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1、邮政储蓄小额质押贷款管理办法邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务管理办法邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务管理办法第一章总则第一条为加强邮政储蓄个人定期存单小额质押贷款管理，规范业务操作，控制风险，根据中华人民共和国担保法、储蓄管理条例、贷款通则、个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法的有关规定，制定本办法。第二条本办法所称邮政储蓄个人定期存单小额质押贷款(以下简称小额质押贷款)是指邮政储蓄机构向借款人发放的以未到期整存整取定期人民币储蓄存单（以下简称定期存单，包括特种存单）为质押担保且到期一次性收回本息的贷款业务。第三条各地应树立科学、正确的发展观和管理观，严格按照信贷规律办事，既积极又稳
4、身份证鉴别仪、存折（单）鉴别仪，办理紧急贷款业务的网点还须配备传真机（农村地区网点的上述要求可适当放宽）。第八条省（区、市）储汇局、地市及市县储汇部门应定期（应至少每半年检查一次，并将检查情况报上级管理部门）对小额质押贷款业务进行专项检查及评估，发现问题应限期整改，并可依问题的严重程度给予相应的处罚，处罚的措施包括：暂停办理部分或全部质押贷款业务，对违规单位的贷款利息收入不予分配或直接扣收作为罚款，给予相应责任的处罚等；对不符合继续开办条件的市县局、网点，应取消其资格，并在计算机系统中关闭其相应业务功能。第九条邮政储蓄网点必须指定3个以上业务人员负责小额质押贷款业务。其中包括经办人员（普通
5、柜员）和复核人员（综合柜员）以及审批人员（网点负责人或支局长）。第十条小额质押贷款从业人员应符合以下条件：（一）具有在邮政储蓄机构工作的从业经验，熟练掌握储蓄基本业务处理；（二）经过必要的小额质押贷款业务知识培训；（三）取得地市储汇局以上（含）管理部门核发的考试合格证，其中地市局质贷管理人员必须取得省（区、市）储汇局以上（含）管理部门核发的的考试合格证。第三章贷款对象及条件第十一条小额质押贷款的贷款对象为具有中华人民共和国国籍，并具有完全民事行为能力的自然人。第十二条小额质押贷款的质押物必须是在邮政储蓄机构开立的、尚未到期的整存整取定期人民币储蓄存单。凡所有权存在争议、已做担保、挂失或
6、被止付、冻结的存单不得作为质押物。未设置密码的定期存单不允许作为质押物。第十三条贷款应发放到借款人在邮政储蓄开立的个人活期结算账户中，不得以现金形式直接发放贷款。第十四条借款用途应为个人消费、生产经营周转等，不得用于证券、期货等方面的交易，不得用于股本权益性投资或国家明确规定禁止的经营项目；如借款人将借款用于违反有关法律或利用借款从事违法活动，签订合同的邮政局有权终止合同，追回贷款本息；如无法追回贷款本息，必须主动处置质押的定期存单，清偿质押贷款本息。第十五条同一出质人（存款人）名下的定期存单（最多五张）一次只能对应发放一笔质押贷款（签订一份合同），同一出质人名下超过五张存单的或不为同一
8、存，按照自动转存后的存单到期日来确定）；若质押存单为约定转存，每笔贷款到期日在贷款规定期限范围内可以超过存单的到期日；若为多张定期存单质押，以距离到期日最近的存单到期日确定贷款期限，贷款期限按实际天数计算。第十九条小额质押贷款不办理贷款展期和在原合同上追加借款金额。第二十条小额质押贷款的基准利率按同档次贷款的基准利率确定。期限为6个月以内（含6个月）的，按6个月期贷款基准利率确定；期限为6个月至1年（含1年）的，按1年期贷款基准利率确定；如遇利率调整，仍按合同利率执行。第二十一条小额质押贷款自放款日开始计息，按实际贷款天数和合同利率计算利息。贷款逾期直接计收罚息，逾期罚息根据到期本息合计
9、金额、实际逾期天数、逾期罚息利率计算。第二十二条各省（区、市）储汇局可以根据贷款金额大小、市场竞争和地方公共关系等状况，适当上、下浮动小额质押贷款利率，但上、下浮动范围不得超过人民银行规定的浮动范围。第五章职责及权限管理第二十三条省（区、市）储汇局和地市局、市县局必须指定相应的业务部门管理小额质押贷款业务。开办小额质押贷款业务的岗位要求为：在省（区、市）储汇局设置质贷主管、质贷管理员和风险管理员岗位；在地市局设置质贷主管和质贷管理员岗位；在市县局设置质贷主管和质贷管理员岗位；各级质贷主管、质贷管理员及开办网点支局长、综合柜员、普通柜员必须确保严格执行权限管理的规定，不得相互兼职。第二十四
15、5.依据上级部门制定的收益分配政策，拟定推进本辖区范围内小额质押贷款业务发展的奖励实施细则；6.负责辖区范围内贷款资产质量的管理工作，对逾期贷款及时上报、清查清收，并追究及承担相应的责任；7.负责辖区范围内质押贷款业务的营销、培训等工作；8.根据业务发展实际，合理拟定本局贷款业务参数及权限变更需求，向上级业务管理部门提出申请进行变更；9.对下级机构上报新增开办质押贷款业务网点的业务范围、资质条件进行审核审批、备案。第二十七条地市局人员类别及职责权限：（一）地市局质贷主管：1.贯彻、执行上级单位部署的业务发展、风险管理和人员培训方面的策略；2.负责指导并组织辖区范围内质押贷款业
22、3.负责合同的签署；4.负责对本网点发放的逾期贷款进行清收并承担相应的责任；5.负责质押贷款业务的营销、培训等工作。（二）网点综合柜员主要职责1.负责受理客户的咨询以及借款资料的审查，并对所审查的借款人身份、出质人身份的真实性和申请资料的真实性负责；2.负责对网点经办人员借款申请受理、贷款发放、贷款归还、质押存单退还出质人等业务办理过程监督；3.负责复核小额质押贷款业务台账，定期汇总上报市县局；4.负责网点贷款业务资料的整理、保管；5.负责质押存单、扣划后新存单的保管，负责质押存单上缴、收到下拨、丢失、挂失找回等操作，负责与市县局进行质押存单的交接；6.及时向市县局业务管理人
23、员及稽查人员反映贷款客户的异常情况，协助市县局对贷款的管理，进行贷款催收，协助支局长进行逾期清收。（三）网点普通柜员主要职责：1.负责受理客户咨询；2.负责对客户及其提供的资料进行初审，并对所初审的借款人身份、出质人身份的真实性和申请资料的真实性负责；3.负责借款申请、质押品登记、贷款发放、还款申请、还款、质押存单退还出质人等操作；4.负责登记小额质押贷款业务台账。第六章贷款申请第三十二条借款人申请本人质押贷款时，借款人须到达邮政储蓄机构，并向邮政储蓄机构提供以下资料：（一）中国邮政储蓄好借好还个人存单质押借款申请审批表（以下简称申请审批表）（详见附件4）；（二）中国邮政储蓄好借好
24、还存单质押借款及质押合同一式两份（以下简称借款合同）（详见附件3）（若网点为贷款发放时签订合同的，申请时不需提供）；（三）邮政储蓄小额质押贷款借据一式两份（以下简称贷款借据）（详见附件6）（若网点为贷款发放时签订合同的，申请时不需提供）。（四）借款人在邮政储蓄机构（与受理网点同市县范围内）开立的定期存单；（五）借款人在邮政储蓄机构（与受理网点同市县范围内）开立的个人活期结算账户信息；（六）借款人有效身份证件原件及复印件；第三十三条申请他人质押贷款时，借款人、出质人及质押物共有人（若有）须同时到达邮政储蓄机构，并向邮政储蓄机构提供以下资料：（一）申请审批表；（二）借款合同一式三份（若网点为贷款
27、人和质押物共有人的签字是否为不同笔迹。（五）检查借款合同上借款信息、借款入账账户信息、质押存单信息是否与申请审批表内容一致，检查借款人、担保人签字是否与申请审批表一致。（六）检查贷款借据上姓名、账号、借款期限、借款金额及借款人签名等是否与借款合同一致。第三十五条初审无误，经办人员进行系统操作，录入借款申请并对质押物逐一办理登记手续，申请上送成功后，经办人员、支局长在申请审批表上填写审核意见。当日完成申请资料、质押物及质押品收据的密封，并在2个工作日内送交市县局质贷管理员。第三十六条贷款申请后，若发现录入有误，在办理质押品登记前，可进行申请撤销处理；若已办理质押品登记，在申请上送前，可在质押
29、法性进行审核并进行登记，然后在系统中进行贷款审批操作；若借款人和竞争形势要求迅速审批的，则可先通过传真将有关申请资料、质押存单等传真至市县局，市县局审核传真件后可先在系统中进行贷款审批操作、网点放款后再将有关申请资料及质押物等传递至市县局，此种紧急审批仅适用于市县局权限的审批，地市局及省（区、市）储汇局权限的审批应按正常审批流程审批。第四十条属地市局、省（区、市）储汇局审批的，市县局收到申请资料、质押物等进行登记审核，并在申请审批表相应位置签字盖章后将申请审批表传真到地市局或省（区、市）储汇局。地市局、省（区、市）储汇局收到传真后，当日审批完毕，审批通过后，通知市县局，再由市县局通知受理网点
30、办理贷款发放手续。第四十一条属市县局审批的，要求在接受贷款申请的2个工作日内完成审批手续，属地市局或省（区、市）储汇局审批的，要求在接受贷款申请的3个工作日内完成审批手续。第四十二条若网点为贷款发放时签订合同的，网点接到市县局贷款发放通知后，通知借款人及出质人前往网点，签订借款合同一式三份（本人质押为一式二份）及贷款借据，并完成贷款发放工作。第四十三条若网点为贷款申请时签订合同的，网点接到市县局贷款发放通知后，进行贷款发放操作，通知借款人该笔贷款已发放至预留的入账账户中，同时提示借款人及出质人到经办网点领取借款合同。第四十四条贷款审批完成后，若发现审批有误，可进行审批撤销处理；贷款发放
33、后市县局应于2天内将质押存单退回网点。第五十条现金还款、转账还款的应在质押存单到达网点后的3天内将质押存单归还出质人，并收回质押品收据；质押物还款应在贷款还清的同时将未扣划存单及新开立存单（或利息现金）等交还出质人；逾期扣划时应在贷款清偿后的3天内将未扣划存单、新开立存单、存折等交还出质人。第九章质押物管理第五十一条网点完成借款申请上送后，质押物应及时上缴市县局，由综合柜员操作质押品上缴，打印“质押存单上缴单”。综合柜员会同普通柜员将借款申请资料、质押物、“质押存单上缴单”封入中国邮政储蓄小额质押贷款业务资料交接袋（见附件9），由运钞车或专人上送市县局。第五十二条市县收到档案袋时，由质
34、贷管理员与质押物保管人员双人眼同开拆档案袋，核点袋内资料无误，办理交接手续后，质贷管理员在系统中进行收到质押存单操作，质贷管理员对质押存单复印留档，质押物保管人员将质押存单放入金库或保险柜内保管，并登记质押存单出入库登记簿。第五十三条网点完成现金、转账还款或质押存单还款申请等操作后，由相应审批机构对质押存单完成“解二次止付”后，市县局质贷管理员在系统中进行“市县质押存单下拨”操作，并打印“质押存单下拨单”，通知质押物保管人员将质押存单及下拨单用档案袋封装，登记质押品出入库登记簿，由网点派专人领取或由运钞车运送至网点。第五十四条网点收到市县局下拨质押存单时，由综合柜员与普通柜员双人眼同开封
38、序装订后，按网点及贷款申请编号顺序，连同档案袋放入档案盒中进行保管，贷款业务档案自合同终止后次年1月1日起保管期限为15年。第六十三条贷款档案借阅按照储蓄档案的借阅制度执行，贷款档案达到保管期限需销毁时，应严格按照中国邮政储蓄会计制度有关规定处理。第十一章贷款管理第六十四条各级质贷机构务必严格执行各项规章制度，严禁以任何变通的方式办理贷款业务。对于按照规章制度不能满足的客户需求，应明确和礼貌地加以拒绝。第六十五条各级邮政企业严禁组织或倡导本企业内多名职工（多名是指三人及三人以上）为他人提供存单质押担保，或申请本人质押贷款。第六十六条各级小额质押贷款业务管理部门应建立业务经办人员、审批
39、人员签名印模及业务公章印模并逐级上报存档，以备核对。第六十七条支局长或网点负责人、综合柜员、普通柜员均不得以借款人或出质人的身份在辖内或所属的网点申请质押贷款业务；原则上不允许邮政储蓄代办人员以借款人或出质人的身份参与质押贷款业务。第六十八条若出质人不慎将质押品收据丢失，可凭借款合同及出质人有效身份证件到贷款受理网点办理手工挂失，具体手续同存单正式挂失。第六十九条贷款期间如借款人或出质人死亡，根据中华人民共和国继承法及其他有关法律规定办理。第七十条网点应在借款申请、贷款发放时尽量避免借款到期日为法定节假日或休息日，若借款到期日为法定节假日或休息日，网点应提醒借款人提前或延后还款，对延后
46、办理借款所需要的信息。我们将互相帮助，若借款人出现了困难，不能及时偿还贷款，担保人将愿意替其偿还。担保人（丙方）承诺用来担保的定期存单归本人所有，不存在所有权争议，不存在质押、挂失、失效或被依法止付的情况，被质押后将不再申请挂失和提前支取。我们若不能偿还邮政储蓄的“好借好还”贷款，邮政局将可以直接用质押存单的本金和利息进行抵扣。（“我们”是指借款人和质押担保人，两者可为一人）经贷款人（甲方）、借款人（乙方）和担保人（丙方）认真协商，达成以下协议：第一条甲方将通过乙方已经在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：，账号：。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户。第二条贷款的金额、用
47、途、利率、期限如下：金额大写人民币拾万仟佰元整小写拾万万仟佰拾元00用途：年利率：%(贷款合同期限内，该利率保持不变)期限：天(自年月日至年月日)第三条甲方应在完成贷款审查、审批工作及质押手续后，_个营业日内发放贷款。第四条合同中所借款项自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息，还款时一次性偿还本金及利息。具体计息方法按中国人民银行的有关规定办理。第五条借款到期，乙方必须于到期日当天16：00以前归还全部贷款本息。若到期日为节假日和休息日，乙方应在前一工作日16：00以前归还贷款。第六条乙方提前或到期归还贷款，贷款利息按照合同约定金额、利率和实
48、际贷款期限计算。第七条合同到期日乙方未归还贷款，甲方将对贷款本息按日利率万分之二点一计收罚息；若约定还款期限届满30天后，乙方未按本合同约定归还贷款本息和罚息，甲方可以直接将存单销户、提前支取以用来归还贷款本息和罚息。这种情况下，丙方所预留的印鉴和密码将自动解除，存单将用于抵偿贷款本息。若存单未到期，其剩余金额仍按原存单利率、起息日、存期计息，若存单已到期，其剩余金额将按活期计息；存单不足偿还贷款本息，乙方和丙方应继续清偿欠款。第八条乙方未按本合同约定的用途使用借款，甲方可提前收回部分或全部贷款。对违约的部分贷款，按日利率万分之二点一计收罚息。第九条丙方提供的质押存单共张，存单本金合计元