东方融资网解读：万亿级的房抵贷市场，你真的了解吗？经营房产抵押贷款

引言：高额度，利息低，期限长，房产抵押贷款的优势众所周知，但由于信息的不对称，大部分借款人却因为传统的错误认知，不敢轻易选择这类贷款。

客户杨总做智能装备生意，去年以来受行业影响，订单大幅下滑，用为数不多的资金苦苦支撑着。

今年年初，业务回暖，接到一笔大订单。但手上已经没有资金加大生产了，而且后续公司经营还需要大量的现金流。

最开始，因为急用钱，银行贷款需要准备的资料太多，杨总选择到小额公司借，甚至申请了5,6笔的网贷，加起来100多万，但这些贷款周期短，利率高，还款压力大，杨总很快就扛不住了。

1最安全的资产？

房抵经营贷作为一种金融产品，其实出现得很早。但被大面积广泛使用起来，是在新冠肺炎疫情之后全国进入复工复产。那时，部分中小微企业受疫情影响，经营困难，国家为了稳住经济局势，稳住企业经营，使用了大量的金融工具，房抵经营贷就是其中之一。简单说，就是允许企业主用自己的房子做为抵押，从银行获得优惠的贷款，用于企业经营。房抵贷由于有固定资产作为抵押，银行坏账率相对较低，也被业内人士称为“最安全”。

2什么是房屋抵押贷？

房产抵押贷款（下称“房抵贷”）是指借款人以名下房产（住宅、商业和别墅等）作担保物抵押，向银行/金融机构申请一次性或循环使用的消费或经营用途的贷款。因房产价值相对稳定、价格透明和交易性高，其一直都是中国家庭的重要资产，所以围绕房产而进行的贷款业务市场潜力大、发展快。

今年1月24日，央行将小微企业的贷款额度，从原来的不超过1000万，放宽到了不超过2000万。意味着什么？你从银行贷款2000万，按照买房贷款7成来计算，那么就能撬动2860万总价的房子，接近3000万，房抵业务始终保持相对旺盛的市场需求。

房产抵押贷款类型简单分为房产抵押消费贷与房产抵押经营贷——

抵押经营贷：借款人用房产作为抵押向银行申请一笔贷款，用于企业经营性融资使用。其特点是：需要申请人有营业执照，目前抵押经营性贷款最低年化利率跌破3%

抵押消费贷：借款人以房产作为抵押向银行申请一笔资金，用于日常消费。其特点是：不需要营业执照，贷款用于个人消费。

抵押经营贷：借款人用房产作为抵押向银行申请一笔贷款，用于企业经营性融资使用。其特点是：需要申请人有营业执照，目前抵押经营性贷款最低年化利率跌破3%。

3房屋抵押的优势

从初衷来看，房抵贷和信贷等产品一样，不过是流动资金贷款性质的金融产品，但之所以规模日益壮大与其“优惠”政策有关。房抵贷尤其是经营性房屋抵押贷和其他的贷款有三个明显的优势：

1）还款周期长

一般的流动资金贷款，还款周期三年、五年都算长的，一年还款也有不少，甚至还有几个月的，但房抵经营贷的还款周期很长，10年甚至20年都可以申请下来。

2）贷款利率低

低到什么程度？比购房使用的按揭贷款利率还低。LPR与房贷挂钩之后，按揭贷款利率虽然变成了浮动的，但基本上是在4%左右，而经营贷房抵贷的利率，最低的能够到3.0%左右的水平，银行会根据市场行情、申贷者资信等给出利率浮动，但总体来说其利率甚至比按揭贷款低不少，更不要其他信贷产品。

3）贷款额度高

房抵贷的贷款额度丛几十万到几百上千万不等，最高可贷房屋价值的7-8成，也就是在国家限定的额度内，房屋价值越高可贷金额就越高。