银贷只是工具，经营创造价值，我是睦融小智，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于2020年12月，保鲜期三个月，适用地沪、杭。
方案行：工商银行
利率指数：★★★★★（名列前茅）
政策指数：★★★★★（名列前茅）
收贷指数：★★★（收贷指数适中，经营不善容易收贷）
本方案适合：
1.长期利润率较高，经营良好的老板
2.短期资金压力巨大，1年内急需降息降压的老板。
3.别墅想贷6.5成的老板
4.房龄较老，或者产证上有老人
5.想要随借随还的老板
6.新产证的老板
具体架构：
利率政策：优秀，实测利率3.85%，四季度排名第二。同等利率条件下该方案准入条件最低。
额度政策：中等偏上，最高额度受限1000万以内是短板。亮点是别墅可贷6.5成，不去地下面积。同等利率，别墅成数及额度最高。
还款方式：中等。虽然随借随还、授信10年（杭部分3~5年）都是不错的亮点。但一年一循环的制约让投资流水线或长期囤货（1年以上）的老板有一笔过桥支出。经营不善的老板会有抽贷风险。
实测中，不同支行对客户的风险观察角度是不同的。例如有些支行贷后发现客户实际经营地在外地会收贷，而有些不会。对于销售收入大幅下降的客户，貌似各支行态度也不一，主要看该银行留存的客户质量和支行行长的谨慎程度。所以本方案较适合生意回款较快的老板。
年龄要求：优秀，工行权利人年龄理论上无上限（他行普遍最高70岁），实际小智接触过91岁的权利人。但这只是个例，有点铤而走险。如前文所提，若该支行贷款超标很有可能优先收回这类高风险客户的贷款（如权利人年龄过大、收入急剧萎缩、实际经营存疑等）。一旦收贷，权利人91岁是没有银行可以转的，其他银行最大只能接受70岁的权利人（极限个别80岁）。所以尽早去名比较稳妥。
企业要求：正常，成立1年以上。
流水政策：优秀。部分支行采取流水后核制。申请人在贷款一年内将流水走满即可，一定是要工行账户，为贷款金额的2倍。这个政策切实解救了许多生意不太好，有燃眉之急的老板。但这类老板一定要尽快想办法做好生意，不然再好的政策也是狗尾续貂。
征信政策：中等偏上，主看主贷人，权利人轻看。
新产证：优秀。新产证能够申请贷款，二套、法拍的老板们比较喜欢。但本质上本方案还是适合资金回笼较快的老板。资金回笼慢的还是建议走光大、兴业等。
其他优势：预批复制，放款速度较快。小孩房，老龄房准入。
综上，该方案比较适合长期经营良好或短期有资金压力的老板。但经营在走下坡路的老板建议找好备手银行。该方案从2018年底开始实施，目前政策相对稳定。去年在6月份接近完成全年指标停止放款。今年目前仍正常放款。
注意：同一银行不同网点不同银行老师，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同因素会导致准入条件、过件率和利率的不同。本方案仅限参考小智实测过的支行网点，如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、银行老师交流学习。