本报（chinatimes.net.cn）记者付乐冉学东北京报道
“在我行可以申请一笔50万元储备款，3年内随借随还。”日前，记者收到某大行短信。
近日，银行消费贷不仅利率卷至“白菜价”，还推出了100万元、200万元的高额消费贷产品，主要面向有房贷客户、新市民、高级人才等客群。
2月4日，招联首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，对于商业银行而言，加大个人消费贷款投放符合政策导向，同时银行应强化风险意识，加强对信贷客户贷前、贷中和贷后的全流程管理，在支持扩大消费的前提下，更加注重产品、业务风险控制，加强对大额消费贷款用途和资金流向的管控。
多机构额度高达百万元
此前，银行的消费贷产品通常将额度控制在30万元以内，而今年部分银行贷款额度调整到100万元至200万元左右。
日前，中国银行青岛分行创新推出“人才消费贷”，属无抵押无担保纯信用贷款，高层次人才可享受最高200万元额度授信，贷款期限最长可达三年，当前贷款年化利率3.5%。
1月10日，农业银行广州分行公众号推文称，打造“新市民个人信贷服务专区”，消费贷额度最高100万元，贷款期限最长5年，贷款利率年化最低至3.45%（单利）。
深圳农商行App显示，“消费e贷”，最高额度100万元，最低年利率3.6%，需要申请人在深圳工作，24岁至55岁，信用记录良好等条件。另有“职享贷”最高额度同样为100万元，对申请人职业以及社保条件有一定要求，需在现单位连续缴纳一年及以上深圳社保。
其实，高额度消费贷款在此前就有，不过多为抵押类，纯信用的并不多见。例如之前湖北银行业推出大额中长期消费贷款“新市民消费贷”，最高额度是200万元，需要住宅、别墅、写字楼、loft作为担保。中国邮储银行在某地推出的“常享贷”，额度高达500万元。
当下，货币政策较为宽松。2023年全年人民币贷款增加22.75万亿元，人民币存款增加25.74万亿元，相差2.99万亿元。2022年同样如此，全年人民币贷款增加21.31万亿元，人民币存款增加26.26万亿元，差了4.95万亿元。
那么，当前是否存在货币资金在银行间空转的情况？
1月25日，国家金融监督管理总局新闻发言人、统计与风险监测司负责人刘志清，在国新办“金融服务经济社会高质量发展”新闻发布会上表示，银行机构连续多年加大不良资产处置清收力度。2017年以来，累计处置银行不良资产达18万亿元，盘活了大量被低效占用的金融资源，将资金投向更有效益、更具前景、更需支持的领域。从资金投向看，绝大部分信贷资金用于实体经济，积极满足企业、居民等市场主体的融资需求，有力支持了经济恢复向好，提振有效需求。
并非人人能申请
记者致电部分银行获悉，目前大额消费贷主要针对部分白名单客户，也有对政府机关、事业单位、上市公司、国企等优质单位员工，以及对具备该行房贷或代发工资客户开放。
2024年2月2日，《个人贷款管理办法》发布，明确用于个人消费的贷款期限不得超过五年；用于生产经营的贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过十年，7月1日起施行。
在额度方面，此前有地方监管曾要求过，个别金额较大的消费贷款与日常消费属性不匹配，原则上不发放金额超过100万元的个人消费贷。
一般来说，银行审批的消费贷额度在20万元至30万元左右。
记者在调查过程中发现，大额消费贷并非一次性发放。有银行客服表示，百万消费贷不是一次性发放，而是分次发放，有的可全部支取，也可部分支取。
当下，虽有不少银行发放大额消费贷，但实际能获得高额度的用户并不多，银行普遍设置了高门槛。例如部分银行百万纯信用个人消费贷，事实上是“人才贷”，面向全国区域，县级以上人才计划的高层次人才，优质企业的高层次人才，优质高校毕业生或者教职工。
“金融机构、互联网平台应采取措施，有效防范过度下沉、过度授信带来的不该贷、过度贷等问题，进一步降低‘共债风险’的发生概率。”董希淼说，居民个人也应将自己债务水平保持在合理限度之内，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。
此外，还要警惕消费贷流入违规领域。无论对金融机构还是互联网平台而言，信贷资金流向、用途的监控都是“老大难”。应将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市等
董希淼建议，对金额20万元以下的个人消费贷款或个人经营性贷款，只做负面清单的约束，对贷款用途和流向不作具体规定，借款人无需事前或事后提供用途证明等材料，进一步激发居民有效融资需求。