中国经济在过去十年来突飞猛进,增长幅度惊人。到2009年中国的国民生产总值估计高达四万九千亿至五万亿美元,跻身全球三强。
回顾过去十年的中国经济,发展可谓一日千里,物流业也稳步向前,在未来十年,中国商界即将面对的重大挑战,在于企业自行投资以增强自身实力,并配合国内经济迅猛发展和外销市场情况改善所带动的丰富商机。
中国企业日益重视创新科技,观点与全球趋势接轨,对商界总体发展带来了正面影响。他们日渐明白到,私有或专利的技术无法满足迅速增长的市场需要,也难以配合业务运营环境内的快速变化。只有采用符合业界标准、具备弹性和扩展能力强的软件,才可以优化物流程序、加强管理上游和下游业务,以及改善货品流动;这是提升业绩的最佳方式,能够为总体业务运营状况带来持续改善。
【关键词】城市商业银行供应链融资重庆银行
供应链融资是城商行中小企业融资业务的重要突破口，目前一些商业已推出国内有追索权公开型保理业务、厂商银票通、仓储通（先款后货、仓单质押、仓货质押）、应收帐款质押等业务品种，行业主要涉及钢材、煤炭等。以仓储通产品为例，通过厂商锁定、质押监管、风险补偿、定向支付等风险控制环节，较传统授信模式流程更优化，营销目的性和针对性更强，有力地拓展了细分市场，促进了该业务的较快增长。
相比深发展、民生银行等供应链金融业务先进银行，城商行供应链融资业务起步晚、规模小，尚未建立完整的业务体系，还远不能适应市场的需求和同业的激烈竞争。通过对部分支行和经营机构的实地考察和调研，对观察了解的情况进行了梳理和分析，总体来看有以下几方面的不足：
一、客户群体规模效益未能体现
一是行业单一。融资对象集中在钢材销售领域，钢材经销商目前占我行供应链融资客户的一半以上，在重庆地区这一比例还要高些，行业集中度较高。相比之下，粮油、白酒、能源等其他行业占比很小。二是规模较小。无论从客户数还是融资金额来看，城商行供应链融资规模普遍偏小。以钢材销售行业为例，通常一家银行钢材经销商客户不足百家，且经办支行分散，大多数为中小企业，采用抵押、保证等方式操作，仍然停留在个体营销的粗放阶段。真正借助核心厂家带动的业务凤毛麟角，“1+N”的产业集群带动效应远未显现。
二、议价能力不高
一般城商行受制于规模、历史和跨区经营规模等，与核心企业整体合作的情况较少，更多的是直接向融资企业开展营销工作，导致在综合回报方案的设计及营销中不具有谈判优势，经办行回报主要来自票据保证金和少量存款，大多数经营机构平均回报率仅1：0.5。
三、授信额度使用率不高
从调研反映的情况来看，上半年新增授信中，启用额度使用率不足45%。究其原因主要有：今年以来票据贴现率居高不下，客户使用银行承兑汇票的积极性低，且城商行承兑汇票的市场认可度相对不高，造成客户票据使用率低，派生的存款回报低，银行承兑汇票推行难度较大。
四、操作流程尚待优化
质押物监管、巡库、在途物资监管等环节有待加强，化解或控制操作风险的措施不到位。需要城商行从总行一级开始抓组织机构和人员配置的统一安排。
供应链融资是银行资金针对全产业链结构化、整体化的融资方案，核心企业的目标是提高链条内现金流稳定性和资金效率，成员企业的诉求是利用其配套或联盟贸易关系改善其融资能力，供应链融资不是对“N个1”的简单加总，而是要实现“1+N”链条增值，从而提高银行的整体竞争力。结合城商行实际，从规模、业务、风险、效率等方面形成几点思考供参考：
（一）加快布局，规模优先
随着市场竞争的加剧，核心企业成为稀缺资源，当务之急是要加快布局，锁定与核心企业的合作关系，并快速拓展到上下游优质成员企业，形成总量规模大（数百家）、户均额度小（千万元）的授信结构，形成全链条的融资渗透和资金管理，既能点面结合控制授信风险，又能发挥规模效应降低客户融资成本。为此，需要建立相应的体制和资源保障。通过整合部室和经办支行资源，形成核心开发、支持保障、客户营销、贷后管理一体化的业务平台，形成资源共享、合力合作的运行机制。在“总行-分行-支行”三级组织架构下，适时设立总行货押监管中心和区域货押监管中心，集中设置管理、监控及操作职能，有效监管业务风险。下半年，可根据经营发展的重点任务和要求，通盘考虑全行供应链融资业务发展规划，制定行动路线图，指导业务开展。
（二）业务创新，深挖市场
近年来，各家银行纷纷抢占争抢供应链融资市场，产品同质化非常严重，粗放经营没有出路。市场有限、细分无限，产品不在多而在精，供应链业务先进银行中，有的银行靠产品“组合拳”2年做到2千亿元规模，或者靠单个项目带动百亿存款回报，就是依靠深挖细分市场潜力创造的惊人效益。要打造一支专家型营销团队，根据区域特色、产业特性、核心层紧密程度等细分市场，拓展思路、因地制宜，搜寻和渗透核心厂商或龙头企业。以重庆地区为例，汽摩等传统行业要抓住核心厂商的配套生产企业，通机、风机等行业要抓住区域市场的顶端客户。
（三）提升效率，改善服务
客户满意度是业务营销成败的重要因素，要不断提高业务经办效率和质量。首先要全面了解客户需求，加强沟通和引导。帮助客户分析评估融资信息，宣导城商行审批路径短、经营操作灵活等优势。要确保审批通道畅通，针对中小客户“短平快”的需求特征，总行将供应链融资业务作为优先处理项目，统一调配评审力量，有力支持前台营销。在业务规模达到一定程度后，适时建立企业数据库进行系统分析和评估，建议从钢材行业破题研究建立量化审批模型，根据从业年限、资产规模、营运水平、营销控制力等设置参数，形成准入、限额、定价的量化预判结果，帮助提高前期营销的针对性和有效性。还要积极开展与第三方机构合作，在业务相应环节引入保险公司、物流公司、电子商务平台等，实现供应链中物流、资金流和信息流的高效整合，提供融资、避险、支付结算在内的全面服务方案。
（四）调控风险，优化方案
关键词：第五方物流，系统结构
1引言
2第三方与第四方物流系统结构
虽然，从目前来讲，第五方物流还是一个比较新颖的概念，但实际上第五方物流是在第三方、第四方物流的基础上发展而来的，特别是现在无论是理论还是实务都非常成熟的第三方物流是后来的第四方、第五方物流的基础，无论是第四方物流还是第五方物流，在其系统结构中都不能离开优秀的第三方物流。
由于第三方物流是一个重要的基础。所以首先对第三方物流的系统结构稍作讨论。独立于供应商与客户之外的第三方物流整合了由各分包商提供的各项物流服务。可以看出来，在第三方物流的系统结构中，已经基本具备了供应链的框架。
但是，第三方物流的体系结构有其自身的缺点。第一，该体系结构没有整合整个供应链系统，这一点在社会飞速发展的今天尤为突出。当今社会，企业之间的竞争实际上是供应链之间的竞争，企业要想在竞争中利于不败之地，就必须不断巩固和加强其在供应链中的地位。第二，不难看出，在第三方物流的体系结构中还存在很多的人工作业，也就是说在该体系结构中，人为的自主裁量权的比重过大，这在信息技术突飞猛进的当今社会显然是落后的。真正的科学管理应该更多地侧重于管理模型的使用，而尽量减少人为的自主裁量权。
第三方物流的发展已经非常成熟，但是随着社会的发展、科学的进步，第三方物流在某些方面已经有些落后，随后兴起的第四方物流是物流服务的集成商，它通过整合具有互补性的物流服务提供商的资源、能力和技术，为客户提供一个低成本、高服务水平的综合物流解决方案，并对执行过程实施指导和监督。第四方物流的系统结构如图1所示。
第四方物流是整合供应链上知识资源的一块细分市场，是一个供应链集成商，调集和管理组织自己及具有互补提供的资源、能力和技术，以提供一个综合的供应链解决方案。它可以帮助不具备专业物流运作的企业解决包括企业物流业务管理咨询，物流市场的调研与分析，第三方物流的运作模式，物流园区活物流中心选址，规划与事实等一系列工作。
由此系统结构图可以看出来，在第四方物流中，更多的是利用模型来构建和解决问题，如物流中心的选址，配送路线的优化，供应商挑选和绩效评价等，而且极大地应用了现代化的信息技术，这就在该系统结构中降低了人为的主观因素，提高了物流管理的科学性。
3第五方物流系统结构
根据摩根斯坦利以及香港网丰集团对第五方物流的定义，我们可以这样理解：第五方物流是指在物流实际运作中提供电子商贸技术去支持整个供应链，并且能够组合各接口的执行成员为企业的供应链协同服务，是物流界对业内未来发展趋势的评价，是专门为第一方、第二方、第三方和第四方提供物流信息平台、供应链物流系统优化、供应链集成、供应链资本运作等增值的活动。
在第五方物流中，物流企业将起到更大的作用，它可以支持整个供应链，并且能够整合各个成员为企业供应链协同服务。第五方物流的系统结构图如图2所示，在第四方物流系统的基础上增加了基础数据层，与各方数据库及时交流并更新信息。而且在数据分析层，第三方物流会得到客户与供应商的信息，进行分析与整理，从而得到最佳的整合方案。
4结语
第三方物流拥有现代化的物流技术、丰富的物流结点、专业的物流人员，可以发挥专业化、规模化的经营优势，而其通过非核心物流业务的外包。有利于强化供应链中其它企业成员的核心业务能力，从而提高核心竞争力。但是。由于第三方物流企业各自为政，在供应链的局部范围或许是高效的，但从整个供应链的角度分析则未必如此。
为了克服第三方物流的不足，发展了第四方物流。第四方物流是一个供应链的整合者。集合及管理众多的物流资源，提供完整的解决方案。第四方物流服务者依靠业内最优秀的第三方物流供应商，技术供应商，管理咨询顾问和其他增值服务商，为客户提供独特的和广泛的供应链解决方案。这是任何一家第三方物流供应商所不能单独提供的。
电子商务作为一种新的商业运作模式，它打破了原有的经济活动的生存方式、运作模式以及管理体制，以网络为基础，构建了全新的经济环境，它的发展使得现阶段的经济模式与结构更加稳定与安全。供应链管理作为21世纪企业间竞争的主要依据，也是企业适应全球竞争的一个重要途径，现阶段市场竞争再也不单单是企业之间的竞争，而是企业供应链和供应链之间的竞争，所以提高供应链的管理水平也显得极为重要。在电子商务的环境下实行供应链管理是未来的趋势所向，但是传统的供应链体系在电子商务的环境下或多或少显得不太适应。随着电子商务技术的不断成熟，电子商务手段的广泛应用，传统的供应链体系必须进行相应的重组，才能适应未来电子商务环境下的企业竞争。
二、选题思路及研究方法
本文从电子商务及供应链管理的基本概念的剖析为起点，提出基于电子商务时代的供应链管理，讨论电子商务对供应链管理的影响，把供应链管理与电子商务紧密结合，突出分析供应链管理特别是电子商务供应链管理的本质特征，探讨电子商务环境下的供应链管理对现在企业的影响，但是传统的供应链结构在电子商务环境下或多或少显得不太适应，随着电子商务技术的不断成熟，电子商务手段的广泛应用，传统的供应链结构必须进行相应的重组，才能适应当今电子商务环境下的企业竞争。如何实现在电子商务环境下的供应链重组？重组之后的供应链有什么优越性？本文正是从这些问题出发进行研究。目前对电子商务环境下的供应链管理的研究有少量人涉足，但是如何从供应链的整体角度进行重组的研究却几乎没有。本文是从对企业发展起到长远作用的供应链管理入手，基于电子商务环境下供应链管理重组的方法，围绕控制企业的运营成本及提升企业竞争力是本课题探索的主要目的。本文所运用到的研究方法主要有：文献分析法、定性访谈法和比较分析法。
三、电子商务环境下供应链重组
（一）生产计划与控制
1、实行敏捷化生产。电子商务环境下的供应链管理最明显的特点就是具有高度的敏捷性，由于电子商务实现了企业间信息资源的动态集成，这使得电子商务的供应链能够根据市场需求迅速开发出新产品来响应整个市场。
2、实行同步化生产。在电子商务的环境下，供应链上的企业之间由于密切的业务合作关系，导致企业与企业间生产计划必须同步化操作，只有各供应链企业之间保持生产计划的协调一致，才能实现整个供应链生产计划的同步。生产计划的同步化也克服了供应链运行中的各种约束，例如生产的约束、采购的约束、销售的约束等等，这些不同的约束会导致供应链生产计划的错乱，使得供应链不能良好的运作。
4、实行生产进度信息控制。企业生产进度信息的严格控制是企业生产计划顺利执行的前提与保障，在电子商务的环境下，许多企业的产品是通过与其他企业合作完成或者直接进行产品外包，这大大提高了生产进度信息控制的难度，所以必须建立一种有效的跟踪机制进行生产进度信息的跟踪和反馈，通过电子网络技术，对生产进度信息进行集成，使得企业间生产进度信息的共享成为可能。同时，生产进度信息共享也是电子商务环境下供应链发展的必要条件，因此必须研究建立供应链企业之间的信息跟踪机制，使得生产进度信息得到共享。
（二）采购
传统的采购流程由于其供应商、采购部门、制造部门间信息得不到共享，无法及时生成采购计划，采购效率偏低，无法适应电子商务高效性、动态性的特点，所以需要对其进行重组。电子化采购有着如下优点：
2、采购模式的转变。在电子商务的环境下，供应链上的采购商与供应商之间可以充分共享各种产品的信息，及时进行信息交流和反馈，这体现了电子商务环境下供应链管理的协调性、同步性、集成性的特点，这使得采购商与供应商之间合作关系更加柔性化、对市场需求的响应能力更加敏捷化。
3、采购的途径更广泛。在电子商务的环境下，供应商可选择的采购途径更加广泛，除了通过传统的采购途径进行采购外，还可以通过网络进行采购。网上采购的方式有很多，常用的方式有网上招标、网上竞价、网上拍卖等等，通过网络进行全球性的产品采购，产品的品种相对较多，选择余地也更大，因此这种电子化的采购模式报价既迅速，成本又低廉，最重要的是这种竞价的市场透明度高，采购商可以对不同产品的价格进行比较，这是传统的采购模式所无法比拟的。
4、供需关系的转变。在传统的采购模式中，采购商与供应商之间仅仅只是简单的买卖关系，而电子商务环境下的采购模式，是建立起两者间的战略合作伙伴关系，这一关系的建立解决了许多供应链的问题，这些问题包括：风险问题、成本问题、库存问题等等。
（三）库存管理
在传统供应链中，供应链上各个节点企业的库存管理模式是相互独立的，这使得供应链上节点企业之间库存信息不能得到共享，上下游企业间很难对库存有准确的预测，容易产生库存信息扭曲，形成需求异常放大的现象。笔者认为，在电子商务的环境下，可以考虑采取集成式的库存管理方法，通过集成各个供应链上企业间的库存信息，来建立起一个库存预测的管理系统，这不仅能防止信息在传递过程中发生扭曲，大大减少了需求异常放大的现象，同时由于信息的共享，也降低了供应链上节点企业的库存量，使得企业的供货与生产更加稳定与准时。笔者设计出了一个电子商务环境下基于合作预测的供应链库存控制模型。
四、供应链重组的整体方案
（一）观念重组
观念重组即意味着对于供应链管理的某些观念进行重新定义，通过电子商务与供应链管理观念的对比分析，改变那些与电子商务不相符的观念，重新设计新的供应链管理方案。同时，还要注重人们对于供应链管理观念的认识，因为供应链需要人来进行操作，如果人们对新的供应链管理观念认识不足，或者观念与之相违背，那么在实际的操作过程中就不能发挥供应链的最大效益，严重时会导致整个供应链无法正常运作，当然重新设计新的供应链管理方案也就没有任何意义了。
要想在电子商务环境下进行供应链管理，首先就要对不相符的思想观念进行改造，让企业的员工对新的思想观念有所认识。只有让员工的思想统一起来，才能保证员工行动的协调一致，使得行动的效率大幅度提高。为此，笔者提出了以下几种方法来统一员工的思想。
1、对员工进行教育培训。要统一员工的思想，对员工进行教育培训是首要的方法。通过教育培训，员工不仅可以改变原先的思想观念，对新的观念有一个足够的认识，同时也可以让员工了解电子商务环境下供应链管理的要求，使得员工更加容易适应这样一个新的环境。教育培训的主要内容有：企业的核心竞争力、企业的战略目标、供应链管理的重要性和方法、电子商务下供应链管理的新特点等等。教育培训的方式可以通过专家授课的形式，目的在于让员工对于电子商务下供应链管理的思想观念有一个全新认识，突出该种思想观念的重要性。
2、员工参与供应链方案的设计。在设计供应链方案的同时，除了要请专业的专家进行供应链方案的设计外，还可以让企业的员工参与供应链方案的设计。这样做有两个好处，一来可以让员工对于供应链的方案有更深入的了解，以便将来可以更熟练的运作供应链，二来员工可以为供应链的设计提出自己的想法与创意，而不是照搬过去的供应链设计方案，这些都有利于供应链方案的设计与运作。
3、员工职务重新分配。电子商务环境下的供应链管理更注重网络技术的运用，所以运作的企业员工在网络技术方面一定要有相应的能力，要对员工原先的职务进行重新分配。例如，将年轻的有网络技术知识的员工调配到进行供应链运作的岗位，而其他一些相对没这方面能力的员工可以考虑调离到其他岗位，当然企业员工调离的问题需要与企业的整体发展战略联系起来考虑，最终做出合理的职务分配。
（二）组织重构
电子商务的特点是高效、对客户的需求有快速的响应力，同样它对供应链的组织结构提出了相应的要求，要求供应链对客户的需求具有更快速的反应能力，所以，在重新设计供应链组织结构的过程中，要充分考虑这一特点。笔者认为，供应链组织重构应从以下三个方面进行：
横向化的组织结构与纵向组织结构最大的不同在于要求结构的精简，通过减少多余的管理层结构，在各结构之间建立起双向互动的结构关系，并通过网络将信息在整个组织结构中进行传递，这样信息就可以同时向各个部门发散，而不易出现信息延迟和失真的现象。现阶段运用最多的横向化组织结构是矩阵结构，这种结构大大减少了信息的偏差，且具备很大的柔性，提升了供应链反映的灵敏度，同时它与电子商务快速响应需求这一特点相吻合。
2、成立学习型组织，不断创新。电子商务是网络科技创新的产物，是知识经济的体现，供应链上的企业为了跟上电子商务时代的变化，就需要不断学习、不断自我更新，所以必须成立学习型组织，学习型组织有利于企业员工自我创新、发挥自身的潜在能力，使得自身的能力得到很大的提升，它具有以下三种特点：
（1）注重知识的积累。学习型组织通常会建立各种机制来进行知识的累积，常用的方法有开设研讨讲座、专题讨论报告、研究活动等等。
（2）鼓励不断创新。成立学习型组织的目的就是在原有的知识理论基础上有新的突破，不断创新。创新是学习型组织的灵魂。
（3）思维的突破。学习型组织是一种开放性的组织，通过不断的接收外界的新鲜事物、新鲜信息，打破思维的局限性，对外界变化形成极高的敏锐度。
3、集权向分权转化
在传统的纵向供应链管理结构中，企业大多数的决策权主要掌控在高层管理者手中，集权制度使得企业整个供应链的决策速度缓慢，供应链的反应能力较弱。而分权则意味着将部分决策权力分给低级的管理人员，也可以说让更多的员工拥有决策权来参与决策，这种方式一来可以获取更多的决策建议，二来还可以最大限度的发挥员工的积极性和内在潜能，这有助于提高供应链的灵敏性和快速响应的能力。尤其在电子商务环境下，顾客的需求以及市场的环境是处于不断变化的状态，这种变化更加要求供应链有着足够的灵敏性和快速响应的能力，只有这样才能保持供应链的竞争力。
在分权的过程中，要注重分权的程度，通常分权的程度取决于两个方面，一是组织分权偏好，二是员工分权的接收程度与能力。通常分权程度的高低都与这两个方面有关，组织分权偏好越高，分权程度就较高，员工分权的接收程度与能力越高，分权程度也同样较高，反之也是如此。但是在电子商务环境下，由于环境的因素，组织分权偏好的方法一般不予采用，组织的分权程度的高低往往都是由员工分权的接收程度与能力来决定，所以得采用能力强、愿意承担责任的员工来进行权力掌控。
（三）流程重组
流程重组即指企业的业务流程重组，该理论最早由美国麻省理工学院著名的管理学教授MichealHalnlner提出，之所以要进行业务流程重组，是因为传统的企业业务流程过于繁杂，有很多无效的活动，如果只是直接将以前的业务流程照搬到电子商务的环境下，并不能达到提升企业效益的作用。因此，要想获得成效，首先必须要分析企业的业务流程，对原有的流程进行整改，剔除无效的业务流程，并进行流程的重新设计。电子商务环境下供应链流程重组的方法主要有以下几种：
1、减少多余的流程环节。在整个供应链流程重组的过程中，首先要对各个流程环节进行周密的分析，挑选出合理的流程环节，将多余的流程环节进行剔除。然后通过对各个流程环节进行协调，流程路线进行重新设计，减少流程中的运输转移、检测、库存等活动。例如，JIT的生产模式，这种生产模式的流程设计就完全遵循这一策略，大幅度减少了不必要的生产活动（魏大鹏&李晓宇，2002）。
2、工作整合。在流程中有些细微的工作没有办法进行剔除，但是单独安排一个人来执行又显得多余，所以可以考虑将这些细微的工作合二为一，对这些工作进行整合。工作的整合，可以减少交接手续，大幅度提高工作效率。常用的工作整合的方法有两种：一种是几项工作归一人来完成，另一种是将员工分成小组或团队的方式来完成工作。
（四）资源重组
企业的资源分很多类别，例如财产资源、人力资源、技术资源、市场资源等等，但是无论什么资源都是有限的，如何对资源进行合理的搭配或重新组合，使其能发挥最大的优势就显得极为重要。尤其在电子商务的环境下，更要注重供应链的资源重组问题。
随着企业的发展，企业的经营模式有着很大的变化，从原先的“以产品为中心”的经营模式向“以满足客户需求为中心”的经营模式而转变。这种转变使得企业的资源也发生了变化，除了传统的人力、资金、技术、信息等资源外，企业的供应商和客户也成为了企业非常重要的两种资源（王庆喜，2005）。所以，为了使企业资源利用最优化，必须对企业的资源进行重组，且重组时必须充分考虑供应商和客户这两种新的资源。
资源重组的第一步首先就是要对客户和供应商这两种新资源的重组，通过网络，对供应商的人力、资本、技术等方面进行全面分析，对供应商的综合能力进行评估，从而挑选出优秀的供应商来形成供应链的上游部分。除了对供应商的严格分析外，我们还需对客户的需求进行分析，确定企业的目标客户群，选择合适的客户群来形成供应链的下游部分。由于电子商务动态性的特点使得资源也处于动态的变化中，所以资源的重组需要不断的进行整改。
接着要做的就是对资源的整合，将这两种新资源与传统的人力、资本、技术、信息等资源进行整合（魏文川，2008）。通过资源的整合，充分发挥资源的优势，形成优势互补、取长补短的资源效应。同时要针对项目进行资源投入，把资源从那些弱势的项目中退出，将资源投入到其他优良的项目中，形成核心竞争力。
另外，高效率作为电子商务的特点与竞争基础之一，对于电子商务的影响也越来越大，所以，在电子商务环境下的供应链重组也必须将高效率这一特点融入其中，资源的重组也得遵循这一特点，资源的集成都要提高供应链的反应速度和柔性。
五、研究结论
笔者在掌握对电子商务、供应链管理系统知识的基础上，通过对供应链运作状况、特点进行深入分析，并针对电子商务环境下传统供应链管理存在的缺陷，提出了基于电子商务的供应链重组策略。主要从以下方面提出了一些见解：从重组的内容来讲，主要是针对计划与控制、采购、库存管理，这三个方面来探讨供应链重组的问题；从具体的供应链重组方案来讲，主要提出了组织重构、流程重组、资源重组以及观念重组这四个方面来阐述供应链重组的问题。
电子商务的出现改变了传统的供应链模式，从形式上讲，电子商务环境下的供应链管理从原先的“推式”运作方式逐渐向“拉式”运作方式转变；从业务流程的角度讲，电子商务环境下的供应链正在逐渐从“纵向一体化”向“横向一体化、网络化”的形式转变；从信息传递的角度讲，电子商务使得供应链间信息的传递基本达到了同步化，大大减少了信息传递过程中失真的现象；从生产计划与控制方面讲，电子商务环境下的供应链更具柔性化与敏捷性的特点，对于多变的市场环境能够更迅速的做出反应；总的来说，在电子商务环境下对供应链进行重组确实为整个供应链带来极大的变化，使得整个供应链的效率提升了不少，但是，供应链的实施还得依靠人来完成，所以重视人员的培训与观念的转变是必不可少的，只有注重人才、观念的培养，才能提出创新性的理论进行实践研究。
随着网络科技的迅速发展，未来的电子商务将变得更加成熟。笔者对此深有感受，近几年来电子商务的发展确实极大的改变了人们的生活、工作等方式，越来越多的活动也趋向于电商化，我相信在电子商务的影响下，未来的供应链也将变得更加复杂与广泛，形成供应链网络，到时供应链上企业的竞争会变得更加激烈，所以如何对供应链进行设计、重组是我们一直要研究的问题。我坚信无论企业规模的大小，只要有合理的供应链战略做指导，必然能在市场竞争中获得一定的优势。发展供应链已经成为未来的一个趋势，反之，无论企业实力的强弱，必然会被这一趋势所淘汰。
作者简介：陈一洪（1987-），男，福建泉州人，经济师，硕士，主要从事商业银行经营与管理研究。
摘要：基于供应链金融的行业金融模式旨在通过核心企业与上下游供、销小微企业或个体工商户的信用共同体实现对特定行业小微企业的批量开发与商圈声誉风险控制，解决传统小微业务开展过程的成本与风险控制问题；同时，立足供应链贸易融资模式及综合金融“解决方案”的商业服务理念，为小微企业提供全方位、专业化、精确制导的金融服务。当然，国内城商行还需在组织架构、产品管理体系等方面进行完善，以更好地推行基于供应链金融的行业小微企业金融服务模式。
关键词：小微业务；行业金融；供应链金融；城商行
一、城商行应主动抓住机遇大力发展小微金融
小微企业的快速发展和社会财富的逐步积累使小微企业成为迅速崛起的重要市场，同时，伴随着国家各项扶持小微企业政策的出台，小微企业面临的历史发展机遇进一步为商业银行的市场选择和金融服务创新提供基础。然而，当各家银行真正意识到小微金融的价值时，才发现身边已经涌现出了不少竞争者。如交行“易贷通”、建行“速贷通”、北京银行的“小巨人”、宁波银行的“金色池塘”等。各商业银行纷纷建立了自己的专门品牌及专业化运营体系，其目的都是为了尽快确立自己的市场地位。以“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的“三服”为市场定位的众多中小城市商业银行更应该主动抓住机会，在“扶小助微、服务实体经济”中提升对小微企业的金融服务能力，在错位竞争中培育自身的核心竞争力。
商业银行发展小微企业金融须克服成本与风险两大难题，“散单”模式开发小微企业金融的传统运作方式无论在成本控制还是风险控制上都难以达到理想效果，这也在很大程度上阻碍了城市商业银行大规模地开展小微企业金融服务，与城市商业银行立足小微的市场定位不相容。然而，立足小微企业所处的行业集群，围绕集群行业中的核心企业，批量开发处于供、销两端的小微企业，以供应链金融模式做小微企业金融服务能够破解这两大难题，助推城市商业银行在发展小微企业金融的道路上走出一条可持续发展之路。
二、立足行业供应链金融，破解小微业务成本与风险两大难题
（一）行业供应链金融：行业金融、供应链金融与小微业务的有机结合
所谓行业金融，是指商业银行立足特定区域、特定行业，通过前期细致的市场调研，结合区域经济发展特征及产业集群状况，选取若干具有相当规模、发展现状较为稳定、且具有一定发展潜力的行业，对行业内的企业提供各种金融服务。行业金融模式的开发是区域经济行业集群发展的结果。通过行业金融模式介入某一行业，充分利用行业集群带来的信息外溢效应控制金融服务风险、利用集群批量化开发带来的规模经济效应降低业务成本是国内许多商业银行开展金融服务的有效模式。
而供应链金融（SupplyChainFinance，SCF）则是一种独特的商业融资模式，它依托于产业供应链对单个企业（一般是供应链上的核心企业）或上下游多个企业（围绕供应链上核心企业展开运作的供、销两端上的众多配套企业）提供全面的金融服务，以促进供应链上核心企业及上下游配套企业“产供销”链条的稳固和顺畅流转。这种通过银行金融资本与实体经济产业资本的有机融合，构筑银行、供应链和企业的互利共存，创造“核心企业-银行”两方或者“核心企业-上下游配套企业-银行”三方的信用共同体与持续发展的产业生态。供应链金融（SCF）是供应链管理（SupplyChainManagement，SCM）与银行金融服务的一次有机结合，它实现了供应链资金的有效管理，以结构融资为主要融资方式的供应链金融极大地盘活了供应链产、供、销企业的应收账款、存货、预付账款等资产，大大提高了资产利用效率，降低了整个供应链的运作成本，是现代金融服务的一次有效创新。
（二）行业供应链金融有利于破解小微业务成本与风险难题
小微业务单笔额度低、成本高，更需要以集群、批量化的方式运作，以规模经济方式均摊业务成本。而行业供应链金融就是这样一种解决方案。立足行业供应链上下游小微企业，通过集群、批量化开发特定行业小微企业，可以获取规模经济效应。
此外，通过行业供应链金融模式开发小微企业还可以充分利用集群行业、商圈、专业市场内的“同群监督”[1]、“商圈声誉”[2]来约束小微企业生产经营及实际经营管理者的经营管理行为，从而降低信贷资金发放后可能发生“道德风险”的概率。对于小微企业主、个体工商户而言，来自商圈道德准则和行业规范的约束是十分有效的，甚至强于银行单方面的约束。因为谁不讲信用，谁的名声就坏，谁就会在圈内失去合作伙伴和客户。
业务开发对象行业批量目标客户群体单户或有限的几个客户
业务开发主体专业化行业团队单个或有限几个客户经理
资源利用程度前期市场规划+团队资源整合行长/客户经理资源
客户开发模式明确的市场授信与目标客户群随机开发、熟人信贷
客户开发成本行业集群开发分摊作业成本小微业务规模不经济
客户开发效益业务综合贡献+品牌效益资产、负债、中间业务贡献
业务风险控制多元化信息+行业道德准则+商圈声誉约束+集中、专业化风险管理单个、有限客户信息孤立，不利风险控制
三、供应链金融产品的发展为行业供应链金融服务提品支撑
（一）城商行信贷产品实现“由点到链”的创新
近年来，国内城市商业银行信贷产品的发展脉络遵循了“由点到链”的演进特点。
早期城市商业银行的产品创新从简单的担保方式开始。国内城市商业银行逐渐颠覆传统的对房产、土地、机器等企业不动产抵押的崇拜，开始允许企业以存货质押作为担保，很大程度上盘活了众多中小企业占比较大的非现金流动资产；慢慢地由存货向监控难度更大的应收账款、预付款开拓，开发了包括应收账款权利质押、预付款融资等在内的权利质押融资业务。
而近几年，随着供应链金融理念的逐步成熟及在国内以深发展等股份制商业银行为代表的商业银行的广泛运用，城商行开始逐步意识到存货、应收账款与预付款不仅仅是单个企业的个性化问题，而且涉及到行业内产、销等企业组成的供应链，于是，信贷产品的开发就逐步拓展到将上下游企业全部纳入到整体设计中，实现了信贷产品创新“由点到链”的发展。
（二）国内开发、运用比较成熟的三种模式及产品
正是这种以应收账款担保融资、存货担保融资、预付款融资等结构性融资模式结构融资是指企业将拥有未来现金流的特定资产（应收账款、存货、预付款等流动资产）剥离出来，并以这种特定资产为标的进行信贷融资。的开发推动了行业供应链金融的有效发展。从目前国内商业银行开发的、并成熟运用的产品状况来看，行业供应链金融产品主要涉及以下几种：
一是针对供应链下游经销商商品采购的预付账款融资，主要用于解决经销商商品采购阶段的资金短缺问题。它是指在采购商缴纳一定保证金的前提下，商业银行为其提供全额货款供其进行商品采购，并以商品卖方出具的全额提单等货权单据为质押物进行担保。这种供应链金融模式下的主要产品包括先票/款后货授信、保兑仓授信以及涉及国际贸易的进口信用证项下未来货权质押授信等。
以上三种主要融资模式及产品是近年国内商业银行运用得最多、也是最成熟的行业供应链金融模式与产品。与此同时，随着商业银行金融产品组合创新的不断推进，在此基础上开发出来的组合供应链金融产品同样备受小微企业客户的欢迎，比如，“订单融资+国内保理”组合产品，将采购、生产、销售环节结合起来，实现采购和生产环节办理订单融资业务，产品销售后办理国内保理，用保理融资归还订单融资，待货款回笼后归还保理融资的组合授信模式；“预付款（应收账款）融资+国内保理”，采购环节办理预付款（应收账款）融资，产品销售后办理国内保理，保理融资归还预付款（应收账款）融资，待货款回笼后再归还保理融资。
（三）行业供应链金融发展效果评析
目前，国内多数中小城商行对这一领域的开发尚处初级阶段，因此，谁先介入这一领域并积累规模与声誉，谁就有可能在国内城商行服务中小微企业的模式发展中处于领先地位。龙江银行是国内城商行中较早介入行业供应链金融服务模式的一家大型城商行，中国银监会这样评价其开拓：黑龙江省的龙江银行是全国第一家按照农业供应链来整体统筹谋划机构发展和农村金融服务的银行。截至2010年8月末，该行累计发放农业供应链贷款13.8亿元，余额3.3亿元，而不良率仅为0.15%。经过近五年的探索实践，龙江银行在农业供应链金融的理念创新、产品创新、经营模式创新和风险控制创新方面取得了较为明显的成就。龙江银行结合黑龙江农业大省的特色大力发展农业供应链金融产品，使其在这一领域奠定了领先地位，也为国内其他中小城商行开拓行业供应链金融模式、服务中小微企业提供了示范模板。
四、城商行发展行业供应链金融，做大做强小微金融对策
城商行该如何立足行业供应链金融，做大做强小微金融服务？本文提出以下几个发展对策供参考。
（一）组织支撑：完善行业金融组织架构
民生银行的行业金融事业部应该算是目前国内中资银行行业金融发展得较完整、较高级的形态，但对于各种资源禀赋远不如民生银行的国内众多中小城商行而言，这种组织架构并不具有普遍性及可行性。相对于民生大规模介入行业金融的发展模式，国内城商行因为经营地域的限制、区域产业集群的限制，并无必要如此大规模深入，而只须立足区域经济实际，整合优质资源做具有经济价值的几个行业金融。
民生银行特色支行的模式也是可以供国内中小城商行借鉴与参考的：相比于事业部模式运作的行业金融组织形式，成立特色支行、专业支行专门服务特色行业小微企业的做法无论在组织架构变革还是在人力资源调配、财务费用预算等方面都更具经济性。通过立足区域经济及产业发展实际，细分市场，实行支行分类管理，既能有效引导分支机构开拓小微金融市场，还能在实现特色支行对特色业务的专业化经营过程中提高对细分市场的挖掘力度，提升精细化管理水平。此外，城商行根据支行周边环境、客户群体来定位支行小企业金融服务特色的发展模式还能避免行内各支行间的同质化竞争，是差异化、特色化发展模式的重要发展方向[3]。
以民生银行泉州分行为例，该行在泉州地区根据晋江、石狮、南安不同的产业集群，分别设立晋江支行为体育鞋服特色支行、南安支行为水暖特色支行、石狮支行为纺织服装特色支行、南安水头支行为石材特色支行，特色支行做到专业化经营，行业客户享受额度优先、评审优先、效率优先等政策[4]。当然，这种特色支行仍需要建立在一定的专业团队的基础上，包括产品研发团队、风险管理团队、营销管理团队，只不过将这些团队集中在行业特色支行，某种程度上讲是固定化了的项目小组。
（二）产品支撑：立足行业供应链做小微供应链金融
目前，国内供应链金融业务发展日趋成熟，特别是贸易融资因为其较深地植入行业供、销链条之中而得到国内商业银行较为广泛的运用，所以，在某种程度上，“供应链贸易融资”也成为供应链金融的代名词。因此，立足行业供应链做小微供应链金融的城商行有必要以此为切入点，盘活整个行业供、销链条，更好地服务于围绕核心企业的两链上的小微企业及个体工商户。从国内供应链融资业务发展较为成熟的品种来看，目前主要涉及以下四类[5]：
一是存货类，主要包括存货质押及仓单质押两个主要子品种。其中，存货质押又可以细分为动产质押、存货质押、先货后票、融通仓等四个品种；而仓单质押又分为标准仓单质押及非标准仓单质押两个品种。
二是预付款类，主要包括目前较为常用的厂商银、保兑仓及先票后货三种主要模式。
三是应收账款类，主要包括应收账款质押、国内保理、商票贴现三个主要业务品种。
四是国内信用证业务。
（三）理念创新：从卖产品到提供“解决方案”的转变
以融资产品为核心产品，配合核心产品营销包括零售金融产品、国际业务（从事国际贸易的小微企业）、理财金融服务等，构建综合金融服务“解决方案”现代银行业金融服务产品的营销已不再是推销一到两个产品，而是站在客户立场上提供综合化金融“解决方案”，以“解决方案”概念经营小微行业金融将是这一金融理念下的主要商业模式。将是行业小微金融服务的主要理念。通过信贷产品实现银行产品的捆绑销售是商业银行多收费或产生存款业务销售的主要手段，因为这些业务很难凭借服务质量赢得绝对竞争力。
五、结语
本文提出的行业供应链金融服务中小微企业的模式旨在通过核心企业与上下游供、销小微企业或个体工商户的信用共同体实现对特定行业小微企业的批量开发与商圈声誉风险控制，解决传统小微业务开展过程的成本与风险控制问题；同时，立足供应链贸易融资模式及综合金融“解决方案”的商业服务理念为小微企业提供更加全方位、专业化、精确制导的金融服务[8]。当然，国内城商行还需在组织架构、产品管理体系等方面进行完善，以更好地推行基于供应链金融的行业小微企业金融服务模式。
参考文献：
[1]陈一洪.城商行社区化经营的理论与案例分析[J].武汉金融，2012（2）：38-40.
[2]张勇.商誉治理与商圈融资：济宁案例[J].金融发展研究，2011（9）：56-59.
[3]陈一洪，刘惠川.以社区化推进差异化、特色化经营――新形势下城商行发展转型探索[J].吉林金融研究，2011（11）：51-54.
[4]邱和军.29位行长与小微企业面对面[N].泉州晚报，2012-04-16.
[5]屈建国，龙小宝.新信贷[M].北京：北京大学出版社，2011：147.
[6]昌蓉.小企业信贷风险特征及防范策略[J].重庆理工大学学报：社会科学版，2011（5）：78-81.