原标题：58好借涉嫌诱导贷款？宣称“无担保”，实则捆绑搭售
记者：岳品瑜刘四红
因贷款中强制捆绑担保服务费、咨询服务费，58旗下贷款产品58好借近日引来不少争议。
5月26日，有消费者向北京商报记者反映，尽管宣传“无担保、无手续费”，但实际贷款中却强制收取了综合费率高达10.56%的担保费和咨询服务费。“宣传与实际情况不符，合同利率与实际贷款不一致，贷款前更是对担保等费用未有提醒告知”，该消费者直言58好借贷款操作令人费解，宣传存诱导之嫌。
对此情况，北京商报记者向58好借进行求证，后者给出了相应解释，不过，从记者对58好借产品亲测情况来看，关于该平台费率收取、宣传方式等多个问题，仍待后者给出更明晰的答案。
捆绑担保费是否合理
来自河北的林淼（化名），于2020年10月在58好借的短信营销下成为了该平台的贷款用户。他告诉北京商报记者，正好当时有资金周转需求，又看到平台宣传的“千元利息低至2毛，信用贷无抵押无担保，且无任何手续”，便抱着试一试的心态申请了额度。
林淼称，在完成用户注册、人脸验证、绑定银行卡等一系列资料上传后，他在58好借平台上一共贷款了9000元，贷款期限12个月，每个月需还款891.58元，主要通过银行卡代扣的方式扣款，之前一直在正常还款，但直到第七期仔细看了还款明细后，才发现了其中的“猫腻”。
值得一提的是，林淼不知情的并不只是担保费用和咨询服务费用。5月26日，林淼直到向北京商报记者找出他的借款合同和委托担保合同才发现，虽然贷款平台为58好借，但贷款出资方且与其签订协议的机构，实则是与林淼此前未曾有过任何交涉的蓝海银行。
根据借款合同贷款标的明细，林淼贷款总金额9000元，贷款用途为日常消费，分期利率为15%，该借款年化利率主要以2020年10月24日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为基础，另加1115个基点确定（1基点=0.01%）。
另据委托担保合同显示，此次贷款担保人为重庆满溢融资担保有限公司（以下简称“满溢担保”），在具体费用上，主要包括0.5%的分期担保费率，6%的担保费费率（年化），0.38%的分期咨询服务费，4.56%的咨询服务费费率（年化），以及每日0.0625%的逾期违约金费率。据披露，该担保综合费率（年化）为10.56%，主要指该担保公司向林淼收取的担保费和咨询服务费的年化费率之和。
此外，担保合同中提出，“因借款人申请贷款，特此委托担保公司为该等贷款提供连带责任担保”。对于这一委托之辞，林淼更是觉得属于“无从谈及”。他告诉北京商报记者，从贷款申请到贷款下发，他一直未收到关于58好借平台、贷款银行以及担保公司的任何提醒，对于此事也是时隔半年多才“后知后觉”。
需注意的是，根据林淼实际还款金额来看，贷款9000元，还款12期，每期金额891.58元，按IRR计算，其实际贷款年化利率已高达33.19%，远高于借款合同中的15%以及担保合同中的10.56%。
针对是否提醒一事，58好借回应称，在客户借款前，58好借会给客户展示两类合同，分别是与银行的贷款合同以及与融资担保公司的合同，客户在知晓并签署后方能借款，并且明确展示每月应还款项的各个组成部分，在借款时App也明确展示了客户还款计划对应的总的年化利率（包含担保费用和咨询服务费）。客户看到的借款合同中的利率体现的只是利息部分，担保费用和咨询服务费在个人委托担保合同中体现。在实际业务中不会出现告知客户的年化利率与实际利率不符的情况。
贷款宣传是否存瑕疵
不到1分钟后，北京商报记者注意到，58好借平台显示当前可借额度为2万元，年化利率最低23.75%。记者点击“提现”后，以借款10000元为例，还款期数12期，日综合费为0.065%，综合年化利率23.81%，并显示贷款审批发放由武汉众邦银行提供，其中长沙五八同城信息技术科技有限公司主要提供助贷引流服务。
海报宣称“千元利息低至2毛，无担保无手续费”，但实际贷款却捆绑带入担保，这一让消费者直呼“夸大宣传、存诱导之嫌”的营销方式是否合理？
对此，58好借回应称，客户需承担的息费总成本与对客户资质评估的结果有关，目前确实已经为相当数量的客户提供了日利息万分之2的授信，即千元利息每日只收取2角钱，不存在夸大宣传的问题。不过，对于担保费宣传出入的问题，该平台未给出进一步回应。
如何与资金方厘清权责
此外，除了担保一事外，据林淼所述，通过58好借贷款，其并未与出资银行有过任何交涉。由此，作为助贷引流平台的58好借，如何与出资方厘清权责，也引发业内思考。
苏筱芮指出，根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，商业银行互联网贷款风险管理制度应当涵盖营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回等贷款业务全流程。助贷机构作为商业银行的合作机构，应当由商业银行在事前进行资质、能力等方面的审核与评估，应签订书面合作协议，明确约定合作范围、操作流程、各方权责等。
李亚则认为，助贷方会在获客引流、资金补充、风控把握等环节对资金方提供帮助，不同的助贷平台有不同的业务侧重。作为助贷方，首先应明确自我定位，不超出业务许可范围经营，避免触碰违规放贷、设立资金池、侵犯用户个人信息权等监管红线。
在李亚看来，58好借等助贷平台应高度重视合规风险问题，构建完善的合规体系；同时注意科技与经营业务的结合，借助科技与智能的力量获得自身优势。