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理由三：国人已付出巨大成本。在剥离不良资产之前，恐怕没有哪家外资机构愿意购买国有银行的股权。如今，经过几次剥离和注资的国有银行甩掉了包袱，轻装上阵，这是外资机构热衷参股国有银行的一个重要背景。国内银行剥离数万亿不良资产，背后是全社会付出了代价。不少人认为，这时候让外资进来坐享其成，很不公平。
小心财富大量外流
一、经营规模不断扩大，业务结构持续优化
（一）资产负债规模不断扩大
商业银行是充满竞争的高风险行业。在我国资本市场波动性加大，央行持续实行紧缩的货币政策，同业竞争加剧、市场需求变化迅速的经济环境下，交行加大业务拓展力度，使各项业务取得快速发展。截止到2007年末，交通银行资产总额达到21,104.44亿元，比年初增长22.74%；贷款总额（拨备前）达到11,075亿元，比年初增长19.42%；扣除拨备后贷款总额达到10,857亿元，比年初增长19.27%；客户存款达到15671.42亿元，比年初增长15.84%。
（二）业务结构持续优化
银行发展史表明商业银行的发展与一国宏观经济是休戚与共的。交通银行自重建以来坚持以支持我国经济发展为己任，敢于面对“脱媒“时代来临的挑战，及时转变经营模式，循着一流零售银行的建设目标坚持优化业务结构，取得明显成效。近几年来，交通银行的贷款投向和客户结构进一步优化，一方面加大了对交通、能源、基础设施等国家急需发展行业的贷款力度。另一方面在坚持严格审贷前提下，收益率较高的中长期贷款、小企业贷款和个人贷款也有了较快增长。2007年末，个人贷款和境内公司贷款占比分别比年初上升1.97个百分点和6.44个百分点；境内优质公司贷款客户占比比年初上升2.47个百分点。
交通银行抓住市场利率上升的有利时机，重点投资国债以及信用等级较高的短期融资券，2007年末，人民币债券投资在全行人民币资金运作总量中的占比为25.58%，比年初提高了3.38个百分点，使资产结构更加合理，同时也提高了资金运作效率。
此外，交通银行主动调整负债结构，积极扩大成本较低的活期存款和同业存款总额，使负债成本得到了有效控制。2007年末，活期存款占比为59.16%，比上年末上升7.39个百分点；同业存款占比为16.82%，比上年末上升2.33个百分点。
二、中间业务迅速拓展，盈利能力得到提升
（一）通过拓展中间业务加快收入增长速度
2007年，交通银行积极拓展中间业务，净手续费及佣金收入人民币70.95亿元，比上年增长137.21%，大大超过净利息收入增速，净手续费及佣金收入占净运营收入的比重达到11.3%，比上年提高4.48个百分点；实现非利息收入86.45亿元，比上年增长114.25%，非利息收入占净运营收入的比重达到13.77%，比上年提高4.57个百分点。（见表1）
从交通银行收入组成结构来看，其手续费及佣金收入增长的主要原因是：
(2)太平洋卡实现卡量和卡均消费的同步增长，带动卡业务收入的较快增长，实现银行卡业务收入20.17亿元，比上年增长79.77%，占比24.46%。
（3）托管资产规模和收入快速增长，托管资产规模达到5679.34亿元，比上年增长1.99倍，实现托管业务收入5.3亿元，比上年增长2.71倍。
（4）内地企业IPO、短期融资债券、金融债主承销、财务顾问等投行业务加快发展，投行业务收入达到3.38亿元，比上年增长1.2倍。
（二）通过有效的资产负债管理扩大净息差
2007年交通银行净利息收入大幅增长，达到541.44亿元，比上年增长36.03%。利息收入增长较快的主要原因是通过有效的资产负债管理，扩大净利差：2007年交行贴现票据占比下降5个百分点至2.9%；中小企业贷款占比上升使贷款收益率同比上升63个基点至6.33%；增大高流动性债权性投资，并积极参与公开市场、货币市场和债券市场运作，保持资产流动性良好；面对中央银行10次提高法定存款准备金率，造成银行流动性减少的不利影响，交通银行做到合理匹配资产到期日结构，通过多层次的流动性组合规避流动性风险，保持负债稳定性，提高核心存款在负债中的比重，使活期存款占比上升7.5个百分点，至59.6%。
（三）加强成本控制能力，降低收入成本比率
交通银行积极引进先进的经营管理方法，加强风险管理与内部控制，加快新巴塞尔协议达标工作，提高资产保全的集中度和专业化程度，不断加强成本控制能力，使收入成本比明显下降。2007年交通银行其他营业支出为252.95亿元，增幅为21.06%，低于净运营收入增幅43.23%。成本收入比从上年的47.66%降低到2007年的40.29%，下降了7.37个百分点。交行还积极开展不良资产清收工作，在2007年全年共清收压缩不良资产134亿元，从而大幅度降低了营运成本。
三、重视风险管理，取得良好效果
交通银行一贯重视风险管理框架的建设，在我国银行业中率先进行管理数据库建设，严格按照新巴塞尔协议的要求，成功推广资产风险管理系统和公司业务内评法等风险管理工具，加强不良资产清收处置力度，提高拨备覆盖率，贷款质量在国有控股银行中保持最佳，资本充足率逐年提高。
2007年末，交通银行减值贷款总额从2006年的234.77亿元下降到2007年的226.94亿元，减少了7.83亿元；减值贷款率由2006年的2.53%下降到2.05%，下降了0.48个百分点；信贷成本比为0.58%，比上年下降了0.02个百分点。
面向出口和外贸企业发放的贷款约400亿元人民币，在贷款总额中的占比约为4%，在这些贷款中，抵押贷款和担保贷款占比分别为64%和28%。
为了提高抗风险能力，交通银行的贷款减值拨备也大幅提高。2007年末，减值拨备余额为217.76亿元，比上年增加了46.78亿元，减值贷款拨备覆盖率由上年末的72.83%上升到95.95%，如果考虑已计提的一般准备金106.36亿元，减值贷款拨备率已经达到142.82%。
随着资产质量改善，交通银行的资本充足率也逐年提高。2007年末，交通银行资本充足率为14.44%，核心资本充足率为10.27%，分别比上年末上升了3.61个百分点和1.75个百分点。同期，与其它在香港上市的银行相比，交行在资本充足率与核心资本充足率都名列前茅，整体风险度低。
从内在因素来分析，交通银行资本充足率的提高主要是由于有序推进资本规划，2007年上半年成功发行了次级债250亿元，通过A股筹资247.5亿元，对交行的资本进行了有效补充；此外，交行坚持稳健经营，对资本充足率的提升起到了重要的促进作用。
四、坚持多元化经营，开拓国际市场
交通银行多年来始终坚持多元化经营的方针，积极开拓国际市场，利用差异化竞争优势保持业绩不断提升。
交行的多元化经营是名副其实的，在国内具领先地位。（1）银期业务。在国内首家推出全国集中银期转账系统，上线公司达到80家，并成功争取到期货投资者保障基金唯一托管银行资格，积极筹备成为首批金融期货特别结算会员单位；（2）银证业务。在第三方存管业务上取得突破，2007年共与74家证券公司开展合作，开户数达到333万户；（3）投行业务。担任我国首只金融债的主承销商，在首批试点的7只金融债中主承销了3只，在金融债券承销业务中市场占比第一；（4）零售业务。推出“得利宝”系列理财产品和“新股随心打”、“基金定投”等新业务，全年销售“得利宝”理财产品374亿元；（5）托管业务。推出并托管国内保险资产管理行业首只债权资产支持产品；（6）推进利率市场化。在Shibor体系建设居于同业领先地位，并实现了票据贴现、同业借款、货币互换、协议存款等市场化定价产品与Shibor挂钩。
交通银行是我国最早引进外国战略投资者的银行之一，它秉承历史传统，有着良好的国际视野和开放意识，注重拓展国际市场。2007年末，交通银行海外分行资产规模达到173.63亿美元，比年初增长20.38%，实现净利润1.2亿美元，比上年增长10.09%。交通银行与汇丰集团的合作关系继续深化，在公司业务、国际业务、人民币资金业务等诸多领域开展了业务合作，合作项目达到55个，涉及具体产品47个；在信用卡项目上，与汇丰的合作取得了新的进展，截止到2007年末，累计发卡量超过500万张，卡均消费超过1.1万元；汇丰银行在交通银行A股上市后增持其股份到19.15%。
五、注重研究开发和人才培养工作
2007年，交通银行的平均资产回报率、平均股东权益报酬率分别达到1.06%和18.16%，比上年分别提高了0.25个百分点和1.68个百分点，经营效率不断提高。交通银行取得如此良好的业绩不是偶然的，这与交通银行长期重视研究与借鉴国内外银行经营管理的先进经验，具有开阔的国际视野，及时掌握和运用现代银行管理理论与技术分不开。交通银行高级管理层十分重视研究与开发工作，组建了一支研发能力较强的队伍。交行是国内最早建立博士后流动站的银行，该流动站建立以来坚持两条腿走路，一方面高级管理层身体力行，投入人才培养工作，另一方面积极争取国内外著名高校及研究部门的支持，吸引优秀人才进站研究银行经营管理所急需解决的理论与实践问题，为银行决策部门提供有价值的研究成果，使交通银行在发展战略和经营管理的战术方面能保持领先地位。
为了更好地贯彻“打造一流零售银行“发展战略，交行非常重视员工培训和企业文化建设，建立了条件优越、设备先进的培训中心，认真落实人才培训计划，及时将国内外银行经营管理方面的先进理念和成功经验传授给员工，不断提高员工的素质，使员工队伍的精神面貌焕然一新，以适应现代银行经营管理的要求。
P2P模式主要依托于互联网，作为中间方促成借款人和投资人进行交易的方式，资金借入人到期偿还本金，资金借出人获取利息收益，完全是线下民间小额借贷的线上表现。P2P借贷在我国具有非常良好的市场需求。一是因为传统的金融体系已不能满足人们对资金需求的日益膨胀，另外电子商务的快速发展及互联网技术的日益完善也成就P2P行业的发展。在风险可控以及平台与国内权威担保合作担保的情况下，P2P投资理财平台门槛低、收益高并且稳定等特性。
一、纯线上的网络借贷
民间借贷的互联网化―纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，P2P网贷平台身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。较早在这个行业内的是拍拍贷。纯信用无担保的网络借贷平台，拍拍贷开始与“淘宝网”的竞拍类似。不同的是，后者交易商品，竞拍原则是“价高者得”，而前者交易借贷，竞拍原则是“利低者得”。P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转（即放款和还款）。P2P网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。风险非常大。
1、前景发展岌岌可危
P2P网贷平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保。目前国内这种模式的平台已经很少。因为不提供资金担保，极其容易出现逾期、提现困难等问题，很难让投资者接受。目前拍拍贷是这种模式的孤独坚守着，拍拍贷调用的是借款人的网络社交圈数据，其认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一。有业内人士纷纷质疑，“拍拍贷这种模式到底还能够走多远”、“这种模式居然还在存活”。
2、大数据不够，挑战性大
美国P2P上市公司LendingClub采用的线上模式，借助的是美国完善的大数据信用体系。而我国信用体系建设远不如美国，如宜人贷等平台“十分钟极速模式”据称是通过大数据模型来信用审核借款人，这也引起业内人深度质疑。因为获得个人或企业的征信数据对于P2P网贷公司来说是一大难题，目前信用环境下，暂时缺乏专业全面的信用评级机构，个人信用数据相对缺失和封闭，P2P平台在个人信用借款领域的风险控制管理上面临很大的挑战。
总结来讲，纯线上模式的P2P网贷平台的优势在于规范透明、交易成本低，但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷，正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速发展。
二、线上+线下――中国本土化模型
目前大多数中国P2P网贷公司正在与LendingClub模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上+线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。
现状及发展前景评价：
1、无抵押+债权转让+担保
用贷款由于无抵押无担保，很多P2P网贷平台主打小额、分散等特点，越来越多的P2P网贷平台将线下获得的债权进行拆分组合，打包为“固定收益类”理财计划，线上销售给理财投资者。在有些业内人士看来，这种模式像是一个资金池。透明度不高，开拓较为大胆，靠不断增加的新规模稀释坏账率，风险控制能力一般。2015年将有更多平台加入此类产品。
2、联合并争夺小贷公司等合作机构
优质债权端，不少P2P网贷平台选择找寻合作机构寻找借款人，如有利网联合小贷公司、翼龙贷同城借贷O2O模式，还有P2P网贷公司与房地产中介、便利店等合作。但是终归要谈到风险问题，如果P2P网贷平台自己没有资产源，完全依靠合作机构，容易产生被牵制的后果。线上+线下的模式已经成为了绝大多数P2P网贷公司的选择，是最被看好的一种模式，也将会是未来的主流模式。
三、担保公司担保模式
2014年，互联网金融迎来分工监管，P2P网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”，因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。P2P网贷公司去自身担保后，目前担保主要有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三是抵押担保，四是引入保险公司。
引入第三方担保主要是担保公司担保，比如陆金所。担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。总结就是很多P2P网贷平台合作的都是一般担保公司，而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用，但是市场上的连带责任担保不多。
融资性担保比第三方担保更上档次。首先是注册资金，融资性担保要靠谱些，一般性担保公司50万以上即可。其次是融资性担保公司受10倍杠杆限制，随着P2P公司的规模上升，融资性担保公司的可保规模也需要提升，例如P2P网贷平台陆金所采用平安融资担保（天津）有限公司提供担保。平安融资担保（天津）有限公司注册资本2亿元，即其担保极限是20亿元，据数据统计，陆金所贷款余额早就已经超过20亿元，陆金所的担保公司已经严重超出这个值，存在巨大风险。第三，目前国内融资性担保公司也存在良莠不齐的情况，无论P2P公司还是投资者在鉴别优劣时也存在难度。第四，担保模式存在费率问题，增加了P2P的交易环节和流程，也意味着交易的成本在增加，成本最终会转嫁到借款人身上，举例来说，如果一家P2P公司的风险程度是2%，但是融资性担保公司费率可能达到5%。在实际费率收取中，这一比例甚至达到10%以上，这也是为什么陆金所的收益率很低的原因。
现状及发展前景评价
去担保的平台如陆金所、红岭创投都在强调去担保。2014年中国平安董事长马明哲宣布逐步取消陆金所的担保，将来要建立资产风险标准，用五星、四星、三星这种方式标注，供投资者作判断和选择。对于交易者，也会建立相似的信用标准。“担保模式”的开山鼻祖――红岭创投也选择“去担保”，取消担保公司的模式改由风险准备金模式。
四、风险准备金担保
风险准备金模式，指的是P2P网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。但是这种模式的问题在于，一些P2P网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有另外一个问题是，风险保障金的提取比例较小，不足以弥补P2P网贷投资人的亏损风险。
五、抵押担保模式
2014年，P2P网贷平台抵押担保模式盛行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，如果发生逾期或者坏账时，P2P网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。
抵押贷无疑是最安全的，因为房地产无疑是最具保值价值的财产，其变现也相对容易，而且2015年初全国40多个城市取消限购，房地产行业依然是我国国民经济增长的重要因素。房地产抵押的P2P网贷安全原因很简单，房屋看得见摸得着，如果出现违约，可以通过各种渠道变卖房产减少损失。但是不足之处，就是万一风险问题出现时，房屋处置过程就繁琐，有些P2P平台是房屋的二抵押、三抵押，在风险出现清偿时，首次抵押是排在前面的。
毫无无疑，目前市场上的P2P平台已经到了让人眼花缭乱的地步，可是并不是所有投资者都能像李华一样找到财雨网这样可靠可信的平台。这就需要投资者提高警惕、擦亮眼睛，找到一个又有实力、又合规范的P2P平台。而且随着中国互联网技术和金融的进步，中国未来P2P借贷一定会发展的更好，更好的服务于中国的经济。
（作者单位：河北经贸大学）
参考文献：
[1]李树杰.美国小企业如何获得普通担保贷款和特种贷款[J].中华女子学院学报.2014（05）
[2]王继晖，李成.网络借贷模式下洗钱风险分析及应对[J].金融与经济.2011（09）
[3]刘文雅，晏钢.我国发展P2P网络信贷问题探究[J].北方经济.2011（14）
[4]吴晓光，曹一.论加强P2P网络借贷平台的监管[J].南方金融.2011（04）
[5]张宏光，谢勇模.P2P网络借贷平台与内生金融发展[J].银行家.2011（03）
山东
为支持中小企业加快结构调整，山东省政府加大对中小企业的金融支持力度，规定各城市商业银行等金融机构投放到中小企业的贷款余额应占到信用总量的70％以上。为建立和完善中小企业金融服务体系，山东省积极支持民间资本以投资入股方式参与农村信用社改制为农村商业(合作)银行；积极支持城市商业银行增资扩股。山东省规定，各城市商业银行和小额贷款公司等金融机构，要以中小企业为主要贷款对象，投放到中小企业的贷款余额应占到信用总量的70％以上。中小企业贷款执行情况纳入中国人民银行济南分行评估金融机构执行货币信贷政策的内容。山东省银监局要对小企业贷款单独考核、单独管理。山东省要求，有条件的市、县(市、区)可通过设立中小企业贷款风险补偿基金，按发放小企业贷款增量的一定比例对银行业金融机构、小额贷款公司等给予补助，对小企业不良贷款按损失额给予适度风险补偿，以鼓励支持金融机构扩大对中小企业的贷款投放。各金融机构对中小企业要实行有别于大企业的授信标准和监管政策，建立信贷人员尽职免责机制，简化审贷程序，优化业务流程。
湖北
湖北省科技厅对创新试点企业的研究开发费用给予一定的“后补助”。据悉，创新型试点企业须每年1月至5月，到税务部门申报所得税，税务部门按企业实际研发费用加计50％在所得税中扣除，省科技厅据税务部门发票确认的研发费用给予补助。省科技厅介绍，为引导企业走创新型发展道路，增强企业自主创新能力，湖北省今年确立首批创新型企业建设试点单位150家，分布在工业、农业、医药、环保等领域。这些试点企业可获得分摊企业创新成本、优先推荐上市等优惠政策。
哈尔滨
为有效解决中小企业由于抵押物不足而造成的贷款难问题，哈尔滨市银行参照农户三五联保方式推出了中小企业间的联贷联保贷款，即没有抵押，不用担保，3到5家中小企业自愿组成联合体并进行连带责任保证后，可从银行获得最高3000万元的贷款。据了解，“联贷联保”是指若干企业组成一个联合体，联合体成员之间互相担保，共同向银行申请融资业务。建行新阳支行负责人告诉记者，推出这一业务前，他们走访过很多企业，发现资金需求量相当大。尤其是中小企业，没有可抵押物、没有规模，但是如果有实力的几家企业联合起来，把相应的风险进行捆绑，既可以解决企业的贷款问题，又可以降低银行的风险。
成都
中央商务区：福州高端商务名片
闽江北岸中央商务区是福州市加快海峡西岸省会中心城市经济社会发展，积极推进区域城市化进程，进一步发挥轨道交通沿线区域优势，提升城市产业能级，完善城市综合功能而推出的重点建设项目。按照规划要求，闽江北岸中央商务区将建集写字楼、商业综合体、星级酒店等为一体的商务商贸中心。
“福州目前CBD开发主要集中在市中心板块和闽江两岸新规划板块，如果说寸土寸金的市中心更多的是小面积地块，交通优势明显，偏重实用性，那新规划的CBD则注重高端和品质。”福建宇洋地产营销策划经理王小英表示。
福建升龙地产副总经理黄丽梅也表示，处于闽江沿岸的CBD拥有得天独厚的优势，如同上海陆家嘴、香港中环一样，都属于滨江商务区。随着福州东扩南进的步伐，北江滨中央商务区必然成为新中心的标杆之一。
“随着海峡西岸经济区的建设，福州将有多个城市中心的客观需求”，福州房产专家刘福泉认为，未来传统的商务中心难以满足城市发展的需要，启动建设的闽江北岸中央商务区，具有较大发展空间。
金融街：未来的金融中心
与更多元化的北江滨中央商务区相比，海峡金融中央商务区则集中以金融业为主，将打造成福州市作为海峡西岸中心城市未来发展的金融商务中心。
如今，国内商业地产龙头万达集团已入驻，率先推出万达广场城市综合体，以实际行动来表示对海峡金融商务区未来发展前景的认可。据了解，福州万达广场总经理朱伍松曾表示，海峡金融街中央商务区建成后，将建成福州新中心的中心，每年将为社会新增1.5～1.6万个就业岗位，每年创造1～2亿元的税收。
王小英对此表示，海峡金融商务区更纯粹地以金融、商务服务为主，而且与东部新城对接，甚至延伸至马尾、长乐，以便利的海运、航运交通优势吸引众多台资选择在此落户。与上海、深圳等城市的同等地段，写字楼均价已高达5～10万元／平方米相比，这里的商业价值仍有很大的提升空间。
有业内人士表示，政府有意打造海峡金融街和滨江北岸中央商务区，东西两翼共同发展。北江滨中央商务区以商务商贸为主，配套文化创业产业，和金融街以金融机构为主体的定位有一定区别。海峡金融街和北江滨中央商务区若能相得益彰，未来有可能形成沿着闽江一线展开的繁荣经济带，直接扩大福州辐射面。
投资前景广阔
相较于老城区CBD而言，新中心商务区的建设，成本更低、空间更大，环境改善、规划全新、停车便利、效率更高，也更有利于吸纳大额资金以支撑发展。闽江北岸板块由此成为福州现字楼的重点区域，不仅在数量上得到突破，在质量上更实现了飞跃。
总体来看，交通银行北京分行此次推出的这款产品主要面向拥有发明专利权、实用新型专利权或商标专利权三项知识产权的企业，企业可凭借其拥有的有效期不少于8年的发明专利权，有效期不少于4年的实用新型专利权，或者使用期至少在2年以上、有盈利能力的商标专用权，根据银行聘请的专业评估机构对知识产权的评估价值，从银行获得一定数量的贷款金额，用于满足企业生产经营过程中的资金需要。而就贷款对象来看，只要是在北京注册，信用良好，总资产在4000万元以内，年经销额在3000万元以内的小企业，都可以申请这项业务。
另外，小企业要申请这项贷款，还必须按照银行的要求将知识产权全额抵押给银行，不能进行分割，银行再根据企业的资金需求发放贷款额度。银行规定，发明专利权的授信额不能超过评估值的25％，实用新型专利权的授信额不能超过评估值的15％，商标专用权的授信额不能超过评估值的30％，最高贷款金额为1000万元，最长期限可达3年。这样一来，有可能企业的知识产权估值很高，但只能拿到很少金额的贷款。例如，此次柯瑞生物医药技术有限公司的发明专利权经过评估价值为600万元，而交行只能发放其150万元的贷款，利率在央行规定的贷款基准利率上上浮10％。对此，柯瑞生物医药技术有限公司总经理齐清认为，“虽然获得的贷款额很少，但是知识产权质押贷款打破了传统的担保模式，使知识产权的商业价值首次被市场认可，这是一个重要的突破。”
知识产权作为无形的资产刚刚得到银行的认可，立即引发了小企业的贷款申请风潮。据统计，仅该业务开办后的前三天内银行就已受理了150多笔知识产权质押贷款申请。然而由于当前银行对异地客户的信用风险很难把握，而且不方便进行贷款后的监测和追踪，因此交行北京分行暂时不受理异地业务。对此，交通银行已经表示，目前小企业知识产权质押贷款还处在试点阶段，等业务发展成熟后再考虑向全国推广。而对企业而言，目前利用知识产权向银行申请贷款需要负担评估、律师等各项中介费用，其综合费率一般在贷款金额的15％左右，而此次交行推出的这款贷款产品，其中介费用虽然低于一般水平，但也要在12％－13％之间。对小企业而言，这是一笔不小的负担，因此他们希望将来能够获得政府的贴息或政府提供的资本准备金来支付这些担保费用。
不可忽视的风险
有资料显示：1996年―2006年9月，全国仅有682项专利在国家知识产权局进行专利权质押登记，质押总额不足50亿元人民币，这一数字不及发达国家一个风险投资项目的金额。综观2005年全年，全国仅办理专利权质押66件，质押金额18.9亿元，债务金额12.6亿元，当然，这些融资都是由非银行机构提供的……知识产权质押贷款在我国具有广阔的发展前景。对此，国家知识产权局副局长邢胜才表示，如何促进知识产权的开发利用，使自主知识产权获得资金支持，已经成为国内知识产权管理机构和权利人特别关心的一个问题；如何使最需要资金的知识产权获得关键支持，也是目前知识产权权利人最渴望解决的突出问题。因此，国家将尽快完善知识产权质押融资制度，使自主知识产权产生经济和社会效益……对急需资金的小企业而言，这不啻为一个极大的利好消息。
尽管知识产权质押贷款发展潜力巨大，然而银行对此业务依然持异常谨慎的态度。究其原因，首先是由于知识产权的价值评估方面存在风险。知识产权价值的评估直接关系到知识产权质押的设定及实现。因为知识产权客体的非物质性，知识产品生产的独特性、唯一性，使知识产权的价值只有通过评估才能得以确定。在这一问题上，银行需要考虑四方面的因素：一是该专利是否具有改进性？是否具备核心竞争力？二是专利收益期限的长短和变现能力，即专利权转让时能否很快找到“下家”？三是要看该产权是否存有替代技术；四是需要考核企业的现金流状况……正是由于这些问题的存在，导致很多商业银行至今无法推出知识产权贷款产品。而对交行率先推出此项业务，他们也表示“暂不打算跟进”。
其次，银行由于无法直接占有抵押的知识产权而被认为存在信贷风险。对银行而言，保证资金的安全性、流动性是其资产运用的最高要求。知识产权客体的非物质性决定了银行不能直接占有质押的知识产权。作为知识产权客体的智力成果，是一种没有形体的精神财富，人们对它的占有不是一种实在而具体的占据，而是表现为对某种知识、经验的认识与感受。这种占有是一种虚拟占有而非实际控制。另外，知识产权质押贷款与银行其他贷款的根本区别在于知识产权价值具有不稳定性，这也使得银行畏而止步。知识产权的价值容易受到各方面因素的影响而发生波动。这些因素又是银行难以直接控制的。
呵护这一新生事物
总体来看，加大知识产权保护力度，促进自主创新已经成为我国“十一五”期间加快社会经济发展的必由之路，而解决科技成果转化的资金瓶颈问题，更已成为支持企业自主创新，建设创新型国家的必然要求。正因为如此，国家非常重视推动知识产权质押贷款业务的发展。而就当前来看，主要应从哪几个方面入手呢？
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看点三：蜗牛与四大银行达成战略合作，授信6亿元
在息差持续收窄的背景下，在红海中厮杀，打分期价格战将逐步成为过去式，而对于目标市场和客户群的细分、提供差异化的定价和服务，才是经营的核心、胜出的关键
在新版图中，谁更受广大用户欢迎？《投资者报》“2016年最佳信用卡”评选报道告诉你一切变化的是环境，不变的是努力。随着中国经济运行呈现L型走势，各行各业如逆水行舟，信用卡业务和消费市场也遭遇极大挑战，但各大银行迎难而进，仍将信用卡业务作为重要的战略布局之一，全力以赴发展信用卡业务，积极提高互联网时代的用户体验。
当下，利率市场化的推进对各大银行风险控制以及客户精准分级水平提出了更高的要求，消费金融机构以及各大互联网巨头也不惜重金开始布局消费金融市场。毋庸置疑，信用卡领域的竞争更加激烈和白热化。
在此情形下，银行信用卡的市场格局有何变化？哪家银行信用卡开始加速开拓市场？又有哪家银行信用卡以用户新需求和不断变化的市场为核心着眼点，不断尝试创新？
作为最具影响力的投资类媒体，《投资者报》基于广大读者的需求并依据各家银行经营能力和水平的变化，推出独具魅力的“2016年最佳银行信用卡”评选报道，全方位展现各家银行信用卡的发展潜力、发展脉络和发展前景。
市场份额座次发生变动
逆水行舟，不进则退。经过多年的跑马圈地，各行信用卡发卡增速已经出现明显分化。
《投资者报》记者注意到，今年上半年，上市银行新增发卡总量为4976万张，有的增长速度甚至翻倍，但也有的反而出现不同程度的同比负增长。
截止到2016年6月末，在国有银行中，新增发卡量位于前三位的银行是工行、建行及农行，分别是888万张、716万张以及537万张。值得注意的是，三家银行中仅有建行新增发卡同比出现了负增长，为-14%，而工行同比增长24.7%、农行同比增长25.7%。
而股份行新增发卡量中，平安银行、招商银行、光大银行位于前三位，尤其平安以451万张的新增份额力压其他传统零售股份行。
如果从新增发卡量同比增长的纬度来看，兴业银行、浦发银行以及光大银行增长最快，分别为191%、108%以及78%。
出乎意料的是，作为国有银行的中国银行，其新增发卡量在上市银行中排名滑落至第9名，同比滑落15%。
如果从累计发卡量来说的话，各大银行累计发卡总量为59274万张，工行以11779万张的累计发卡量仍旧稳居“铁王座”，为唯一一家信用卡发卡量破亿的上市银行。不仅如此，根据国际权威机构PaymentsSource最新公布的数据，工行还成为全球最大的信用卡发卡银行。
如果从消费交易额来衡量各大银行信用卡实力，今年上半年工行、建行、招行排名前三，分别为1.4万亿、1.2万亿以及1万亿元，同比增长32%、14%以及26%。
上半年，各家银行信用卡消费金额同比全面增长，而浦发信用卡增速位列第一，平安及兴业增速紧随其后。
至于在信用卡贷款余额这一指标上，上半年，工行位列第一，建行和招商居第二、第三位，招商银行增长幅度较大，而中国银行出现负增长。股份行中浦发银行则出现了近一倍的大幅增长，观察新增发卡量的增长情况，浦发信用卡在上半年的成绩单可圈可点，另外平安、中信及兴业表现也较为突出。
信用卡市场蛋糕面临被切分
各家银行信用卡不仅面临来自同行的竞争，而且还来自消费金融机构以及各大场景巨头的竞争。信用卡竞争日趋白热化。
依据央行的数据，2015年我国消费性贷款规模为18.96万亿元，占整体信贷规模的18%。过去四年里，我国消费贷款平均每年以20%的速度递增，我们假设今后每年仍以此速度递增，那么，到2018年总规模将会达到32.76万亿，假设房贷规模仍然为75%，那么其他消费贷款规模将由4.74万亿元增长为8.19万亿元，增量将达到3.45万亿元。
而这块大蛋糕过去主要是由消费金融公司以及银行信用卡来瓜分，如今面临更多互联网金融公司的争夺。
例如，越来越多的电商、消费金融公司等开始介入消费金融业务，最著名的例子则是支付宝的“花呗”、京东的“白条”。
央行公布的《2015年支付体系运行总体情况》也显示，国内信用卡业务正在趋向饱和，增长缓慢，这从侧面反映出外部竞争加剧。数据显示，截至2015年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%。
不过银行信用卡市场面临的也并非都是“坏”消息。
有业内人士指出，信用卡新规有助于把更多的自交给商业银行，如定价、违约金的收取、费率的确定等，将根据商业银行和持卡人的约定进行。银行信用卡可以为客户提供更多的差异化服务，在和其他机构竞争中抢占更多的市场份额，获得更大收益。
年度最佳用户服务信用卡银行：
广发银行、交通银行
广发银行
交通银行
交通银行信用卡最值得称道的是，莫过于“超级最红星期五“活动，自2012年推出后，“超级最红星期五”始终以返还刷卡金的方式惠及持卡客户。譬如交通银行坚持直接以50%的刷卡金返还客户。即刷即省看似“简单”，但这种货真价实的小实惠恰恰是客户喜闻乐见的，这也是“2016年度最佳用户服务信用卡银行”奖项获得的原因。
年度最具互联网基因信用卡银行：
工商银行、招商银行
工商银行
针对居民日益增加的线上消费需求，工商银行近年来着力打造了“互联网+金融+生活”的线上信用卡服务体系，获得“2016年度最具互联网基因信用卡银行”奖项。其中，工商银行在国内率先推出了工银手机信用卡，实现了苹果和安卓系统手机的“全覆盖”，全面支持线下“近场”挥卡支付和线上“远场”一键支付，此外还创新推出的工银e生活、商户之家互联网服务平台、推出覆盖线上线下和o2o支付全场景的二维码支付产品，成为国内首家具备二维码支付产品的商业银行等。
招商银行
近年，招商银行信用卡业务在“互联网+”上一直走在行业前列，例如早在2012年就开始布局移动支付领域，将信用卡的支付、信贷、服务迁移到移动终端，成功打造了千万用户级别的掌上生活App平台。去年“双12”，招行还了基于NFC近场支付技术的“一闪通云闪付”产品，探索移动支付更多的发展空间，因此获得“2016年度最具互联网基因信用卡银行”奖项。
年度最具社会责任信用卡银行：
北京银行、光大银行
北京银行
20年来，北京银行积极履行社会责任，在医疗、教育、慈善、赈灾等方面向社会捐助超过1.5亿元。北京银行与中华慈善总会携手推出慈善信用卡――大爱卡，以卡片专属慈善功能支持社会公益事业，为广大持卡客户提供奉献爱心的平台。七年来，大爱卡累计发行超过100万张，大爱善款累计达807万余元。未来，北京银行“大爱卡”将在更广领域、更深层面上为社会慈善事业贡献力量，共同开创企业与社会协调发展、和谐共赢的崭新局面。
光大银行
@帕秋丽
谁家刷卡优惠多就选谁呗……另外人工服务能容易打通也很重要。
@北京帅帅
支持工行信用卡，率先使用2.0的芯片卡和国际接轨，牺牲了卡片成本收益，增强了支付的安全性。在国外被盗刷的招行粉表示很羡慕。工行信用卡往里边存钱，超过额度的部分也叫“溢缴款”，取出来是不要手续费也不收利息的。相反其他各行溢缴款取出来和预借现金一样是要收费的。
@李广
现在的信用卡同质化比较严重，无非是消费提醒、还款提醒、市场活动、分期活动、首刷活动、客户权益等方面，而平安信用卡在满足这些之外，还会赠送很多保险、平安银行，真的不一样。
@钢铁小汤圆
@京北王书霞
一、我国非银行金融租赁公司发展的市场环境
一融资租赁市场空间和潜力巨大
某种意义上来讲,融资租赁在我国仍属于新生事物,尚处于市场发展的初级阶段,这一点,从与GDP占比指标和租赁市场渗透率指标均偏低的情况可以看出。同时,我国经济长期向好的发展态势,也为租赁市场提供了广阔的市场发展空间。对非银行金融租赁公司来讲,有着巨大的现实和潜在的市场开拓前景。
与GDP占比指标偏低。该指标具体指的是我国的租赁市场业务额和GDP总值的比率。据资料显示,在租赁业与GDP占比指标上,我国和世界租赁市场发达国家相比存在着较大差距。在2005年,美、日、德三国租赁业与GDP占比平均值为.65%。相比之下,在2008年,我国租赁业务为550亿元,与GDP占比指标仅为0.5%,与发达国家相比有着大致三倍多的差距。2009年,我国GDP值为335353亿元,按照增长8%来推算我国200年GDP值,200年的我国GDP可以达到3628亿元。按照美、日、德三国与GDP占比指标为.65%的值来计算,我国租赁市场将有5976的市场份额,与2008年市场相比,理论上有着4426亿元的空间差距,这表明有着4426亿元的市场容量需要开发。
市场渗透率指标偏低。租赁实现的设备投资占设备总投资的比例为租赁市场渗透率。2008年,我国的租赁市场渗透率仅为2.25%,这一数值在德国为9.8%、快速发展中国家巴西为.4%,转轨经济的俄罗斯为4.4%。2008年的租赁市场交易额仅为550亿元,按照0%的市场渗透率来测算,租赁市场交易额将为689亿元。
我国当前经济健康发展促进租赁市场扩容。在国家总体经济战略上,西部大开发、振兴东北老工业基地等重大经济布局,将对国内经济形成拉动,需要大量电力、运输的设备投资。在具体生活用品市场上,电脑租赁、汽车租赁等租赁需求不断扩大,租赁市场已从传统的设备市场向生活用品市场延伸。另外,在新经济条件下,众多中小企业,在贷款上相对困难,对通过融资租赁进行生产经营有着浓厚的兴趣和意愿,极具市场开发潜力。
二银行系金融租赁公司是金融租赁市场的主导
我国的融资租赁市场的形成是改革开放之后的事。98年4月成立的中国东方租赁有限公司是我国第一家租赁公司。三十多年来,经过不断发展,截止2009年9月,我国已具有各类融资租赁公司50余家,这其中,银监会审批的金融租赁公司有2家,商务部和国家税务总局联合审批的内资试点融资租赁公司有37家,商务部审批的外资融资租赁公司0多家。另外,还有不少机器设备制造企业兼营融资租赁业务。经过三十多年的发展,我国的融资租赁服务体系己经形成,融资租赁业务涉及工程机械、医疗设备、民航海运等众多领域,融资租赁已成为我国经济生活领域中的一只重要力量。其中银行系则是其中的主导力量,给非银行金融租赁公司带来巨大的竞争压力。
据统计显示,2009年底,国内2家受银监会监管的大型金融租赁公司,其租赁资产余额达到507.3亿元,全年营业收入为77.79亿元,利润总额为22.36亿元,比2008年分别增长了20%、80%和6%,发展迅猛。从目前形势来看,这2家金融租赁公司中,工商银行、建设银行、民生银行、招商银行、交通银行和国家开发银行的银行系金融租赁公司占了6家,占据了半壁江山。从注册资金上来看,国家开发银行、工商银行、建设银行、交通银行、招商银行分别列第、3、4、7、8名,是国内金融租赁市场的主导力量,华融金融租赁股份有限公司名列第0名。
工商银行等自己旗下的金融租赁公司,在租赁市场上主要投向飞机、船舶、机器、设备等领域,在整个金融租赁行业具有举足轻重的地位。由于银行系金融租赁公司有着强大的资金为后盾,对于资金相对单薄的非银行金融租赁公司来讲,有着巨大的竞争优势。因此,如何应对来自银行系金融租赁公司的竞争,巩固并发展市场是非银行系金融租赁公司应思考的重大战略问题。
二、银行系金融租赁公司发展优劣势分析
一银行系金融租赁公司优势分析
在资金资产资源方面。开展融资租赁需要大量的资金支持,因此来讲,融资租赁业是一个资金密集型的产业。银行系金融租赁公司,由于其银行的核心业务,在注册启动资金上较为充足,工商银行等银行系金融租赁公司的注册资金都在20亿元或以上,实力雄厚,这是一般租赁公司难以比拟的。同时,在资金获取上,银行系金融租赁公司往往凭借着大资金的优势,以低回报率的方式占领市场,具有较强的市场竞争力。另外,银行的金融租赁公司在运作上可以依托银行行业的无形资产和品牌资产,良好的品牌优势更是为银行系金融租赁公司提供了较好的竞争优势。
在人才队伍资源方面。作为边缘性、多学科性较强的金融租赁业,其业务有着较强的特殊性和复杂性,需要大量专业人才。银行系金融租赁公司所在的银行在长期经营中积累了大量专业人才。其在市场营销策划、风险控制管理等方面有着明显的人才支撑优势,为金融租赁业务的发展提供了可靠的人才储备,是非银行金融租赁公司难以相比的。
二银行系金融租赁公司劣势分析
从银行系金融租赁公司业务运作来看,具有较大的局限性。目前银行系租赁公司数目较为有限,银行系金融租赁公司在运作上几乎不约而同地把船舶、航空等大型设备定位为目标市场,眼光局限于单一的大型租赁设备市场,有着市场定位单一的局限性,同时由于这些市场耗费资金量大,在一定程度上使银行系金融租赁公司面临着注册资本金偏低的问题,其相对于非银行金融租赁公司的资金优势受到了牵制,削弱了其市场竞争力。
从银行系金融租赁公司融资渠道上来看,其渠道比较狭窄。受国内目前监管政策制约,银行系金融租赁公司不能从其出资银行取得贷款,资金基本为固有的注册本金,融资渠道受限,极为不灵活。同时按照《同业拆借管理办法》规定,金融租赁公司进行同业拆借前的最近两年必须连续盈利润,对新成立的银行系租赁公司的同业拆借行为进行了限制。加之,银行系金融租赁公司喜好于船舶等大型租赁设备市场的业务运作特点,其资金优势大大打了折扣。
另外,由于银行系金融租赁公司出身于银行业,因此其在金融租赁市场的运作上专业性不高,对租赁标的物熟悉程度不够,对租赁标的物处理经验不足,其维修处理能力也较弱。
三、非银行金融租赁公司的竞争和战略思考
一非银行金融租赁公司应将差异化和一体化战略有机结合
二非银行金融租赁公司应不断创新各项工作
充分发挥企业战略联盟作用。在市场的开拓中,尤其是船舶等造价较高的大型设备租赁,对租赁公司资金要求较高,仅凭一家之力有时很难满足客户企业对大型项目的融资需求。因此,在实际发展中,非银行金融租赁公司要更多地与行业内的金融租赁进行战略合作,通过合作的方式,协同解决大项目融资需求,提高自身的竞争能力。
加强租赁经营管理复合型人才队伍建设。金融租赁是资本和知识密集型产业,复合型的租赁经营管理复合型人才对提高企业的核心竞争力有着重要意义和作用。在非银行金融租赁公司的发展中,要加大对懂得经济、金融、法律、贸易、管理、税收、会计、租赁管理等知识的专业复合型人才进行引进,提高人才在企业发展中的支撑作用。
另外,要加强风险控制。通过建立风险控制机制,全面了解承租方的财务和信用情况,建立完善科学的风险控制机制,防患于未然。
参考文献:
[1]郑祖军,张玲.我国融资租赁业的发展前景分析及对策探究[J].武汉金融,,200,06):7-8
[2]马黎银行系金融租赁再扬风帆[J]中国金融家,200,4):96-97
[3]王恋,张瑞兵.融资租赁业市场潜力和发展前景分析[J].重庆三峡学院学报,2009,02):09-09
[4]潘天珏,罗文婷商业银行金融租赁业务现状及发展前景分析[J].湖南农机,200,03):0-02
一、关于余额宝
通过对余额宝的年化收益率进行分析，可以看出其年华收益率是不断下滑的，在2014年1月1日到12日过程中，余额宝达到了最高峰，已经达到了6.7%。但紧接着在以后的三个月一直处于下滑阶段，到3月2日已经跌倒了5.97%。虽然余额宝年化收益率一直处于下滑状态但不会跌破5%。
二、余额宝的生存空间
（一）余额宝的优势。针对于余额宝的优势来说，在余额宝为上市之前，支付宝作为快捷方式的核心一直是网上交易的重要支付方式，并且支付宝限制客户来购买基金。总之，余额宝是市场在积极探索的背景下以互联网为基础而创造出一种高效且廉价的盈利能力，进而为支付宝客户构建了一条便捷的理财模式。以吸收小额闲散沉淀资金为主，提高金融资源的配置。从客户需求角度看。余额宝拥有广大支付宝用户群，实现完全零成本在线操作，简单便捷，以客户为中心，人性化的收益披露，收益当天结转，高度透明，解决支付宝沉淀资金问题为用户带来收益。
（二）余额宝的劣势。流动性风险。余额宝的高流动性存在着流动风险，以女性用户为主的单一性别结构容易在节假日和网络购物促销遭受扎堆赎回基金。同时只有天弘增利宝这一个产品也使得余额宝收益大大受限。赎回高峰期面临的赎回速度过慢的情况与余额宝的“随时赎回”并不相符，如果为应对此类风险而在节假日预留大量现金又将导致收益率降低。
收益风险。虽然货币基金的风险性低，但是并不表示百分之百的盈利。货币基金可以依靠兑现浮盈来提高收益率。同时其现金级流动性也伴随着保本优势的脆弱性。
规模风险。截至2014年2月，余额宝已成为全球第七大基金和第三大货币基金。任何经济产品都有最优经济规模，截止2014年2月底，余额宝的经济规模已经达到5000亿元人民币。对于以吸纳小额闲散沉淀资金为主的余额宝来说，过大的规模可能导致管理不力。
（三）金融市场对余额宝的应对措施。
1.互联网金融“羊群效应”的扩散导致类余额宝产品大量增加。
1）余额宝的出现给予银行的理财产品必然造成一定程度的冲击，对此我国广发银行率先与易方达基金合作后推出一种类似余额宝的信用理财工具，其原理的广发银行的用户可以通过这类业务去透支消费，同时也可以采用申购货币基金的方式进行收益。在此之后兴业银行、民生银行同时开通了现金宝等业务员，而中国银行的“活期宝”与平安银行的“溢财通”也广受客户的喜欢，导致金融理财竞争激烈。
2）第三方销售机构目前已有数米基金、活期通、长量钱包等产品。
1.由纳斯达克上市公司的“盈利宝”推出后，不但可以进行储蓄和理财，更重要的是还具有贷款与电子账单等服务，更重要的是其收益情况高于活期存款的很多倍。
2.商业银行开始对余额宝快捷转入的总额进行限制，在2014年2月28号发生快捷支付被盗现象后，商业银行立即将每日从储蓄卡中转入到余额宝的总额下调到5千元，并且每月的限额也控制在5万元，紧接着农业银行也将没有总额的限制到1万元，而工商银行将余额宝的转入下调到十万元。
三、总结：余额宝的出现对中国金融体制改革的影响
促进银行业的充分竞争，调整银行业资本构成。一方面，余额宝弥补了传统金融中小额业务边际成本高的短板；另一方面，它的销售额在短期内的迅猛增长以及某种程度上对银行存款的挤占，加大了银行的危机意识，使竞争更加充分，储户从中获利。同时余额宝效应对市场对固定思维甚至对制度和政策的冲击，都让政府意识到，目前的市场经济体制下加大市场的自至关重要，过度保护只能导致被动和反应迟滞。只有接受市场的自然走向，放松金融管制，尝试银行业对民营资本真正开放，才能满足市场需求，焕发银行业的生机与活力。
2.为基金行业的全面改革做铺垫。余额宝问世半年的资金存储量为1853亿元，真正打破了传统的以银行为主导的营销模式，将网络渠道和传统基金产业结合在了一起。货币基金销量的迅猛增长为整个行业提供了一个创新发展的契机，包括吸引人才，降低交易成本，增强流动性，甚至逐步改善基金产品的同质化现象，推进互联网金融的发展。
总之，通过对互联网基金的发展情况以及余额宝的收益利率进行分析，认为互联网基金之所以没有更好的发展前景。中欧基金公司董事长唐步就此话题曾说，其主要原因是互联网的渠道就像鸡肋，不但成本没有优势，并且效果也没有银行实现的效果好，因此互联网基金并没有很好的发展前景。然而截止至2014年2月底，余额宝规模约为5000亿人民币，支付宝与余额宝通过实际行动将基金类存款业务全部囊括到互联网的金融范围内，保证通过多渠道相互促进，达到共同发展互利共赢的目标。