金融/财税/法务|定制化咨询服务编辑/李雄伟
所谓知己知彼百战百胜这个道理大家都懂，同样在融资规划这款我们也是要先了解自己的情况才能去合理的规划；
市面上银行几十家，产品千千万，到底哪个适合，或者说你更适合哪个，盲目去尝试只会得到一票否决，不知自己，不知要求，只知道去申请这是融资贷款中一大忌！
三、征信逾期后正确的处理流程
一、征信报告中的关键内容解析
尽管目前包括阿里、腾讯在内的市场主体都开始进入个人的征信体系，但是已目前这个阶段来看，对于我们贷款获得资金而言，最重要的还是央行的个人征信报告；
该征信报告目前是所有金融机构对于用户进行信用考核的主要标准，因此，尽管有这些阿里还有腾讯的征信数据目前成为了焦点，但是我们而言，央视登记在册的个人信用报告，才是我们的“经济身份证”；
我们个人征信报告的组成=个人基本信息+信贷信息（包含银行+非银行的机构）+逾期记录+公共信息+查询记录；
信贷信息包含信用卡、各类贷款（包含抵押贷款+信用贷款=非银行的机构贷款）信息、还款情况、逾期记录等等；
非银行信息又被称为公共信息，包含水电煤电信、公积金缴存单位等信息；
查询记录分为个人自主查询及商业银行等金融机构查询；
2、婚姻状况分为三类：无、已婚、离婚；银行会根据征信的婚姻状况与借款人目前提供的婚姻证明进行对照，如果有偏差就会进行核实；
例如：征信上显示2021年离婚了，但是提供的结婚证，结婚日期确实2019年？很明显存在逻辑漏洞；
3、职业信息和更新日期，这个我们留到下一个部分专门解答；
4、公积金缴存信息：央行征信中心与公积金中心是直接联网的，银行可以合适到借款人真实职业以及在职或离职，非常重要的一个信息；
过去很多人因为更新不及时，或者是完全没有，就提供了一个非常高的收入证明，导致银行认为是优质单位客群，让其贷款非常容易的就批款了；
而事实上确实很多人并不是银行认可的优质企业上班，甚至是自由职业，还有些在银行禁入的单位名单中，这些人要想成功的获得单位，就需要提前进行更新单位信息；
只要在贷款更新一下申请信用卡的信息，无论是否批卡都无所谓，征信报告的首页“职业信息”中已经留下最新填写的单位名称，然后按照此单位员工的身份去申请贷款，如果公积金信息在征信上都是及时更新的，终止了这种行为；
在经营贷款的时代，公积金信息还对体制内和金融从业人员造成了困扰，即便是可以注册公司，也不能在银行作为主贷人，这是一种对其职业的约束（上诉情况对于外包公司缴的优势例外了！）
第二部分小伟重点要讲解的是职业信息怎么更新？逾期记录怎么看？信用卡大额透支是怎么算零账单？信用贷款怎么算负债什么时候办理如何还款？参贷人到底会不会上征信报告？担保人是个什么意思？存单质押是个什么东西有何利弊？查询记录是怎么看？
1、征信报告上的职业信息一栏共有五条记录，超过五年后会覆盖原先旧信息，这样就给更新职业信息留出了空间；
⑴为什么要更新职业信息？
例如：本职工作为IT行业，但是自己注册的公司却是装修公司，那么从首页的职业信息中挑选出合适的进行解释；
⑵用什么方式可以更新职业信息？
首先办理信用卡，这是最为便捷的方式，填上想要显示在征信上的单位名称，持续成功办理多张信用卡，原有显示在征信报告上的单位则会被覆盖，再也看不到了！
有些朋友想要隐藏过往的职业信息，这就是一个非常棒的方式；
⑶社保和公积金信息是否会让以上努力功亏一篑？
会的，但是外包单位缴存的除外！
2、征信报告中的逾期记录怎么看？
当你在银行申请贷款时，客户经理会告诉你，征信报告有逾期：有3个1,2个2，1个3，这就跟报密码似的，都代表的什么意思呢？
我们打印详版的征信报告中最后一页有以下解释：1代表的逾期1~30天；2代表逾期30~60天，以此类推，最大的数字则是7，所代表的的逾期180天以上；
按照这个解释，各位是否可以自行翻译出以上逾期的严重程度了！
⑴武汉大多数银行规定：近两年内不能出现1次以上的3，不能有2次以上的2，不能出现6次以上的1；
⑵这也就解释了为什么央行网上征信系统拉出来的简版报告，无法清晰判断逾期严重度的原因，因为它只提供了五年内的总逾期次数，不能单独的呈现近两年内的次数，如果说近两年之外很严重，而年内却很干净，那么有些银行还是会酌情处理的；
⑶对于近年两之钱发生的逾期，各大银行倾向于严格审批的，当然也要看逾期金额、次数、和连续情况而定了，很多情况基本是可以通过的；
⑷信用卡在近两年内真的有很严重的逾期该怎么办？
最常见的方式，也是最靠谱的，信用卡不要注销，保持政策还款，五年后报告就跟新的似的了！
3、信用卡大额透支怎么算，零账单是个怎么回事？
⑴信用卡怎么判断是TX？怎么算透支过多？
我们看最近六个月平均使用的额度，若是非常接近总授信额，则要求出具账单，账单上可以提现出TX的证据，即便是找不出合理的证据，也可以降低授信额度；
因为是六个月平均透支余额，若要降低整个数字，要提前几个月开始逐步还清部分账单；
⑵什么是信用卡零账单？
零账单是无法掩盖“六个月平均余额”的数字；
⑶显示为信用卡分期的信用贷款怎么算？
目前大多数的银行对于信用卡透支额目前目前不会全额进入负债，但是也不能透支太多，正常的信用卡分期额度并不会很高，但是以信用贷形式发放的现金分期额度一般在30~50万；
最典型的就是各行的装修贷，或一些备用金等，它们的负债是否算入总负债要看各行的认定，有些产品是有隐藏全额负债的，只会显示分期后的月供金额；
4、信用贷款是怎么算负债？
如上所说，参贷人的征信报告上如果出现负债记录，一般都是担保信息，即参贷人同时成为了担保人，担保人一般是以下几个情况导致的：
⑴主贷人如果申请经营性贷款，则银行从风控角度来审核，可能会让其配偶进行担保；
⑵主贷人申请某外资银行，这类银行的风控思维和国内银行有所不同，可能会把参贷人的信息也上报央行征信中心；
⑶主贷人与参贷人并不是直系亲属关系，主贷人负债借款还款，而参贷人提供抵押物，此时银行可能就会让参贷人作为担保人；
⑷目前有些银行的按揭接力贷，此时父母作为主贷人，子女作为参贷人，为了控制风险，会让直系的子女作为担保人；
让参保人作为担保人，应该明确告知，签字时一定要仔细查看，避免不必要的损失；
7、个人征信的查询记录怎么看？
征信报告的最后一页上的内容已经变得越来越重要的，它是能作为银行审批贷款时最重要的硬性指标，这就是“征信查询记录”；
为什么查询次数会如此影响银行信用贷款审批？首先是观感上不好，如果在短期内征信查询次数过多，，代表之前已经申请了其他银行或机构，要么是没有批出来，那么现在申请的银行则会更加谨慎了；要么是其他银行审批通过了，增加了名下负债，同样会触发要申请银行的风控警惕；
还有就是目前都是大数据造就了系统代替人工，原本查询次数过多，还能说找个人帮忙通融一下，但是现在同意都是机器审核自动一刀切的执行，完全都不给你商量的余地；
在我们申请按揭贷款时，一般不会同时申请几家银行，所以即便是A银行看到了有几家银行的贷款审批查询，那也不会拒贷，只会加强对这个申请人的审核更加仔细而已；
总体来讲，征信上短期已经显示有四家以上银行的信用贷款申请记录，基本上再申请信用贷款都是无法通过的，对于抵押贷而言则是增加了负债率，如果申请一笔房贷或抵押贷款，想要达到抵押物的70%，则信用贷款的负债则是最大的障碍，需要结清部分才能贷足抵押贷款的额度；
8、在金融机构和小额贷款公司申请的贷款会上征信吗？
这些小额贷款公司申请的贷款是否上征信，其实取决于小额贷款公司是否接入了央行的征信系统，有无数据对接，因为征信只有央行一家提供；
目前市面上基本都是有牌照的正牌小额贷款公司，都已经接入了当地统一的征信系统机构了，但是并不代表小额贷款公司的这笔贷款放款后，就肯定会上报这笔贷款数据；
如果说严格按照规定，是肯定要上传央行征信系统的，征信上也会出现一笔小额贷款公司的贷款记录，而实际的操作中，小额贷款公司却会选择性的上报，那些没有被上报数据的客户，自然征信上就没有记录偶！
由于每个发放小额贷款的机构都不需要出现不良贷款，选择上征信记录，这是一种对于客户按时还款的威慑，其实现在很多种贷款最终都是会上征信的；
二、最新一代征信系统升级后的影响
2020年1月14日17时至2020年1月19日时央行征信中心系统进行升级，展厅对对外服务的公告，暂定的1月20日上线二代个人征信；
目前虽然说各家银行使用的都是二代征信的报告格式，但其内容却还是一代的数据；
简单举个例子，好比你买了一台5G手机，却使用的还是4网络，只有当所有的5G手机都能使用5G网络时，才算实现了真正意义上的改变；
新版征信将分为八大板块，新增了四项：
1、个人基本信息；
2、信息概要；
3、信贷交易信息明细；
4、非信贷交易信息明细（新增）；
5、公共信息明细（新增）；
7、异议标准（新增）；
8、查询记录；
接下来将是对二代征信报告格式的详细解析：
表头完善证件信息与提示信息：
二代报告汇总可能最多看到本人名下五个手机号码以及信息变更日期，以后频繁更换手机号可能对个人征信有一定影响偶！
通数字解读的取值范围为0到1000，分数越高，违约可能性越低，而其中相对位置是信用主体的数字解读值在全部人群中的百分比排序位置，说明中的影响因素则是影响信用主体获得更高数字解读值的原因，最多会显示两条，多余的因素则不会被显示；
而信用卡对应的账户数不一定是信用主体持有的信用卡张数，举个例子，双币信用卡，一张信用卡却拥有两个账户，多币种信用卡对应着多个信用卡账户；
循环额度：给你一个授信额度，在贷款期限内可以分多批次提款，循环使用，不超过可用额度单笔用款时，只需要客户提交申请，不用专门再次申请审批；
逾期总汇的里面的月份数，指的是对应账户的总的逾期月份数，图片里面的信用主体征信已经黑的不能再黑了！实属老赖一枚；
信贷交易授信及负债信息概要部分和旧版征信没有太大的区别，只是区分的更加细致而已；
共同还款责任：夫妻贷款买房，学生监护人一起申请助学贷款这些都是属于共同借款人关系（旧版征信非主贷一方征信上不会显示），共同还款更多出现在直系亲属之间；
担保人：和共同还款人付的责任差不多，更多的是在主体是股东或法人，以及直系亲属之间；
被追偿信息平时大家很少能接触的到，我简单说一下，账户1表达的信息：
新增内容：还款方式（等额本金）、共同借款人标志（主借款人）：
B：呆账、英文baddebts
N：正常还款
16200：未还金额
新版征信还款记录延长至5年（旧版2年），记录详细的还款信息（即便是销户也有详细的还款记录）、逾期信息；
需要仔细注意，每一年对应两排信息，不要看差行，第一行着状态，第二行表示金额，2013年第一行3、4、5、6、7表示有一笔欠款16200元，连续3、4、5、6、7个月没有还款了；
新版征信大额信用贷款分期会详细显示在征信上的，旧版征信这类分期更多是银行打着擦边球，将信用贷伪装成信用卡的卡分期已达到美化征信，降低负债的目的；
2、当负债达到一定规模，家庭加杠杆的难度会成本增加；
电信、水电业务并入征信系统，会显示诸多信息：业务类型、日期、缴费状态、欠费金额等、值得一提的是，这类业务也会显示近几年来的还款情况，N表示正常还款，第一笔业务2015年，有次逾期且连续两个月每月正常还款，表格记录形式与第一代征信的贷款、信用卡的还款信息类似；
新增加了欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等多方面的信息；公积金表格信息与旧版没有任何变化；
8、查询记录
征信报告查询的主体细则会有很多种，但是比较常见的就是：信用卡审批、贷款审批、贷后管理以及个人查询等等；
三、征信逾期后正确的解决方法
个人征信报告有逾期了，基本上是每个人都会遇到的问题，司空见惯了，这是因为有些朋友不具备信用尝试（比如说学生们，当给这个群体办理信用卡和助学贷款，却不强调还款不及时的后果，期逾期的比例是相当高的），有些人是自我管理不善，还有些是各种奇葩的原因导致的；
举个例子：王某在过去的24个月里一共有6次逾期，其中有一次是两个月内的逾期，5次是一个月内的逾期，也就是我们经常简说的1个2,5个1，其实还算在红线内；
当然啦！当前逾期另算，必须马上还清，不仅仅不会马上更新征信数据，还会在关键时刻耽误了审批；
逾期的类型大多数为信用卡和贷款，信用又占了大笔数，毕竟一个人可用拥有十几张信用卡，而贷款也就是个位数（但是随着现在信用贷的普及，名下有个十几笔甚至几十笔贷款记录的也是有的，因为授信额度的独特性，每提一笔都相应有一笔记录）；
此经验可能仅针对部分逾期情况有用，尤其是贷款逾期的消除目前还未通过此方法验证成功过，严重的情况只有银行出具《非恶意逾期证明》才可解决；
案例一
既然这条路行不通，就只能想办法让银行开具非恶意逾期证明了，于是就在网上找了一家中介花了差不多1000大洋，下来后找了一家银行行长就咨询了下，结果人家直接说他这征信情况根本就进不来系统，再次失望而归。
后来客户直系想了想这个征信还是可以复议的，如果可以复议不成，大不了想办法起诉银行，因为客户确实乜有收到10月份的账单；
事后总结如下，首先不能过于相信管理软件，有的账单收取不及时对自己来说是巨大的损失，其次应该每半年拉一次征信，时刻检视自己的征信情况，最后就是征信发现有问题，就及时处理；
案例二：
此案例需注意：如果不是贷款和信用卡都在同一家银行，可能就直接用非恶意逾期证明的方式解决了，但是毕竟“治标不治本，以后还会遇到同样的问题的，由于是同一家银行，迫使客户，必须彻底解决此问题，反而将征信完全“洗白”了，没有了后患；从此贷款都将顺利；
逾期影响：2017年得知小伟咨询，并在小伟这里办理了中信银行的抵押消费贷（又是中信银行），在审核资料后信贷员要求对改笔信用卡逾期提供"非恶意拖欠"证明
处理过程：
后续追踪：客服告知征信记录修改需要3个月，而实际上大约45天后再次获取的征信报告上已经全部删除了逾期记录！
处理的关键点：
征信修复之前
首先我们区别一下信用报告中常说的“逾期”、“违约”、“不良”三个用语；
“违约”是指违反约定，范围较广，可包括法院判决（老赖）、欠税等等；
“不良”是口头上主观性的说法，银行可以根据信用报告中记录的负面情况，判断后说你信用不良，但是整篇报告不会也严禁出现“良”或“不良”的字眼，报告必须保持中立与客观；
实践中逾期问题多是不正确使用信用卡而造成的，房贷问题较少，未来估计信用贷款的逾期率也会上升；
一、较为常见的逾期原因：
1、“睡眠型信用卡”不激活还是产生的年费，信用卡挂失费、滞纳金等未按时缴纳！
2、信用卡账单、按揭贷款、抵押贷款、信用贷款等未按时还款；
3、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或“分期”；
4、被人冒用身份信息办理信用卡产生欠费；
5、为第三方做担保时，第三方未按时还款；
二、逾期记录展示多久？
官方答案：“自不良行为或事件终止之日起为5年”，也就是你还清之日起再在征信上展示5年，
例如：你2020年发生逾期，你2021年5月解决了，那么从2021年5月开始往后推5年，展示到2026年5月结束，也就是2025年6月后违约记录就看不到了；
温馨提示：
1、信用卡24月还款状态：逾期的信用还清后不能销卡，要继续用，直到信用报告“24个月还款状态”不显示逾期记录为止，原因从IT技术成面来讲，销户后，银行系统后续就无该信用卡账户的数据报送，信用报告中该字段将停止更新，一直会显示销户前24个月的使用状态；
2、特殊交易信息：担保人代还、代偿之类的信息、有时会被人解读为是不良记录，要求过五年也删除，但因法律上未明确此类数据要删除，现在五年后仍然是展示的，所以涉及特殊交易的需要谨慎；
三、出现了逾期该怎么办？
首先先问问子自己：
1、逾期是你的吗？
别人的错记到你名下，是一定可以删除的，常用于盗用身份证办理信用卡逾期问题；
2、逾期你已经还清了吗？
如果没有还，那么就赶紧还掉，如当初已经还了，但是银行还按逾期上报，那么可以尝试去协商；
3、逾期银行有责任吗？
比如说信用卡账单从未收到，年费之类也未通知的，这几个原因信用卡中心可能心虚愿意帮你处理，找不到合适原因，银行完全是可以拒绝的；
甚至有些银行有的知道有的不知道，或者愿意报但又报错了，一家的成功经验并不能直接复制到另一家；
一、商业银行渠道：
1、打以后客服投诉，2、找当初办理业务的业务员核查；
二、人行征信中心渠道：
1、打征信中息客服，征信客服是专业解答信用报告问题的；
2、当地人行分行征信管理处的柜台（现场受理）；
柜台有两个业务流程：
1异议申请：针对信用报告上萾错误，遗漏的，并不一定是逾期问题，基本信息错了也能提的，受理后征信中心会与商业银行取得联系，核查该笔业务的实际情况，并在20日之内反馈；
受理方式：需要现场提交资料，可本人或委托代理人提交；
处理的结果会在我们征信报告中的“异议标注”栏中显示；
一般有两种处理结果：
1、银行承认有问题且愿意修改，由银行端发起更改；
办理方式：邮寄书面材料，详细说明可在观望查询；
两个处理征信的渠道做个对比：
商业银行渠道：
优点：操作简单，直接报数更正或删除都是最理想的；
只要你是中华人民共和国公民，拥有一张身份证，那么就一定有一份征信报告，至于信用报告是什么，他就是个人和企业信用的外化表现形式，信用报告描绘了一个人日常生活的轨迹，能让第三方迅速了解你的工作背景，负债笔数及总额，过往的还款习惯，近期的资金需求；
信用报告本质上是帮助监督，管理你的还款习惯的；
融资贷款是杠杆，经营创造价值，无论家庭还是企业都离不开金融，你可以让你身边多一位了解金融的朋友；
我们下期再见！
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