率低。今年以来，该行个人住房贷款新增缓慢，5月份甚至出现了负增长。
“就监管方面，只是考察本年的贷款净增数，没有要比同期增长的要求。”上述某国有大行公司部人员表示。
“前两天我们开了个会，传达人民银行和银保监会房地产金融座谈会会议精神，但是没有说月度新增贷款要超过去年同期，只是说放松条件，让促进房地产市场。”上述一国有大行支行个人金融部人员说道。
应对之策：降低利率
灵活还款、内部奖励
对当前信贷市场需求转弱的形势，各家银行对此采取了哪些激励措施和优惠政策？
“我行对客户主要是降利率，灵活还款，产品灵活度也比以前更高了。”前述城商行小微部负责人表示，对内部激励措施主要是各种活动竞赛奖励，给客户经理挂价，推动业务开展。此外，该行建议总行多做线上产品，随借随还产品，这样对客户而言也会降低成本。
他表示，传统模式是线下产品，授信只有一年有效期，过期要重新报授信，手续繁琐。相比之下，客户更愿意接受支用和还款方式灵活的线上产品，比如批了50万，只用10万，那么只计10万的利息，用几天想还款随时可还。
小微贷款实际利率区间如何？“按监管要求，现在大多数小微贷款年利率都是5.5%，也有部分低于5.5%的。相比以前低很多了，以前基本都在7%以上了。”他解释道。
前述一国有银行公司部人员表示：“今年企业贷款利率降了一点，在4.2%左右，个体户的话利率4.25%。”
个贷方面，该行房贷部人员表示，已积极采取了相应措施，扭转住房贷款负增长的情况。比如调整人员结构，对按揭准入楼盘定期上门走访、关键时期驻盘，实现客户购买至办理贷款一条龙服务，并将要求纳入客户经理的考核中。另外，加大营销力度，积极营销未准入和新开发的楼盘，及时了解项目进展情况，并根据对同业的了解情况，降低定价吸引客户。
城投债受追捧
资产荒将如何演绎？
在银行方面，就记者了解到的情况来看，资金并不紧张，但客户贷款意愿下降。
5月26日，江苏大丰海港控股集团有限公司对“22大丰海港CP002”发行情况进行了公告。从发行情况来看，该债券计划发行总额为5亿元，却引来303.5亿元的申购资金，认购倍数高达60倍有余。
记而者注意到，在今年3月，该公司也发行过同规模、同期限的名为“22大丰海港CP001”债券，票面利率达6%，相比“22大丰海港CP002”高了1个百分点，但仅有5.2亿资金认购，认购倍数仅1.04倍。
仅时隔两个月，前后两期债券发行总额不变，但利率降低，却仍引来数十倍的热情追捧，可谓是“资金宠儿，火热出圈”。
而除了22大丰海港CP002，记者梳理Wind数据发现，今年以来，数倍、数十倍认购城投债的情况屡见不鲜。仅就5月来看，超50倍认购的城投债还包括“22兴化城投SCP003”“22泰华信CP001”，分别为60倍、52.95倍。此外，“22牛首山SCP001”也出现了36.3倍认购，“22镇江交通MTN003”“22赣州城投MTN002”“22泰兴城投CP001”等债券的认购倍数也超20倍。
多部门：推动一揽子政策尽快落地
为提振市场需求和信心，保持经济运行在合理区间，多部门采取积极措施，推动一揽子政策尽快落地，发挥好稳住经济和助企纾困的政策效应。
《倡议书》提到，各银行机构要加大信贷支持，稳定市场主体。具体表现在：信贷投放靠前发力、实施专门资源倾斜、聚焦支持重点领域。
此外，在持续减费让利，降低融资成本方面，着重提出要推动贷款利率下行。各银行机构在继续实施现有减费让利措施基础上，应通过使用各项货币政策工具和地方纾困政策，及时获取低成本资金支持，加强负债成本管理，在商业可持续性的原则下进一步降低企业贷款利率。此外，还要适当减免服务收费，并挖掘减费让利空间，降低综合服务成本，帮助企业共渡难关。
中国银保监会在4月发布的《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》中明确了全年工作目标：总量方面，银行业继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”。结构方面，力争普惠型小微企业贷款余额中信用贷款占比持续提高。努力提升小微企业贷款户中首贷户的比重，大型银行、股份制银行实现全年新增小微企业法人“首贷户”数量高于上年。成本方面，在确保信贷投放增量扩面的前提下，力争全年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。
央行在6月初举行的新闻发布会上表示，今年出台了一系列的政策措施：降低存款准备金率、上缴结存利润，释放长期流动性。两次引导贷款市场报价利率下行，及时推出多项结构性货币政策工具。