为何大家对保险如此反感？因为很多人都被坑了。
毫无疑问，在过去是十几年间，中国家庭被保险行业内的某些不良现象坑惨了。很多家庭都是想买个西瓜，结果买回来就是个乒乓球。无数的家庭，买得产品贵了少则几成，多则几倍；无数的家庭，买得产品缺乏重点责任，用不上责任倒是买了一堆；无数的家庭，说是买得保险，其实全是储蓄，储蓄收益还不及存银行；无数的家庭，不清楚已买产品的责任，或是压根不符合健康告知，被销售人员“指鹿为马”，导致出险时保险买了不赔。
看我上面标黑的几个字，贵、用不上、储蓄、买了不赔，字字扎人心。
中国家庭苦保险久矣，很多家庭被连蒙带骗、被人情绑架买了份保险。个别无良的保险销售人员，为了能卖出份保险也是无所不用其极。
固然说各地保监会对保险公司和代理人的要求越来越规范。但是也难免可能会遇上就指望靠卖保险挣钱的大屁眼子们，一心忽悠你买份保险，哪管你用不用得上，不懂时处处是坑，懂了的才会买到合适产品。
所以我一贯主张的，是自己根据自家情况来挑保险。因为没有人比你更懂得你自己和你的家庭。
所谓保险，保的是风险。
它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险，转嫁到保险公司
对于我们家庭，它是我们守护家庭财务健康的「乾坤大挪移」之术。
针对于人生面对的不同风险，我们其实全都可以通过保险来解决：
（有些术语看不懂不要紧，后面再解释）
老王，作为家中顶梁柱，
既然「万物皆可保险」，我们去看的其实，并不是能不能保险，而是有没有必要买这类保险，也就是保险需求。
对于一个普通家庭，面对的主要风险从上往下排就这些：
对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。
明确需求后，我们本来就该根据这些需求，挑产品了。
大多数人到了这就懵了，市面上产品这么多该怎么选？大公司的还是小公司的？便宜的还是贵的？
看来，在讲到具体配置之前，我们还有些重要问题要解决。
在说到具体配置前，我们需要岔开来讨论一个问题，买保险需要挑保险公司吗？
咱们手机买品牌的，电脑买品牌的。我们买保险，是否需要买品牌的？也就是很多保险销售人员口中的「大保险公司」的。
买保险挑保险公司，必要性并不大。
我们如果选所谓“大保险公司”，总要图点什么吧。
图它安全？图它理赔宽松？图它服务好？还是图它不洗澡？
如果咱一样一样分析过去，会发现压根不是这回事。
这个问题，我们从三方面看：
保险不同于手机电脑这种消费品，它毕竟还是金融产品，要受银保监会的监管。
而银保监会可以提供八重保障，为我们保驾护航：
在这八大保障之中，我们只挑三样跟大家说说监管做得多全面。
真真是360°全覆盖。
1）股东要求
根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的：
要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。每一家保险公司，背后大多都是*级企业，或者资本巨头。
你听过平安、人保，但是没听过光大永明（代表产品：超级玛丽旗舰版）、招商人和（代表产品：擎天柱3号）。但你盘一盘这些你没听过公司的股东背景，光大永明，由世界500强的中国光大集团、加拿大最大寿险公司永明金融集团等联合持股，强强联合；招商人和，能追溯到1895年的轮船招商局，目前的股东招商局、中国移动、中国航信。
保险牌照有多难拿？
随便举两个例子：百度早在2015年，就联手高瓴资本，号称要注资10亿成立百安保险，保监会没给批。刘强东在员工大会上吹牛，誓要拿到保险牌照，结果保监会也没批。最后只能花4.83亿，买了安联财险30%的股份，间接实现了才「保险梦」。连百度、大东子拿保险牌照都这么难，更别说别人了。
事实上，保险是大佬们的游戏，更是大佬们斗技的舞台。小鱼小虾们压根没机会摸到保险的门槛。
2）偿付能力
门槛高只是其一，即便拿到了那张保险牌照，也只是万里长征的第一步。保监会为了确保保险公司一定能赔得起，建立起来一个叫做「偿二代」的监管制度。
中国第二代偿付能力监管制度（「偿二代」）于2016年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，其关键指标更是超越了欧美现行的标准。按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
通俗理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。
综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
所以，担心保险公司赔不起，纯属多余。
3）保险保障基金
可是万一万一，即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？
首先，保险公司破产的可能性非常非常低，到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例。（破产重组是有的）。而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。
「保险保障基金」自2008年成立至今，一共就出手过三次，第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。最近一次出手是去年，安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把，安邦保险转身变为大家保险，也顺利度过难关。
保险保障基金，会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。
如果持有是人寿保单，像我们平常买的寿险。保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。
如果持有的不是人寿保单，像我们平常买的重疾险保单，去除保险公司清算赔得起的部分，5万元以下的部分会100%赔付；超过5万的部分，会赔付90%。
比如老王买了50万重疾险，保险公司清算后，只能赔的起30万，剩下的部分保险保障基金会赔：
最后到手30+5+（20-5）*90%=48.5（万元）
这已经是最坏最坏的情况了，对咱老百姓也不会造成很大损失。
（发生这件事情的前提是：1、保险公司破产2、没有股东愿意接盘3、破产清算没留下一分钱你细品这概率有多低，所以你买的保险，肯定能赔）
所以，保险的安全，靠的不是保险公司，而是背后有这么一堆大家伙。
无论大小公司，买了都很安全。
理赔是大家最关心的一个环节了，很多人总是会担心在小保险公司买了不赔。
于是，公子拿到了2019年上半年的理赔数据：
绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大小公司并不存在明显的差异。
咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了，合同说赔的就赔，说不赔的就不赔，这一点跟保险保险公司大小一点关系都没有，符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。
从上面的数据我们得出，保险公司之间，理赔也不存在差异。
3、服务
很多人会觉得，大保险公司理赔快，服务好。
真实情况下是这样吗？
我们首先要明确，什么是服务？
如果说服务指的是网点多，服务人员多。那么确实是品牌大公司会有一定优势。
但是到了更硬核的指标，会发现其实没什么不同。
我们先看投诉率：
图里我用红色把几家大公司都圈出来了。
大家可以看出，不会因为是大保险公司，投诉比例就会明显下降。
也就是说，大公司虽然网点更多、人员更多，交易的纠纷，并不比小公司更少。
再来看理赔速度：
实际上银保监会每年都会提供服务评级：
在这份榜单上，品牌大公司的表现会稍好一点。
但是其实差距也没这么明显，中小保险公司也不乏表现优良的，像线上卖得很好的百年人寿，服务也是BBB。
说了这么多，所谓的大小保险公司之间的差距没有那么夸张。
保险公司之间，安全性一样，理赔一样，服务差距不大。
真没有只认准某家保险公司的必要。让我们用产品说话，而不是公司说话。
不看保险公司，我们看什么呢？
说起产品，就非常有意思了，我来挂两款产品：（挂这两款产品只是为了方便比较，没有贬损谁或推荐谁的意思。）
X安福和超级X丽旗舰版，相似的责任，具体细节超级X丽旗舰版还能稍好一点，可每年保费就是能差出6000块。
我们不禁发问，贵出这么多钱，它是有什么道理吗？同样责任的保险，为什么就会有贵或便宜的差别？不清楚这个道理，无论选择便宜的，还是选择贵的，你的心里都会有点虚。
好，那我们就来说说道理。
对于一份保单的构成，可以分成纯保费和附加保费：
说人话，纯保费的部分就是买你那些保障责任，所需要的钱，简单可以理解为成本价；附加保费部分就是买这份保险，中间损耗的钱。
那么我们很容易想到，贵出来的钱，要么出自纯保费的部分，要么出自附加保费的部分。
纯保费的部分，定价相对较为复杂，要牵扯风险概率、预定利率等一系列概念。可是对我们老百姓来说，这些都是虚的，不用管，就看这个保险能保障什么？也就是保险责任。
如果两款保险每项责任，每个疾病的定义都一样，保障一样多，我们应该花同样的钱。
这个原理很清楚。可是这么比，能做到吗？
能做到！
就拿前面的X安福和超级X丽旗舰版举例，我进行了像素级别的比较：
（没有批评X安福的意思，今年升级后的X安福，在品牌保险公司里已经还算不错的了，只是拿它举个例。）
超级X丽旗舰版带上身故赔保额的责任≈X安福的寿险和重疾险选择相同的保额
我们来抽丝剥茧，具体看产品细节：
1、疾病责任
疾病的部分是大家非常关心的，疾病定义繁多，没点医学常识根本看不懂，总有人担心保险公司会不赔。
保监会就是为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，规范了这25种重疾的定义。而这25种占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。
但是很多人还是担心，这25种里，产品间会不会存在细微的差别呢？
好，公子特意做了功课，我们翻条款，我把重疾的定义一样一样地列在了下面：
(点击看大图)
由于X安福的购买年龄限定在18-65周岁，18岁以下可以买的是少儿X安福。
所以，双目失明、双耳失聪、语言能力丧失这三种病，超级X丽旗舰版和X安福的定义之间是没有任何差别的。
那么，我们可以放心地说，这核心的25种病的定义是一模一样的，之间一点点差别都没有。
你需要懂这些疾病定义吗？
你不需要懂，因为它们压根都是一样的。
注意，这只是个例子，不是说只有这两款产品没差别，而是说市面上所有产品，对这25种重疾的定义都没有差别。那么，对占到实际理赔95%的重疾定义，都是被严格控制住的。
那么至于剩下的5%，就是各家自由发挥了，没有谁比谁强。
如果哪家产品说，我赔100种，你赔80种，我产品好。
那就是在忽悠你。
如果哪家产品说，我赔某病（如：艾格门森综合征），你们不赔。
那也是在忽悠你。
如果哪家产品说，我都某个疾病定义更宽松，持续90天就能赔，别人都是180天才会赔。
那还是在忽悠你。
这些东西，说破天去，最多也就5%的差别。
重疾的部分讨论完了，我们接着说轻症/中症。
所谓轻症/中症，就是严重程度还未达到重疾的病，保险公司会按保额的一定比例进行给付。目前轻症/中症定义保监会还未规范，各家之间定义有一定的差异性。
但是从主流认知来看，最高发的就是这张图片里的这几种：
（图中数据不算太精确，但是种类是对的）
于是，我们无妨再扒下这两款产品的具体轻症/中症定义给大家看：
历史就是这么惊人的一致，即便银保监会没有统一规范的轻症/中症，其结果也是走上了同质化。
为什么？因为“市场的手”。
还记得之前X安福不带高发的不典型心梗、冠状介入、微创冠状动脉搭桥术，被全网黑成翔。X安福在新升级的版本里，也不得不带上了高发。
只有同质化，保险公司省去试错的成本，也更容易得到市场更广泛的认可。
所以在疾病责任上，我们看到更多是一样，而不是不一样。责任一样，那定价本该一样。
2、死亡责任
比较死亡责任是非常荒谬的，死亡还能搞出什么花头吗？
但是我们还是得比比：
这两款产品的死亡责任一模一样，连免责条款都一模一样。
所以在死亡责任上，我们看到更多是一样，而不是不一样。责任一样，定价本该一样。
3、其他责任
其实比到这里，已经起不到影响结果的责任。其他都是细枝末节的东西，影响不会太大。
但我们还是把豁免责任，单独拿出来比比。
也没太大差别......
正如我们前面提到的严监管背景下，产生的结果并不是A保险赔B保险不赔，而是非常严重的同质化。
重疾险/重疾责任是这样，寿险/寿险责任是这样，意外险/意外责任也是这样，甚至连主打服务差异的医疗险，近年来也有趋同的倾向。
如果两款产品是一模一样的，我们又凭什么多掏钱？
接着说回纯保费和附加保费。
纯保费在定价端其实是有差别的，但对于相同的责任，在咱老百姓眼里，就是没差别。
可附加保费上的差异，真真的是肉眼可见。
我随便挂出来两组数据（涉及到的保险公司莫怪）：
第一组数据取自X安和X康2018年的财报，运营和佣金费用占比有将近三倍的差距。
某些人喜欢鼓吹XX公司大而不能倒，我们看到的却是大而僵化，过高的佣金和运营费用总有一天会拖累它的。
贵出来的钱压根不是花在责任上，责任是一样的。
最后得出一句话：
买保险很简单，相同的责任，哪款便宜选哪款。
我们搞清楚了，买保险，挑便宜的即可。
那我们具体又该选那些品类呢？
我们终于拿回了第一部分的表格：
对于咱们平常人，只需要配置1+4+X即可。
至于保险公司的年金险、教育金、养老金种种，我虽然不能一棍子打死说不买，但是，很局限......
算了，我会放下面一起说：
1、社保
商保是衣服，社保才是底裤。无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金。
和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险。
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。
而医保，更像是一个全民的福利大放送：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。
社保为我们提供了最基础的保障，一定要珍惜，千万得保上。
2、重疾险
所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。
重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。
成人和孩子都建议买上一份，孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。至于老年人，购买重疾险都会偏贵，而且大多数老人的身体条件也不符合保险公司的健康要求，可以退而求其次买防癌险。
3、百万医疗险
同样是针对于疾病和医疗，百万医疗险是报销制，花多少报销多少。
它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。
在挑选百万医疗险时，要重点看续保条件如何：
次优的，还有一种产品，只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费。
比如尊享一生、平安E生保等等。这类产品，也是过关的，可以放心购买。
在此基础上，再根据保障责任多少进行挑选。
如果中老年人，身体条件不能买百万医疗险，也可以退而求其次买防癌医疗险。
4、意外险
顾名思义，意外险保的是意外。所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。
那什么是意外呢？
大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。都在意外险的射程范围以内。
意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗
一年期的意外险，续保容易，保费便宜，50万保额不超过200块，一年一买即可。完全没必要买长期意外险，切忌买返还型意外险，它们通常要贵几倍甚至几十倍。
5、定期寿险
寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。
一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险
所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。一般来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
孩子和老人家庭责任较轻，切忌给他们买。
6、家财险
现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。
挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。
买了房屋险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。几百块买个心安，非常划算。
7、其他种类保险
最后说说年金险、教育金、养老金。
给大家看张图，这是30年期的国债收益：
这么说吧，绝大多数年金险还不及这30年期国债的收益。
年金险的顶格预定利率4.025%，而且还不再批复了。银保监会今后最多批复预定利率3.5%的年金险，简直惨不忍睹......
如果你平常比较保守，就想存笔养老钱，年金险算是一种选择。除此以外，就算了吧。
像返还型、两全型的保险，就更不建议买了。大多都是糟糕产品，垃圾产品的组合。要保险没保障，要收益没收益的具体。
做个简单总结：
对于普通三口之家，一份产品规划书是这样的：
具体挑选产品的过程，都会比较复杂。
在此部分，我只提供测评表和测评链接，大家可以照着这份名单参考购买。
目前重疾险五星级产品名单：
目前少儿重疾险五星级产品名单：
目前百万医疗险五星级产品名单：
目前定期寿险五星级产品名单：
目前意外险五星级产品名单：
目前少儿意外险五星级产品名单：
目前家财险五星级产品名单：
很多人啊，买完保险就放那不管了。但是我得提醒大家一句，咱在社会新闻上看到XX保险又不赔了，你就确定你这份保险能赔吗？
固然说，保险公司理赔率都能达到97%以上，但是想想那3%的拒赔落到万一落在自己身上，不觉得毛骨悚然？
好了，不吓唬你们了。
所谓拒赔，可不是说100%张保单从里面随意抽出来三张，说这三张咱不赔了。
所有的拒赔都是有原因的：
根据江苏保监会的一份资料显示，52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围。
如果在这几点上会出问题，那我们就把他们掐死在源头上。
所以在拿到一份保险条款之后，下面几部分要逐字逐句重点阅读，避免保险不赔的情况：
1、保障责任：（不在保障范围拒赔12%）
买了份保险，咱起码得知道这保险保什么吧。自己得了病，拿着份意外险去保险公司要赔钱，保险公司肯定不赔啊。可事实上，不清楚保险保什么的人，大有人在。
我挂一份条款出来，
像这份条款责任很清楚，重疾怎么赔，中症怎么赔，轻症怎么赔。
2、免责条款：（除外责任27%）
搞清楚了保险保什么，下一步就要搞懂保险不保什么。这部分会写在免责条款里。这部分通常来说更容易读，也更容易懂。
我也挂一份出来：
3、健康告知：（既往病史52%）
你见到的绝大多数理赔，都是因为没有进行合理的健康告知。
很多人健康条件根本没有达到保险公司承保的要求，就买了这份保险。更有甚者，有人根本不知道健康告知这回事儿。如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。
所以在投保之前，一定要逐条逐字地看健康告知：
这东西没人能代劳，必须得每一点都要确认无误，才能购买。如果身体状况有一点点不符合，可以申请核保。线下保险有人工核保，线上保险有智能核保（也可申请人核），核保通过后也可正常购买。
一定不可免去健康告知的过程，切记！
在购买完成保险以后，也并不意味着万事大吉。
大陆的保险一般都是要主动申请才会理赔的。在配置好保险以后，要做好下面两件事：
1、重疾险保70岁还是终身
原因有二：
2）70岁，意味着家庭责任的终结。说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当作界限，保到70岁。
当然预算充足的情况下，更建议保到终身。
2、几十年后，保额会不会贬值
通胀这件事情不可避免，所以保险产品在设计之初就考虑到了通胀。
在计算时，30年后，50万的保额在保险公司眼里是：50÷[（1+0.035）^29]=18.4万。
相当于，保险公司通过预定利率的方式，提前考虑过通胀了。
3、有必要买香港保险吗？
如重疾险，香港整体的疾病定义整体宽松一点点，但相比于目前大陆的网销产品，定价同时也会贵一些。风险与定价一致，其实没太大差别。如果就住在香港周边的话，可以去了解一下。
如果是分红险的话，理论上香港保险是收益高的，但也仅存在于理论。前两年香港监管要求公布分红履行率，结果惨不忍睹。承诺和现实的收益差距，隔着十万八千里。许诺再多的分红做不到，就是个渣渣。
香港保险整体上是没有必要的，但这话太得罪人，你们具体自己看。
如果留言还有问得多的问题，我还会定期在这个位置进行补充。
第一部分，帮助大家分析了普通家庭的保险需求，把家庭风险按照等级排了个序。
第二部分，回答了是否有挑选保险公司的必要，从安全性、理赔率、服务三方面分析，得出没必要的结论。
第三部分，拆解了两款保险的责任，展示了保险同质化的事实，得出了同等责任买便宜的结论。
第四部分，告诉大家该买哪类产品，不该买哪类产品吗，并做了简要介绍。
第五部分，推荐了目前性价比最高的几款产品。
第六部分，分析了拒赔的几个原因，并给出了相应建议。
集齐了这七颗龙珠，长吁一口气。
关于保险问题，真的只看这一篇就足够了。
所有的保险知识熔炼在一万多字里，希望你对保险，对产品有个整体认知，能帮助到你。