文｜金融八卦女特约作者：银行小魔女
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钱放在哪里最安全？
当然是放在银行里最安全！
可就是偏偏有那么一拨人，让你放在银行里的钱也不安全。
最近，裁判文书网又披露了一个“偷银行钱”的案件，云南曲靖市商业银行一支行长私刻萝卜章违法贴现千亿。
1.
/第一类：公司骗贷/
由于我曾经有银行工作经历，可以简单地说说“骗贷”有多“容易”。
对于银行的个贷部门来说，每个人都是有贷款任务压力的，另外，以每个支行为整体，也会有一定的业绩指标。
为了完成贷款任务，支行或者个贷部的员工在业绩压力下会出现审批把关放松的情况，另外，如果你有一个厂或者公司从银行“骗贷”确实是有可能的（大家不要尝试）。
我总结了一下今年开年以来曝出的骗贷案件，不少是通过工厂这一特殊的贷款主体进行骗贷的。
其实在我的从业经历中，小企业“骗贷”后跑路还真挺普遍，所以才会有很多各位看官在新闻上看到的“清收风暴”，其实不仅是小企业，大企业也有骗贷的情况发生。
另外，五峰农业竟是锦州银行的股东，案发后还取得了锦州银行的谅解，这操作，恕我没看懂。
当然，最近几年银行的风控也在逐渐增强，在尽调时，基本上都是派有相当丰富经验的员工去尽调。
2.
/第二类：内鬼里应外合/
在我工作的银行，几年前有这样一桩“内鬼案”，一个支行长因为贷款任务完不成，鼓动当地一个厂长帮忙贷款，然后通过资金划转，改变资金用途，帮厂长去理财，两者利息差不多抵过，支行长和老板算交了个朋友，之后老板找支行长贷款审批也容易。
哦，当然了，现在支行长已经被免职了。
但其实这样的案例并不少，选一起之前轰动银行界的案例来说说。
自2017年开始，凉山商行原董事长、党委书记郝卫宁，前副行长、贷审会主任陈盛文，薪酬和提名委员会主任杨承斌，风险管理部原主管毛明，小企业贷款中心原风险主管罗万勇先后涉案被查，基本上带走了凉山商行的“半壁江山”。
据媒体报道，西昌当地商人涂建繁，通过向凉山商行小企业贷款中心时任风险主管罗万勇行贿38万余元等方式，编造虚假经营实体、商户等手段，让凉山商行向自己发放了62笔贷款，最终造成该行3.78亿元的直接经济损失。
▲郝卫宁
据报道，郝卫宁在凉山当地金融圈工作近30年，从银行柜台出纳做起，通过努力最终成为凉山商行副行长、董事长。
去年六月，郝卫宁被正式提起公诉，案由是滥用职权违规发放贷款，利用职务上的便利，在贷款审批和重大投资决策中为他人谋取利益并收受巨额财物。
3.
/第三类，监守自盗型/
对于银行来说，内控中最难的一项其实是“管人”，我一个小透明就合规培训了N次、参与了N次员工的岗前培训，然而，形形色色的银行风险案件还是屡禁不止。
小到利用职务之便盗取客户资料，大到挪用客户资金、违规私售理财产品，就2018年来说，银行员工违规挪用案件频发。
他们大都通过伪造假存单、截留贷款等方式，挪用金额从几十万到数十亿不等；在挪用资金的用途上，有的用于赌博，有的用于买彩票，还有的用于炒股，还有的用于买豪车买奢侈品。
他们的具体操作手法这几年在被银行“严打”，具体就是隐瞒不动产已经抵押，再次将不动产另行抵押给银行，并且由自己在银行的人脉关系增大不动产的评估价值，以求多骗点钱。
截至投案自首，王爱萍仍有8780万未归还，部分贷款被其用于炒股，而且去年市场行情不好，亏损2000万。
直到现在我都很好奇一件事，这个偷钱穿的衣服口袋有多大？1500多万偷100多次，每次也得偷10万吧？究竟是多大衣服的口袋能一次装下10万不被发现？
其实从这些案件中，不难发现的是，涉案人员的操作手法虽然奇葩，但其实并不高明，也没有太多技术含量，然而即便如此，涉案银行的内控制度也没有及时发现这些漏洞。
4.
/第四类，狸猫换太子型/
在银行，我们贷款时有一种三查制度，即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”。
但有些银行吧，偏偏贷款“三查”形同虚设，严重违反审慎经营规则。
过程其实很简单，就是骗贷方做了调包。
涉案公司拿库存的锌锭当做银锭做质押，银行人员前来仓库检验质押物，他们会要求随机对质押物割角取样去鉴定。
▲上图锌锭、下图银锭
银行工作人员去检验质押物时，骗贷公司人员说有“银锭”割角有火星，要银行人员到集装箱外等着就行。
所以银行工作人员没有看到割角的全过程，涉案公司将割下来的锌锭割角，换成银锭割角，交给银行人员，然后银行人员拿到涉案公司提供的银锭割角去鉴定，鉴定结果当然是银，然后放款，受骗，就像“请君入瓮”一样。
而且直到案发，银行都没有察觉自己被骗了，还是在接到警方通知，说该公司可能存在诈骗犯罪后，银行才对当时提供的质押物白银重新鉴定，发现质押物实际上是锌。
还有许多贵金属骗贷案的手法和这个“锌换银”案件如出一辙。
最后的问题就是银行的业务开展盲目激进，这已经是老生常谈的问题了。
5.
/“甩锅”给内控，到底怎么控？/
很多人在发生了“偷银行的钱”这种案件时，第一个想的就是“甩锅”给内控。
银行的内控岗位，在外人眼里看起来既不需要累死累活地哄客户做营销，又不用应酬喝酒。更多的是坐在办公室里技术与分析，钱多、稳定、对业务、人员还有“生杀大权”。
▲广州某银行内控经理的招聘待遇
另外，内控经理属于后台职位，想要进入后台，起码就得有5年以上工作经验；起点高，收入、待遇、工作环境、工作内容自然也不就不能跟柜员、客户经理这样的前台职位比。
银行建立行之有效的内控体系才是降低银行不良率的第一关卡，否则风控岗怎么力挽狂澜，若是像上述案例一样，被自己人坑了，也是徒劳。
事实上，我国商业银行的内部控制制度起步较晚，始于20世纪90年代初期对呆滞账的控制。
1990年，我国四大国有银行的坏账占全部贷款的比例超过20%，连同逾期、展期的呆滞贷款总额占贷款总额的比例超过了70%，分析其产生亏损原因，主要是由于商业银行缺乏有效的内部控制制度。
自此，我国商业银行也开始了全面内部控制建设，虽然对降低运营成本以及控制金融风险等方面起到了一定的作用，但仍然存在着内部控制的思路和方式与金融风险的控制方向相背离，致使内部控制低效的情况。