但很多人听过年金险，却不太了解它。
前几天，有位朋友还来向我吐槽：“股票、基金等理财产品，随便收益都比年金险高了，为什么还有人会买年金险？这不是智商税吗？”
其实，如果只比收益，相对传统的投资方式股票、基金来说，年金险的收益是无法匹敌，但它的优势在于可以稳健增值。
像养老、子女教育这些刚性支出，绝大多数人都不敢用高风险的投资方式来打理。
而年金险，可以牢牢锁定未来几十年的收益，保持长期甚至终身稳定的现金流，备受人们青睐。
考虑到很多人对年金险还存在一些误解，今天我就来跟大家详细聊聊“年金险”，顺便推荐几款表现不错的产品。
主要内容如下：
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有人把年金保险形容成一只会下蛋的母鸡，我觉得特别的形象。
通常呢，年金险按资金用途可以分为：教育年金险和养老年金险。
这两类年金险，咱们从名字就能分辨出来：
千万别干了“给孩子准备的教育金，结果买了养老年金险”的骚操作。
不过，无论是教育年金险，还是养老年金险，只是叫法不同，它们本质没有区别。
年金险，会把什么时候领钱、领多少钱、领多久都白纸黑字写进合同里，属于刚兑中的刚兑（即我们的保单利益能100%兑现）。
年金险具备这4大优势：
（1）安全性强
打理财富的道路千万条，想要找一条安全稳妥的道路，可不是一件容易的事。
不过，年金险例外，它的安全性极高，为啥这样说呢？
（2）锁定增长利率，收益稳定性强
目前全球利率下行，这一点看余额宝、存款利率就比较明显了。
而年金险将利益写进合同里，可以长期锁定3%~4%的收益率复利增长，无论外界如何变化，都不会影响年金险的保单利益。
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（3）培养打理财富习惯，防止过度消费
年金险具有一定锁定期，前期只能交钱，不能随意提取（如果前期中途退保，可能会造成一定的经济损失），帮助我们积攒财富。
通过定期交保费，可以很好防止我们不知不觉的花掉钱。
（4）专款专用，提供长期现金流
大部分朋友都有存钱养老的习惯，但是存了20年，最后发现没有存到多少钱，为什么呢？
因为中途可能你拿去投资、买了电子产品、买名牌包包、奢侈品等等，养老钱挪用多了，就可能导致存了很多年都还不够养老钱的情况。
而年金险基本没有这个烦恼，合同约定了交费方式和领取方式，相当于提前对咱们的现金流做好了计划。
到了要用钱的年龄，才能领钱。
比如养老年金险，当你进入老年时期，不能工作、风险承受力下降的时候，它给你一份终身源源不断的稳定收入。
你不用担心会把钱花光了，比如买买买、投资失败、上当受骗等情况。
即使真的不小心把钱花光了，下个月/下一年，你还是能按时领到一笔钱。
这样一来，年金险就几乎不存在养老钱、子女教育费会被挪用，甚至没钱用的可能了，保证可以专款专用。
当然，如果中途需要用钱，也可以通过保单贷款、减保提取现金价值来应急。
因此，它也非常适合用来做养老、教育金这类刚需的储备金。
除了这3点外，它还具备资产隔离、财富传承、保单贷款等多种衍生功能。
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二、有必要买年金险吗？一句话总结：年金险有必要买，但不适合所有人买。
有句话是这样说的“有得必有失”，年金险优势不少，可也存在不足的地方：
1、短期内取出可能会有损失
年金险是一份合同，到了约定年龄才能领钱。
而它前期保单利益（即现金价值）增长较慢，前几年退保可能会有损失（即拿不回保费）。
因此，年金险更适合用来做中长期资金规划工具，稳稳赚钱的同时，也能帮助我们不会随便乱花钱。
如果你有一笔钱想做短期资金规划，比如2-3年内就要用到这笔钱，就不适合买年金险，可以考虑其他金融工具。
2、收益无法做到顶流
作为利益写进合同的产品，年金险替我们负担起利率下行的风险。
它最主要优势是稳定增值、安全，想要一夜暴富的朋友，诶，年金险就不适合你。
其他高收益理财产品更适合你的需求，但相应的，你也要承担高收益带来的高风险。
那年金险适合哪些人买呢？
总结一下，年金险适合这3类人购买：
（1）已经做好健康保障的人
无论是小孩还是大人，保险配置原则是先保人，后保钱。
年金险主要功能是保钱，几乎没有健康保障功能，只有身故保障，而且保费也不便宜。
（2）有一笔闲钱且长期用不到的人
（3）想强制准备一笔钱，以备未来之需
比如给孩子准备未来大学学费、深造费，或者给自己和爸妈提前准备养老金。
如果你实在无法判断自己是否要买年金险，这里教你一个方法。
下手前可以先问自己几个问题：
如果你都回答：是，那么你可以考虑购买年金险。
当然，若你想根据自己的实际情况，量身搭配合适的年金险方案，可点击下方卡片，领取专属高利益方案！
三、2023值得买的年金险，推荐这5款！市面上的年金险很多，经过我的反复筛选，这几款能满足不同的需求，强烈推荐！
咱可以根据自己家庭的财富规划，选择合适的产品呀~
这里入选的年金险有这5款：
养多多3号——高保单利益首选，提前锁定养老社区
福满满——保证领取20年，高龄额外300%
百岁人生福享版——保证领取至80岁
乐养多——长期养老保障
下面咱逐一看下产品的优势在哪儿，方便我们对应选择：
养多多3号年金险由大家养老承保，它的主要亮点在于：
亮点1：利益增值快，最快今年交完，明年就能领钱！
养多多3号养老年金险沿袭了2号“领取快”的特点。
假如你选择趸交，那第二年就能领钱了！
比如，59岁投保养多多3号养老年金，60岁就能开始领钱。
这对一些即将退休，但养老钱还没有着落的朋友来说，养多多3号年金险非常人性化。
亮点2：保证领取最少十年，保单利益更确定
养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。
在投保年龄、缴费方式上：
如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。
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亮点3：最高64岁投保，无需健康告知
养多多3号养老年金险年龄限制宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！
比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄。
此外，养多多3号养老年金险是没有健康告知的，无论是什么样的身体情况都可以买，高龄朋友的福音！
投保门槛也很低，趸交5000元起，年交2000元起，年轻人也能负担得起！
亮点4：城心养老，医养结合
理想的养老生活，除了要有钱外，还要有好的养老环境。
养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！
入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。
选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。
亮点5：灵活性非常高
养多多3号养老年金险在这方面表现还不错，支持加减保。
要是急需用钱，可以直接减保提取现金价值，缓解燃眉之急；
如果后续你有闲钱，想继续投进去增值，也可以选择加保。
那这款年金的实际保单利益如何呢？
我们以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：
可以发现，当小明95岁时，累计领取169万，除已交保费外多赚139万，实际IRR（内部收益率）接近4%。
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小专点评：
养多多3号年金险的领取高、现金价值高，分保证领取10年和20年两个版本。
优势1：高龄可享祝寿金
越老越有钱对于养老领取，当然是领得越多越好啦！
福满满年金区别于其他养老年金险，还额外提供3笔祝寿金：
毕竟，随着年龄增长、身体的衰退，我们需要的养老费用会更高，像是医疗费用、营养保健费用、护理费用等等支出都在增长。
有了福满满年金险额外加倍给付的祝寿金，可以让我们长寿的老年生活财力更充足。
在减轻子女的压力同时，也能让我们的老年生活更有保障。
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优势2：20年保证领取，保障你的利益
福满满年金险是保终身的养老金，活多久领多久，固定领取，直到身故。
很多人担心，万一自己没领多久就挂掉了，交了那么多钱却没领几年，亏大了......
别担心，福满满年金险自带“20年保证领取功能”，不论是否领够20年，至少有20年的保单利益都是你的。
举个例子：
如果领够了20年呢？还能再领吗？
当然，福满满是终身年金险，超过了20年还可以继续领，领一辈子。
福满满20年保证领取权益，可以确保我们的保单利益不受影响，是非常人性化的保障。
优势3：领取后，保单依旧有现金价值
部分养老金在开始领取后，现金价值归零，这样就没办法申请保单贷款，
而福满满养老金在领取后，现价减少但是不归零。
当面临急需周转、而领取的生存年金又不够用的时候，保单所有人还可以通过保单贷款灵活用钱。
百岁人生福享版年金险，它的缴费方式选择多，职业限制比较少！
投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或每月领取。
这款年金险主要有以下3点优势：
优势1：保证领取至80岁
百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。
这点在一定程度上，和前面两款一样，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。
30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。
优势2：终身有现金价值
我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。
但百岁人生福享版年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。
结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。
如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。
优势3：加保非常nice
保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。
百岁人生年金险的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。
下面，我们再来详细看看这款年金的保单利益怎么样。
以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：
可以发现，到95岁时，小明累计领取169万，除已交保费外多赚了139万，实际IRR可达3.97%。
百岁人生福享版年金险，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。
如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。
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乐养多年金险——长期养老保障乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。
这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心优势在于：
优势1：投保规则宽松
低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。
最低5000元起，最高能满足1000万。
优势2：领取规则灵活
年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。
比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。
每年领取，或者月领均可：
如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。
优势3：保障内容全面
1）养老身故都兼容
乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。
它的身故保障，也算是一大亮点。
没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；
如果领取了，分两种情况：
A：赔已交保费减去养老金后的余额；
B：领取的年金超过保费，则没有得赔。
2）加保和保单贷款功能
加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。
保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。
3）未领年金还能二次增值
如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，转入万能账户/累积生息账户，进行二次增值！
目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。
需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。
接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。
到80岁时，小明累计领取106万，除已交保费外多赚了76万，实际IRR达到3.66%。
乐养多年金险领取很高，且终身有现金价值。
男性领取的钱比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。
这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。
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此外，这款产品在保障上还有4个突出的亮点，我们一起来看看：
优势1：最快第6年开始领钱
跟前面4款有一丢丢不一样，泰康逸安卫是一款【快返年金】。
我们从保单第6年就开始领取了，不用像一些年金险需要等到退休年金。
优势2：四重关爱金领取
和其它产品不同的是，泰康逸安卫年金保险格外“豪横”，有四笔现金流：
1）特别保险金：第6-8年，每年领取额度为年交保费*对应比例
退休前可以用于家庭的各种开支，退休后翻倍领取，可以弥补在赚钱能力下降时的损失，合理覆盖人生各个阶段。
3）教育关爱金：10岁及以下投保，18-21岁每年可额外领20%基本保额，可做教育金储备。
4）祝寿金：70-79岁，每年可领取10%*已交保费作为祝寿金，帮助我们安享晚年。
这四重现金流就给我们提供了一份全面周到的用钱规划，
泰康逸安卫年金保险能满足日常用钱、教育、养老的资金需求，这是年金里面不多见的。
优势3：可搭配万能账户二次增值
泰康逸安卫有两个万能账户可选，助力财富稳健增值！
嘉福2号保底利率为2.5%；当保费达到了对接养老社区的门槛时，则可以再关联附加保底利率为2.85%的尊赢2021。
目前，嘉福2号的结算利率能够达到4.2%，尊赢2021在去年的4月-7月达到5%，截至目前，结算利率也有4.85%，表现还是很不错的。
值得一提的是，泰康逸安卫年金保险目前可对接的两款万能账户都支持加保，转入万能账户里的钱可以按需领取，更加灵活自由。
满足一定保费要求，可享泰康高端养老社区资格。
泰康在全国的养老及医疗的布局都非常广，畅享未来品质养老。
备注：本介绍仅供理解产品参考使用，具体责任以保险条款和正式合同为准
买保险，其实就是在提前做好自己的财务规划。
年金险是我们给未来自己的一份“礼物”，用今天的闲散资金，换取明天的稳定收入，它是我们未来的“幸福提款机”。
但年金险前期是有锁定期的，到了约定年龄才能领钱，健康保障能力弱。
如果现在预算紧张，还处于健康保障“裸奔”的情况，还是别把钱投入到年金险里了。
建议先努力提高收入，接着把健康保障做好，无论是运动、体检，还是配置好健康保险（重疾险、医疗险、意外险、寿险）。
最后，再来考虑准备自己、父母、孩子未来要用的钱。
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