云南红塔银行：“香叶智农”——一站式烟农服务平台
2022-10-1714960
一、项目背景及目标
以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和十九届历次全会精神，立足新发展阶段，完整、准确、全面贯彻新发展理念，以数字技术与实体经济深度融合为主线，加强数字基础设施建设，协同推进数字产业化和产业数字化，赋能传统产业转型升级。中央要求到2025年，产业数字化转型迈上新台阶，农业数字化转型快速推进，生产性服务业融合发展加速普及，在数字化转型过程中推进绿色发展。全面深化重点产业数字化转型，党中央、国务院大力推进数字中国建设，实施数字乡村战略，加快5G网络建设进程，为发展数字农业提供了有力的政策保障。
1.加快发展乡村产业，推进农业数字化转型
云南省委、省政府历来高度重视烟草产业发展，2018年2月13日出台了《云南省烟草产业转型发展实施方案（2018-2020年）》；2018年12月29日，召开了全省烟草产业高质量发展工作会议，对深化改革创新，推进供给侧结构性改革，稳定核心烟区，加快非烟产业转型发展等提出明确要求。2019年10月，云南省政府办公厅出台了《云南省支持烟草产业高质量发展若干政策措施》，着力打造数字烟草，推动全省烟草行业数字化转型。
2.构建“香叶智农”一站式烟农服务平台及烟叶数字大脑系统架构
“香叶智农”一站式烟农服务平台是云南红塔银行与云南省烟草专卖局(公司)响应党中央、国务院及国家烟草专卖局的战略要求，以服务广大烟农和提升服务质量为目标，运用互联网思维基于新一代云计算技术+服务实体经济模式，融合烟农、合作社、烟草商业、金融机构、平台运营方和第三方服务提供机构等，搭建专业服务产品化、线上交易透明化、服务评价市场化、烟草补贴规范化、技术指导在线化、订单农业多样化的一站式烟农服务平台,提升烟叶生产服务能力效率，促进农村生产、生活、生态融合，助力乡村振兴。以红河一站式烟农服务平台、红塔银行香叶助农平台为蓝本，以业务办理、专业化服务、技术服务、惠农服务、金融服务为主线。一是完成一站式烟农服务平台全面功能梳理工作，形成指导平台提升完善的需求文档；二是在红河州试点工作基础上，引入红塔银行对现有平台、程序、功能等进行整合完善，完成平台设计建设；三是完成平台在红河州等试点单位的深度应用，形成平台运营方案；四是扩大平台在其它州市的试点应用范围。具体如下：
（1）业务办理模块。构建烟草公司与烟农直接的信息传递桥梁，集成融合种烟早知道、合同网签、预约交售功能，建设补贴兑现、种烟意见反馈等基础服务功能，实现种烟政策宣传、在线烟叶生产服务。
（2）专业化服务模块。依托合作社专业化能力，整合市场优质专业化服务资源，提升服务能力和质量，满足烟农在烟叶生产过程中的服务需求；探索线上个体烟农用工服务撮合模式，实现线上集体劳务派遣，增加烟农收益。
（3）技术服务模块。依托烟科院构建完善的在线技术服务体系，结合新兴信息传播模式与技术，实现对烟农的种烟技术指导与培训，实时解答烟农农技咨询，落实烟农技术评价与星级服务体系，提升烟农种烟水平。
（4）惠农服务模块。将订单农业、透明供应、智能仓储物流、定制化生产的思维和技术手段，应用到烟区非烟作物生产当中。在烟叶比较效益有限的情况下，有效利用“一揽子手段”，为烟区非烟作物生产规模化、标准化、机械化、信息化、品牌化升级提供支撑，提高云南烟草对烟区产业的整体服务能力，间接实现稳定核心烟区、优质烟农、烟叶规模、烟叶品质。并为烟农提供低成本、高保障的金融服务。
（5）金融服务模块。红塔银行充分发挥自身金融优势，紧紧围绕烟叶生产关键业务环节，结合烟叶生产全流程，通过“一站式烟农服务——香叶助农”平台，全面整合烟叶生产数据及金融服务，紧贴烟草种植产业链，提供综合金融服务和场景化金融服务，为种植主体、第三方供应、服务商提供“全流程全覆盖全天候全产品”的个性化金融服务，满足生产经营，提升资金效益。
二、项目/策略方案
“香叶智农”一站式烟农服务应用部署在红塔银行产业私有云平台之上。产业云具备IaaS层的计算、存储、网络、安全等，结合PaaS层的分布式微服务框架、大数据、AI人工智能、物联网、移动开发平台、DevOps等，在云平台之上可灵活支撑构建各类产业应用及服务。
1、红塔银行产业云平台
（1）具备全栈混合云架构优势。产业云平台基于腾讯专有云TCE产品构建，一期已建设计算、存储、网络、安全、分布式数据库、缓存数据库、消息队列、微服务框架、移动开发平台、DevOps、运维运营等云服务目录，并通过专线与腾讯公有云、烟草IDC及红塔银行IDC互联实现混合云架构，拥有私有云自主可控性和公有云的敏捷无限算力优势。
（2）广泛兼容异构基础资源。产业云支持构建在不同的Infrastructure（基础设施架构）之上，不绑定硬件既可以兼容不同品牌的硬件和软件基础资源。同时兼容国产信创体系软硬件品牌，未来可将产业云扩展为一云多芯的混合架构，从而可平滑演进到自主可控的信创云架构，符合国家安全战略要求。
（3）云原生。产业云既支持传统虚拟机部署，也支持云原生开发部署，由应用需求和ISV灵活选择。已上线的“香叶智农”、GIS地图、电子商城均选择了先进的云原生部署架构。产业云提供了商业化技术栈腾讯云TKE（K8S+Docker）进行容器化，基于TSF微服务架构提高灵活性和可维护性，借助敏捷方法、DevOps支持持续迭代和运维自动化，利用云平台设施实现弹性伸缩、动态调度、优化资源利用率。
（4）将多种人工智能技术全面应用到烟叶生产。此项目中使用了TTS语音合成、OCR文字识别、智能内容审核、人脸核身、智能客服机器人、RPA、智能烟叶识熟、智能病虫害识别等人工智能技术，让广大烟农朋友享受技术普惠和金融普惠。实实在在帮助烟农朋友科学种烟、科技种烟、增效创收。
（5）开箱即用的微服务平台。SpringCloud和ServiceMesh是目前主流的两种微服务架构，产业云内置腾讯云商业化TSF微服务平台，同时提供SpringCloud和ServiceMesh。TSF具备开箱即用的一站式微服务全生命周期管理能力、数据化运营支持，提供多维度应用和服务治理。可以无代码改造迁移，快速部署、多维度丰富服务治理、简化复杂运维操作，快速进行日志分析、异常监控、事务管理等强大功能。
（6）大数据应用。基于互联网头部企业多年沉淀的大数据平台和移动开发平台。可实时获取呈现各级管理者所需要的业务运营数据，包括：用户注册数据、网签合同数据、烟田GIS空间数据、商城交易数据、物流配送数据、金融存贷款数据、补贴发放数据、种烟各环节数据，并可按区域和行政级别统计各维度数据。可为省烟草领导实时呈现管理驾驶舱，实时掌握云南烟草全产业发展指标。
（7）多端敏捷开发能力。烟农日常均使用手机客户端，因此小程序/APP的使用体验尤为重要。本项目在烟草产业首次引入移动开发平台——腾讯TMF（腾讯移动开发框架平台）是腾讯为移动开发者提供的利器。借助了腾讯二十多年移动开发技术经验，TMF具备动态灵活的前端能力，支持原生Native、H5两大开发框架；Android加iOS双系统UI组件；以及包括扫码，统一存储，定位等功能性组件SDK，可以让开发者快速接入搭建小程序/App所需要的基础能力。开发者不用重复造“轮子”，直接用腾讯千锤百炼的“轮子”保障用户体验。
（8）小前台大中台。红塔银行是国内***一家烟草产业控股的银行，在服务云南、走向全国的过程中，产业云会支撑众多前端应用。提供强大的中台能力，前台轻量化敏捷化是必然。产业云已建设业务中台、移动中台、数据中台、AI中台来支撑“香叶智农”应用、GIS应用、商城应用等前台应用，取得了良好实战效果，有效的降低了基于产业云的应用开发难度，极大提升了开发效率。
三、创新点
1.“互联网+烟草+农业+金融”四位一体
以服务广大烟农和提升服务质量为目标，运用新一代互联网+服务实体经济模式，融合烟农、合作社、烟草商业、金融机构、平台运营方和第三方服务提供机构等，搭建专业服务产品化、线上交易透明化、服务评价市场化、烟草补贴规范化、技术指导在线化、订单农业多样化的一站式烟农服务平台，实现多方参与、合作共赢。
2.融会贯通一站式产业场景金融服务
在烟草行业首次融合打通全产业链参与方线上通道，“香叶智农”围绕烟叶生产管理为主线，为烟农提供一站式贷款、保险、理财、支付结算等金融服务，金融服务模块以贷款服务、金融保险、理财服务、保险理赔、个人支付、对公支付、结算为主要功能，通过烟叶生产场景化服务嵌入，为烟农提供方便、快捷、贴身的普惠金融服务。
3.数字普惠智慧金融服务
面对广大烟农和合作社等小微弱群体，红塔银行联合腾讯公司产业金融研发团队运用云计算、大数据、AI人工智能等创新技术研发“香叶智农”客户端，采用“互联网+金融”“线上+线下”的受理模式，开创性实现了烟农线上渠道3分钟申请、1秒钟审批、1秒钟放款、零人工干预、当场即可放款的贷款体验。
4.打造特色订单农业创收增收助力乡村振兴
引入“烟叶+烟后作物”，“烟叶+非烟轮作”双订单模式，通过平台开展信息展示及交易撮合服务，运用“互联网+”手段切实打造烟区特色农业生态。特色农产品可通过商城免费开店在线销售，红塔银行配套提供全方位金融服务，多元化、多渠道服务助力乡村振兴。
5.运用云原生等先进技术体系架构
系统全部按照现代化云原生框架，以分布式微服务架构设计，采用可靠的商业化Kubernets/容器化部署实现。充分获得了云原生和微服务架构的松耦合、高内聚、敏捷迭代的特点，通过DevOps开发管理工具能够快速响应一线业务需求。在3个月内香叶智农系统应用已迭代12个版本，顺利保障了3月份烟农合同网签的并发高峰任务，已完成网签合同近40万份。
人工智能技术首次全面应用到烟叶生产。
运用AI人工智能技术，打造了智慧烟农服务系统。此项目中使用了TTS语音合成、OCR文字识别、智能内容审核、人脸核身、智能客服机器人、智能烟叶识熟、智能病虫害识别等人工智能技术，使技术普惠金融普惠。特别是帮助年龄普遍偏大、文化水平不高的烟农群体受益于新技术新金融的加持，实实在在帮助烟农朋友科学种烟、科技种烟、增效创收。
四、项目过程管理
以服务广大烟农和提升服务质量为目标，搭建多样化的一站式烟农服务平台。分三年完成目标，本年度分两次投产，2021年12月和2022年6月共两次，小步迭代，保质按期。
（1）*****阶段（2021.07-2022.06）：融合平台，深化试点。项目专班成立，形成PMO项目专业管理机制。完成一站式烟农服务平台基础平台搭建，启动云南烟叶数字大脑建设工作，完成“产业云”云平台的建设。完成RPA、数字地块等技术中台的建设。
（2）第二阶段（2022.07-2023.06）：完善平台，扩大试点。在坚持项目专班业务模式的同时，启动与烟草联合成立运营团队，在持续完善平台工作的同时进行平台运营工作。云南烟叶数字大脑框架完善完成，区块链、物联网等技术平台建设。启动以国家局一体化平台相衔接的业务中台、数据中台建设。一站式烟农服务平台完成烟叶生产全链条、全场景的数字化转型，并在云南省全面推广，同时探索向省外烟草试点推广。
（3）第三阶段（2023.07-2023.12）：全面运营、迭代升级。形成体系化的运营、运维的团队化工作机制。一站式烟农服务平台形成生态圈、无缝嵌入金融服务。初步形成云南“一部手机种好烟”烟叶数字化转型体系。总结云南“一站式烟农服务平台”烟叶数字化转型工作经验，赋能全国烟叶数字化转型。
五、运营情况
“香叶智农”已覆盖云南省13个种烟州市的50万左右烟农，涉及政策宣传、合同网签、专业化服务、技术科普、红塔金融信贷服务、烟叶生产环节管控、生产考核线上管理、产前投入补贴等业务，生产业务线上办理，终实现了“助农、惠农、兴农”的目标。
2021年12月27日，一站式烟农服务平台正式上线运行，全面整合合作社、供应商等产业资源，面向全省50余万烟农提供全面的产业政策宣传、合同签订、信息公示、土地租赁、物资购买等多元金融服务。上线后持续开展系统迭代、完成各模块功能开发测试、做好运营准备、推广培训等工作，拉开产业合作新篇章。
2022年3月6日启动全省烟叶种植合同网签工作，并于4月15日顺利、高效完成合同全省合同网签工作。“香叶智农”服务平台的注册量达到55.3万人次,每日新增注册突破用户2万多人次，每日在线人数高达到4万以上人，单日合同网签数高超过3.8万份，平台合同网签户数约46.98万户，全省共绑定地块约687万亩，实现合同网签和地块绑定两个100%。
烟草是云南省千亿级支柱产业，云南是全国大好的烟叶产地，并且也是烤烟卷烟大省，在国家局和省委省政府坚强领导下，以提高发展质量和效益为中心，以供给侧结构性改革为主线，着力围绕“优布局、促改革、调结构、转方式、提质量、增效益”等方面开展工作，通过“香叶智农”一站式烟农服务平台为烟叶数字化转型迈出实践的*****步，也为其他地区数字化转型提供先行先试示范效应，探索稳定烟区、留住烟农、增收致富的产业金融新模式。
六、项目成效
1.应用经济效益
通过联合云南省烟草公司搭建烤烟种植生产的“互联网生态”，可真正实现云南红塔银行烟农贷款的“全线上化”、“场景化”办理模式，提升烟农贷款的办理效率及服务质量。从贷款方面来、从开户方面、从存款方面通过该项目可为烟农实现涉农贷款、为烟草公司实现烟叶资金兑付、物资款代扣、补贴款发放等，从而形成烟草资金闭环。
为烟草公司有效创造直接效益大于27.54万元。700个烟站2022年云南省烟草公司通过“香叶智农”一站式烟农服务平台签订线上烟草种植合同45.9万户，实现100%线上合同网签，取消传统线下纸质合同签订，按一户成本0.6元计算，有效降低人工成本及纸质印刷成本27.54万元。
农户在家即可轻松签订种植合同，减少往返烟站的次数，间接节省约420元/户，全省间接节省共1.93亿元。降低基层工作人员工作成本，实现为基础减负。
2.产业联动效应
“香叶智农”一站式烟农服务平台是云南红塔银行与烟草产业紧密结合的桥梁，有利于促进烟草农业发展，数字经济发展，带动烟区农业发展；有利于云南红塔银行和烟草主业紧密结合，真正践行云南红塔银行“产业银行+科技银行”双轮驱动发展的战略；有利于云南红塔银行实现“全国**产业银行”的目标。
截止2022年3月，云南红塔银行累计发放烟农借记卡超37万张，累计签约烟叶兑付超7万户，2021年全年通过云南红塔银行产业金融服务平台完成烟叶资金兑付约超26亿元。通过“香叶智农”烟农服务平台建设，烟农仅需一张身份证，平台通过区块链技术综合应用可信烟叶种植合同及生产过程数据，实现3分钟申请、1秒钟审批、1秒钟放款、0人工干预。目前累计授信约25万户、累计贷款金额约60亿元，按惠农贷款利率4.35%、贷款期数为6个月、等额本息方式计算，实现贷款利润收入约1.3亿元。通过平台及线上贷款业务办理，按一户营销成本200元计算，有效降低了我行的人工成本及营销宣传费用约5000万元。
3.初步建成烟叶产区数字农业生态体系
构建产销直连的数字化生态体系，打造数字化背景下的烟区综合体。具备标准的产品和服务、准确的需求和订单、灵活的主体融合、全产业链的服务支撑等特点。达到整合农村生产资料，降低产业要素信息交互成本，打破因地理隔阂、行政管理等导致的信息不对称和信用不传递。打造“烟+N”的产业融合发展体系，大力发展烟区综合体的种植业、养殖业和加工业，促进农村生产、生活、生态的“三生”融合。建设以机械化、数字化、信息化为背景的农业产业体系，以物流、农村电商、农村金融为抓手的农村互联网生态圈，以康养、休闲、娱乐、养老、托管为目的的农旅融合项目，加速推动烟区“乡风文明、产业兴旺、生态宜居”的乡村振兴战略进程。
通过云南红塔银行及云南省烟草公司资源聚合优势，以金融服务为依托，加强专业服务，助力扶贫攻坚，赋能促农增收、降本增效、多元发展战略，形成惠农生态圈，服务乡村振兴战略，践行农村普惠金融，走好农村金融服务的“后一公里”，形成惠农生态圈，服务乡村振兴战略，可进一步体现红塔银行和云南省烟草公司的社会价值。
七、经验总结
（一）依托烟叶“三个功能”体系，实现烟草种植“线上+线下”融合
“一站式烟农服务平台——香叶智农”(以下简称“香叶智农”平台)是云南省烟叶数字化转型的重要组成部分，它以服务广大烟农和提升服务质量为目标，运用互联网+实体经济模式，融合烟农、合作社、烟草公司、金融机构等，搭建业务办理便捷化、专业服务产品化、线上交易透明化、服务评价市场化、烟草投入规范化、技术指导在线化、增值服务多样化的一站式烟农服务平台。通过“香叶智农”服务平台，聚焦烟草种植业务办理、技术服务、惠农金融等服务，深化生产组织模式变革，降低种植主体生产经营成本，提升产业服务效率和规范化水平，促进烟区生产、生活、生态融合。
香叶智农服务平台主要围绕助农、惠农、兴农目标，结合互联网、数字化等多种应用技术，以“烟叶数字大脑”为底座，以烟叶生产功能体系、烟叶金融功能体系和商城功能体系为支撑，连接烟农、合作社、烟草公司、烟科院、金融机构、平台运营方和第三方服务提供机构（供应商），打造烟农一站式服务平台，实现线上线下相结合，助理乡村振兴。
2.依托烟叶金融功能体系，让服务有温度。香叶智农平台除了可以为为烟叶生产提供专业化服务外，还可以为烟农、合作社、物资供应商提供各种金融服务，如，烟草种植者贷款、闲置资金理财、烟农物资支付结算、农业保险等。该平台通过与银行、保险公司等金融机构进行系统对接，借助烟叶大数据烟农画像，实现烟农信用体系建设，满足平台用户生产经营资金需求及线上支付需求，进一步扩大数字普惠金融在农村的应用普及范围，让安全、便捷、高效的线上支付惠及省内广大烟农，做到生产服务有效率、生活服务有温度。
3.依托商城功能体系，让产品多起来。为解决烟农在种植烟草时购买相应物资的渠道匮乏，单一购买没有议价能力，云南红塔银行经过多方调研，以烟农切身利益为出发点，通过建设烟农商城平台，打造线上商品交易平台，实现烟农线上“赶街”，向烟农提供烟用物资、非烟物资线上采购服务，降低采购成本，让种烟更便利、更实惠；同时平台通过统一引入种植烟草所需物资和专业化服务的供应商，并对供应商从经营资质、商品质量、销售价格、服务能力等多角度、全方位的严格审核监控，为烟农提供品类丰富，品质优良的物资和专业化服务，降低种植烟草成本，提高烟农收益。另外，平台还聚焦烟区产业综合体建设，为烟农、合作社提供特色农产品销售、订单农业等增值服务，助力乡村振兴。
图1：“一站式烟农服务平台——香叶智农”整体架构
（二）以服务烟农为主导，整合“四方”资源，全方位助力乡村振兴
香叶智农管理平台用户主要有烟农、烟草公司、商城及合作社、金融机构等几个主要客户群体。香叶智农平台通过调研各方面的需求，结合目前烟草种植行业的现状,建立一个以烟农为主体的服务体系。
2.动态监测烟草种植，精准掌握生长情况。烟草公司端主要为烟草公司提供了烟草集采物资合约、保险合约、合作社合约审核管理功能。为解决空虚假合同、签订环节繁琐、种植面积难以核实、合同公示不到位、烟农投诉困难的问题，香叶智农服务平台建立了以烟叶种植合同签订数据为基础，综合经营主体身份、生产管理、补贴发放、投入品使用、技术培训等多种信息为一体的经营主体基础数据库。做到全面准确掌握烟叶产区区域人数、年龄结构、职业烟农培育、新型种植主体、合作社、科技成果转化及服务主体等基本信息，逐步实现烟叶经营主体全覆盖，生产经营信息动态监测、实现合同线上申请及签订。同时由烟农自行线上填写种植意愿，可以更好地了解烟农的真实想法，为种植计划下达提供较为精准的依据，便于种植部署。
香叶智农服务平台电子通过多元化场景的系统建设，逐步打造云南省烟农金融支付生态圈和投放至场景渠道的金融服务能力，以提高红塔银行金融业务场景服务效率，提升用户体验感。2021年12月27日，“香叶智农”平台的烤烟种植合同网签功能上线推广使用。后续涉及金融支付结算、涉农保险、烟农商城等功能也将在不久后完成试点范围内审批及上线。下一步，红塔银行将在属地人民银行等监管部门的要求下，更好的利用大数据等技术，搭建以烟叶为核心的普惠金融数字化经营体系，将普惠金融落到实处，夯实乡村振兴数字化基础。
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