新年刚开始不久，旺财的一个朋友就遇到了烦心事。
她正准备申请个人住房按揭贷款，但是由于此前半年有多次在互联网金额机构申请个人消费贷款，个人征信老被查记录，最后因疑似“首付贷”被银行拒贷。
这位姑娘觉得自己很冤枉啊，这些消费贷款要么几天就还清，压根儿没有逾期。
房屋按揭贷款被拒很可能带来一连串的负面效应：房价继续上涨，好不容易赞齐的首付瞬间只够7成，房租继续上涨导致生活质量直线下降……
知道个人征信记录的重要了吧。
个人征信记录是我们的“信用身份证”，好的征信记录是申请信用卡、大额贷款的前提条件。
只要是在银行或者一些小贷机构贷款，都会查看你的个人征信报告。根据这份报告以及其他资产条件评估是否给你发放贷款。
那么问题来了，我们日常中碰到的花呗、借呗、微粒贷以及各种小贷上不上征信？怎么做才会完美避开个人征信的坑，实现我们成功贷款买房买车，过上幸福生活的心愿呢？
花呗、微粒贷以及各种小贷是坑吗？
花呗：
先说马云爸爸家的花呗，是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”的网购服务，本质上属于信用赊销业务。
花呗服务条款里说的是上传到一些征信机构，主要是像芝麻信用，并不是我们常说的央行征信。所以花呗的逾期记录也不会显示在央行的征信里。
但需要说明的是，即使现在不上征信，可是如果花呗出现逾期的话，后果也非常严重。
逾期的人，会被花呗进行降额处理，额度清零也并非没有可能。对于那些恶意欠钱不还的，还会反映在芝麻信用和其他征信机构的记录中。
蚂蚁借呗：
互联网小贷产品，是接入央行的征信系统的。
借呗主要对接的是阿里小贷的贷款，买东西用借呗时还是阿里小贷替我们先垫付钱，所以征信报告中体现为“小贷公司发放的信用贷款”，上面会抽查。
我们通过蚂蚁借呗借钱，每借一次，都会在央行的征信系统里显示，如果发生逾期，当然会记录在案。
如果你使用过借呗，你的借款和还款情况很可能就会上传至个人征信报告，以后在银行申请贷款时，会遇到一些质疑。
因为在银行的眼中，找小贷公司借钱，利息太高了，跟借高利贷差不了太多。用这么高的利息借钱，银行会质疑你的信用能力。
京东白条：
京东白条和花呗性质相似，都属于“信用消费”，和花呗一样，暂时不上征信。
因此，无论是使用京东白条在商城消费还是逾期还款，都不会被记入个人征信，不会产生不良信用记录。
网商贷：
网商贷属于小贷产品，与蚂蚁借呗一样，接入央行的征信系统的。
微粒贷：
腾讯家的微粒贷，其实是向微众银行申请信用贷款，而微众银行是属于银行资质，跟普通银行信用贷款是同类性质的，铁定会显示在央行的征信报告中。
苏宁任性付：
苏宁任性付虽然是一款信用消费产品，但是也是接入了央行征信。
也就是说，使用苏宁任性付，哪怕只花了1块钱，也是会显示在央行征信里的。
那么问题来了，怎样判断借款的记录是否上征信？
一个简单的判断办法就是看借款协议。看你的资金来自个人还是机构，放款方是金融机构的上征信，放款方是投资人的不上。像小额贷款公司啊、银行、消费性金融公司这些都是机构方。
如何消除不良信用？
有人可能会问了，既然我产生了不良信用记录，那还有办法消除吗？
正常情况下，如果出现不良记录，5年内是不能消除的。而这个5年是从你不良记录终止之日算起的，所以啊，一旦有了不良记录，消除是很难的。但是以下4种情况是可以消除的。
1.信息被人盗用、冒用导致的不良记录
一旦确认贷款或是信用卡与客户本人无关，银行会立即修改客户征信记录。
2.由于银行或者征信机构过失导致的不良记录
可以向放贷机构或征信中心（分中心）提出异议并要求更正。