导语：如何才能写好一篇跨境支付盈利模式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
Abstract：AsanimportantcomplementtoChina'sforeigntrade，riseanddevelopmentoftheminicross-bordere-commerceinthisyearisoptimistic.Thisarticleanalysesthedefinition，profit-makingmode，cause，constraints，countermeasures，andprospectsofminicross-bordere-commerce.
Keywords：mini；cross-bordere-commerce；profitmodel；rise；constraints；responses；prospect
0引言
1小额跨境电子商务的盈利模式
对于许多临渊羡鱼的业外人士，小额跨境电子商务的盈利模式是他们更为关心的。
分析国内外从事小额跨境电子商务的网站，可以清晰地发现三种盈利模式：
1.2B2C模式——外贸B2C平台（也称外贸B2B2C企业）。像兰亭集势、米兰网、帝科思、Lightinthebox、Chinavasion这类企业自己联系国内外贸企业作为供货商，买断货源，同时自建B2C平台（含物流、支付、客服体系），将产品销往海外。
2小额跨境电子商务兴起的原因
那么，小额跨境电子商务是如何兴起的？一言以蔽之，是国际经济形势和互联网技术的发展风云际会的结果。
2.1全球经济危机成为小额跨境外贸电子商务发展的催化剂。源于2008年的全球金融危机和中国国内以生产过剩为特征的经济危机，使得全球经济陷入低速增长。外需紧缩对外贸企业出口造成严重冲击，传统跨境贸易形式——“集装箱”式的大额交易——正逐渐被小批量、多批次、快速发货的外贸订单取代。出于资金链紧张和风险控制压力，传统贸易进口商纷纷将大额采购分割为中小额采购、将长期采购变为短期采购。这极大推动了以在线交易为核心、便捷及时服务为优势的电子商务跨境小额批发及零售业务的发展。
2.2人民币对美元升值的不确定性使得外商担心远期大宗订单的汇率风险，宁愿打短线、下小单，使得在线小额外贸业务井喷式增长。
2.3互联网技术的长足进步使得小额跨境电子商务从“纸上谈兵”真正走入人们的生活。
许多业外人士踟蹰于小额跨境外贸电商门外的原因是担心：这个行当的技术门槛会不会像许多新兴产业一样高不可攀？事实是非常低：卖家只需在国内选择合适的产品及进货渠道，然后通过国际性的电子商务信息平台（如eBay中国、阿里巴巴“全球速卖通”、敦煌网、环球资源网等）联系国外的买家并销售商品，支付方式则选择国际性的第三方支付平台（如PayPal贝宝），物流则交给跨境快递公司来完成。其操作流程与国内企业间的电子商务（B2B）及普通消费者的网购（B2C）非常相似。
作为跨国电子商务巨头的eBay，拥有全球3亿多买家的超级平台，主要用户来自于电子商务环境成熟的欧美，而旗下的在线支付工具Paypal（贝宝）能够支持120多个国家和地区、20多种货币的在线支付。与此同时，小额跨境电子商务的兴起也直接推动了跨境电子商务物流的产生和发展，兼顾成本、速度、安全、甚至包括更多售后服务内容的物流服务产品应运而生，如香港邮政小包业务。而跨境电子商务物流又在一定程度上加速了小额跨境外贸电子商务的发展。
2.4由于商人已经非常熟悉内贸B2C，在从事跨境电子商务交易时不存在知识鸿沟，而丰厚的利润空间使小额跨境外贸电子商务成为许多传统国际贸易商人发现的“新大陆”。为什么其中的利润有这么大，一方面是因为电子商务的应用，作为信息技术与商务活动的结合体，这种结合提高了企业获取信息的能力，也使得企业和客户之间的联系更加便捷，在电子商务的影响下，企业的内外资源得到最合理的优化和整合，并为企业降低了经营所需要的成本，还提升了工作效率，使得利润的空间大大增加；另外，在欧美，由于电子商务应用的已经相当广泛，电子商务的环境也已经很成熟，在网络上交易的企业非常多，这就为跨境的电子商务提供了有利的条件；第三，小额的跨境外贸的电子商务可以在一定的情况下减少一些业务流程，并还能够减少一些中间费用的支出，随着在线支付工具和跨境快递渠道的不断完善，使得绕开传统国际贸易中诸多中间环节成为可能，并为小额跨境外贸电子商务创造了丰厚的利润空间。
因此自2009年起，小额跨境电子商务市场呈现爆发势头。仅eBay中国平台2009年的交易额达到近8亿美元，比2008年高一倍；敦煌网交易额现以每月20%的数量增长，2009年的交易额也将达3亿美元。
3小额跨境电子商务的制约因素及应对策略
接下来的问题自然而然就是：是否人人可以从事小额跨境电子商务赚钱？答案是：不一定。就像所有的贸易一样，小额跨境电子商务能否蓬勃发展，也存在一些制约因素。
头号难关就是海关通关手续。互联网时代的信息流动畅通无阻，但是跨境货物流动并不自由。中华人民共和国海关总署2010年的规定表明：个人邮寄进境物品，进口税税额在50元（含50元）以下的，海关予以免征；个人邮寄出境物品，出口税税额在20元（含20元）以下的，海关予以免征。如果小额跨境电子商务进出口地货物超过海关规定的免税数量或金额，就要按要求申报，从而涉及一系列繁琐的手续和较大的开支，因此小额跨境电子商务的贸易额和贸易量受到很大制约。
其次，物流业的发展程度也深刻影响小额跨境电子商务。今年最后几个月，跨境小额交易卖家最常用的物流渠道之一香港邮政小包因业务太多，迅速达到吞吐上限，货物严重积压、迟到，买家投诉猛增，逼迫很多依赖香港邮政的中国卖家另寻其它更贵的邮政公司，物流成本大增。
再次，引发市场高增长的高利润基础正在逐渐消融。2008年开始的经济危机中，外需的缩水导致很多大贸易商积压大量库存，因此他们转而试水小额贸易，但供应增加并没有伴之以国外买家的明显增加，卖方压价竞争，因此摊低了原有卖家的利润。
最后，但绝非最不重要的一点是：如何维护“中国制造”的信誉，避免淘宝网在国内B2C贸易中面对的假货伪货危机。
好在，对策就是为问题而生的。
针对通关壁垒，建议贸易商选择委托通关服务，以最大限度降低通关环节成本和费用。
针对物流瓶颈，相信随着跨境电子商务的蓬勃发展，跨境电子商务物流业会更加强化其全球供应链集成商的角色，通过整合资源，高效处理库存、仓储、订单处理、物流配送，为小额跨境电子商务提供更优质服务。
针对利润摊薄，相信国际贸易严冬过去后，全球外需仍会高速增长，小额跨境电子商务的春天和夏天一定会很快到来。
针对高昂的推广成本，解决方法有三：一是通过Facebook和Twitter等社交网络扩大海外买家市场，二是提高中国制造的产品附加值，三是通过职业院校的“淘宝班”、“敦煌动力营”、“eBay班”将更多的企业转化为eBay的卖家。
针对仿货伪货问题，小额跨境电子商务网站可以引进代表品牌厂商利益的第三方公司作为“巡警”，监督平台的假货情况；并进一步仿效谷歌联合英国官方机构封杀众多的co.uk域名和封杀仿牌产品购买GoogleAdWords的做法。
4结语
2005年被业界称为小额跨境电子商务元年，真正蓬勃发展在2009年之后。围绕外贸领域的新机遇，越来越多的业者——如专门提供小额货物拼箱业务的国际物流公司、提供报关服务的公司、帮助实现海外搜索引擎页面优化的模块服务供应商等等——开始重视这块“香饽饽”。他们的纷纷涌现，使得跨境电子商务产业链竞更加完整。预测在未来几年间，它仍然是一个机会无限的增量市场，虽然竞争是必然的，但洗牌还很遥远。
参考文献：
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[2]靳志辉，罗燕.跨境小额交易爆发蚂蚁与大象同台竞技.环球企业家，2010，（1）.
关键词：商业银行；盈利模式；转型
近年来，利率市场化进程的加快和金融脱媒程度的加深对我国商业银行既有的经营管理方式、业务发展模式、盈利能力产生了深远影响，我国商业银行面临着诸多严峻挑战，顺势而为的转型是我国商业银行的必然选择。本文在对我国商业银行面临的挑战、机遇进行分析的基础上，针对我国商业银行盈利模式的转型路径进行了分析。
一、商业银行面临的转型压力
我国商业银行此前经历了多年的高速增长，这主要得益于中国改革、经济增长、人口红利和银行自身的改革与努力，但高增长的盈利模式当前面临以下四个方面的挑战。
（一）经济下行对银行经营效益、资产质量形成双重挑战
（二）利率市场化加速和多层次资本市场的发展对当前盈利模式带来冲击
2012年，我国银行业利润总额由2002年的364亿元增至1.51万亿元，增长42倍。随着利率市场化进程的不断加深，这种高息差和以信贷为主的盈利模式终将难以持续。2012年以来，中国银行业NIM已连续下滑3个季度，未来贷款利率全面放开将进一步影响银行的定价地位。此外，多层次资本市场的发展将使得间接融资比例不断降低。2012年我国企业债筹资额是2002年的74倍，达2.25万亿元；银行理财余额达到7.1万亿元，与保险业、信托业的资产总额相当。
（三）同业和跨界竞争全方位展开
“超级网银”、跨行资金归集等功能的推出，淡化了银行的边界，使银行的传统渠道优势不断弱化。保险、证券等非银金融机构，也不断蚕食银行传统业务。此外，互联网金融和移动金融的竞争也愈演愈烈，如浦发银行提出了移动金融战略，中信银行推出了“异度支付”等。金融脱媒的步伐不断加快，互联网金融创新更是不断争夺银行传统的存款、贷款和支付业务。支付结算领域的竞争更为突出，有约61.3%的中国网民通过第三方支付渠道进行付款。第三方支付当前已成长为排名第二的电子支付方式。
（四）经济结构调整及监管政策规定提出了新要求
2013年6月底的“钱荒”，虽有季节性及偶发性因素，但同时也暴露了金融泡沫化、资金空转套利及金融结构失衡的问题。近两年来，银监会陆续出台资本管理、“腕骨指标”等一系列监管政策，提出了银行理财、银行收费、外汇业务等监管要求，并重拳整顿银行间债券交易和同业交易，大力治理政府融资平台贷款。这都对银行当前业务发展模式、盈利能力形成挑战，对加快银行业转型提出了新的要求。
二、商业银行未来盈利机会分析
（一）公司金融
1.大型企业。大型企业依然是银行最大的客户群体，预计到2015年我国银行从大企业客户获得的收益将超1万亿①。大企业在传统银行业务、新兴投资银行业务等领域具有全方位的金融服务需求，且对产业链上下游具有显著的带动作用。未来，大型企业依然是银行经营和盈利的重点，但应避免只采取单一的信贷营销模式。为大企业提供综合性金融服务，是银行未来转型的方向，具体为：在营销模式方面，重在为其提供个性化的综合金融解决方案；在产品服务方面，更加重视为企业提供投资银行与资本市场领域的服务；在协作方式方面，实现四个领域的联动，即传统公司业务与新兴投行业务联动、大企业与小微企业和对私客户联动、银行母公司与子公司联动、境内外分行联动。
2.中型企业。到2015年我国银行从中型企业客户获得的收益将超过9000亿元②。与大型企业相比，银行在对中型企业定价时具有明显的优势。当前，银行在经营和服务中型企业过程中，转型的难点主要在风险控制方面，中型企业的信贷审批和风险政策以往基本与大企业一致。因此，需根据中型企业的特点，研究制定相应的政策、制度与工具，而不只是套用大企业的风险政策、工具与方法。与此同时，在中型企业不断做大做强的过程中，银行要加强对企业的引导，避免企业自身的转型风险。
3.小微企业。小微企业不仅是经济发展的中坚力量，也是金融对实体经济的重点支持领域。富国银行的经验显示，该行100万美元以下中小企业贷款余额约占其企业贷款总额的17%，平均利率在8%到10%之间，远高于其他类型贷款利率。
银行在经营和服务小微企业过程中，首先要培育小微企业零售化经营能力，采取批量处理的零售模式；其次要加强风险控制能力，建立适用于小微企业的风险政策、工具与方法；再次是对小微企业提供全程服务。在小微企业成长为中型企业后，银行要采取“同一客户、同一银行”方针，避免因客户类型变化后，因内部管理原因导致的客户流失。
（二）零售金融
1.互联网金融与移动金融。新技术将对银行服务渠道与服务模式产生变革，银行在互联网金融与移动金融方面转型的难点在于：首先要创新商业模式，把握互联网与移动技术发展趋势，创造新的盈利机会；运用互联网与大数据技术，提升精准营销能力；其次是培育以客户需求为驱动力的高效迭代创新能力，建立创新快速反应机制；再次是实现渠道的同步性与用户体验的一致性，使在不同渠道上的客户拥有一致的体验；最后是加速传播，充分发挥社交媒体和网络商圈的作用。
2.私人银行。福布斯统计显示，我国亿万富翁已超过6万人，私人银行客户因其高收益将成为银行新的盈利增长点。据调查，私营企业家与企业高管在我国私人银行客户中的占比为83%，这些客户都与企业经营紧密联系在一起。因此，在为私人银行客户提供服务时，不只是向其销售高收益理财产品或提供高端私人银行服务，更重要的是建立高效的服务平台与运行机制，提高产品和服务方案设计能力，重视财富规划，满足财富管理和传承、海外投资等高端金融需求等。
3.消费金融。在拉动经济的三驾马车中，消费金融发挥着越来越重要的作用。在众多的消费金额种类中，个人住房信贷仍占主导地位，信用卡分期等消费贷款也快速上升。发展消费金融，需不断提升消费信贷比重。这既是消费金融需求不断增长的需要，是优化存量信贷资源的手段，亦是在资本约束条件下提高盈利能力的必然。在具体发展过程中，应准确定位细分市场，完善风险控制措施，实现风险与收益二者间的平衡。
（三）金融市场业务
1.资产管理与金融机构业务。资产管理已成长为一个庞大的市场。2012年我国理财产品余额达7.1万亿，保险、证券、信托资产总额分别达到7.35万亿、13.76万亿和7.47万亿。搭建资产管理平台，对有效衔接供给与需求，提升资产配置能力，发挥商业银行母子公司联动作用，防控风险，具有重要意义。
三、结束语
伴随着我国利率市场化步伐的不断加快，金融脱媒、互联网金融和第三方支付等新兴业务的发展正不断侵蚀商业银行传统的业务领域。我国商业银行只有顺势而为，准确把握时代脉搏，勇于创新与突破，不断开拓业务领域的蓝海，才能在未来的经济大潮中取得竞争优势，实现持续、健康发展。
注释：
①引自麦肯锡报告，大型企业为年收入在1.25亿美元以上的企业。
②引自麦肯锡报告，指年收入在6000万美元到1.25亿美元之间的企业。
[1]魏振华.经济发展方式转变与商业银行转型[J].区域金融研究，2013，（03）.
[2]朱宣宣.中国商业银行转型的内涵研究[J].金融与经济，2013，（07）.
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(电子商务研究中心讯)摘要，近日，电子商务研究中心特约研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智律师在接受《半岛都市报》记者采访时表示，市面上的不合规机构容易造成私设“资金池”的问题，甚至有的机构发生了挪用客户备用金事件。例如2014年12月，上海畅购企业服务有限公司造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。合规不仅仅是对良性企业的保护，也是行业发展的必然。
以下为报道全文：《第三方支付“免费蛋糕”就要没了》
关键词：跨境电商；传统国际贸易；变革
跨境电商是网络时代的必然产物，我国跨境电商近些年发展迅速，出现了多个优秀的电商平台企业。电子交易平台与传统交易方式相比，具有较大的优势，如加速了交易的速度，减少了传统交易中资金和货品上的不便，并且可以更方便的获得廉价的进口商品。在当下，电子商务已经发达到一定的程度，如何发现电子商务的潜在危机和找到技术上的突破口是政府和企业共同的任务，只有这样才能进一步促进我国跨境电子商务的发展，为企业带来更多的利益。
1跨境电商的内涵和特点
跨境电商是科技发达的必然结果。跨境电商以电子交易平台为基础，以电子交付方式进行交付，从而减少了交易中的麻烦。与传统的贸易方式具有明显的差别，跨境电商的交易方式更加简单方便，交易环境得到改善。跨境电商时代具有自己的特征。其一：跨境电商不受空间距离的影响，可以实现全球贸易交易，拓展了我国的贸易交易范围，以电子商务交易平台为基础的交易行为加速了各个国家之间的贸易来往，是全球经济一体化的必然趋势。其二：跨境电商的现代化科技特征明显，无实物交易方式提高了其安全系数。当然，电商时代一样存在交易风险，且形式更加多变，其三：跨境电商代替了以往的纸质交易，电子合同交易方式也使信息交际更加便捷，不易发生错误。
2跨境电商发展过程
跨境电商快速发展的过程中，法律支持不断完善，但由于其发展依然处于初级阶段，因此在制度上和安全等多个方面上，依然存在一定的问题。
2.1电商商务发展初期
2.2跨境电商的快速发展期
随着综合国力的增强，跨境电子技术得到保证，以阿里巴巴为首的B2B电子商务创造了历史。跨境电子商务也开始得到越来越多的人认可，其安全性提高，制度更加完善。据统计，仅2014年一年，我国跨境电子商务贸易交易额就高达4.2万亿元，并且始终以快速增长的势头发展。但依然要看到跨境电子商务在这一时期存在的问题。如平台的广度问题，在创建之初，如何进行扩展成为企业重点研究的问题。平台的专业性存在问题，在支付方式上，虽然现阶段已经得到完善，但在发展之初，专业性和安全性都值得商榷。企业依然采用线下交易方式。随着敦煌网等具有代表性的线上交易B2B企业诞生后，交易平台出现了方向性的转变，并以收取交易佣金作为主要的盈利模式。跨境电商开始提供企业融资、物流存货等多元化的服务，未来，我国跨境电商水平和业务范围会进一步拓展。
3跨境电商带来的传统国际贸易变革
跨境电商带来了传统国际贸易上的变革，这一变革体现在营销、交易、支付等多个方面。我们对其进行具体的分析如下：
3.1跨境电商使传统国际贸易的主客体发生变化
跨境电商以网络为依托，交易主体由传统的实体交易转化为虚拟的网络交易。在以往的贸易中，实体产品是交易客体，而在跨境电子商务中，交易对象更加广泛，信息、服务以及旅游等都成为交易客体。也就是说，信息技术已经代替以往的传统产品成为网络主导交易产品。另外，与传统交易不同，跨境电子商务营销理念发生改变，营销与生产可以实现同步，从而减少了库存积压，优化了企业的经营。现代科技还帮助企业确定市场目标，根据市场调查结果进行生产，在电子交际平台上进行交流，确保国际贸易的高效性。
3.2跨境电商促进了管理效率的提高
3.3跨境电商改变传统国际贸易成交方式
3.4跨境电商对传统的国际贸易法规提出了挑战
4总结
参考文献
[1]余海民.网络贸易兴起与国际贸易方式创新[J].现代商业，2011（7）.
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关键词：流通成本模式创新电子商务诚信体系
流通成本降低促进电子商务体系建设
任何以盈利为目的的经济体，提高利润的关键环节都是要通过降低成本和提高效率为主，而电子商务作为一个流通产业的代表者，其提高盈利目标的主要措施，就是降低流通成本和提高流通效率，这是电子商务和众多流通企业长治久安及快速发展的必然措施。受全球经济不景气的影响，我国大多数产业和企业市场表现得极其疲软，但是电子商务行业却一直在欣欣向荣的发展，成为经济不景气背景下的一个新经济增长点。在这种经济疲软的情况下，中小企业利用电子商务的意识明显提高，因此降低流通产业成本、提高经济利润的举措势在必行。
（一）流通产业的中间环节在减少
我国最大的电子商务公司阿里巴巴旗下淘宝网2012年末，191亿元人民币的销售业绩已经令世界错愕，而在2013年的11月12日凌晨根据淘宝网的消息，天猫公布了2013年“双十一”最终战果：2013年天猫“双十一”支付宝成交金额高达350.19亿元人民币。美国媒体感叹中国的“双十一”，一天的销售规模已经赶超美国两大网上购物日，预计电子商务将助力中国在2015年成为全球最大的零售市场。我们可以看出这一结果对传统的商业经营模式必然带来巨大的冲击，也必然引导电子商务在流通行业和模式发展上的不断创新。
电子商务主要是以网络为媒介的销售主体进行展示的平台，流通环节需要大幅度精简，在传统的批发商、商、零售商失去了存在的价值后，网络中间商在商品流通过程中的角色已经越来越重要了。生产商通过网络建立获得直销渠道，传统的流通企业需要商品的购进、储存、运输、销售等一系列复杂的流通环节后，才能进行交易，而电子商务在商品的整体销售过程中，对生产者和消费者提供了简单的、易操作的交易平台，衍生出了新型的销售渠道，减少了对中间商的依赖，销售成本大幅度下降。在此基础之上，对于店面的租金、水电、物业费用、人员工资等费用已经出现了零支出，在生产商盈利空间提升的基础上，为消费者降低了消费价格。
（二）流通渠道的联系方式在改变
（三）网络企业的发展速度在加快
“十二五”以来，电子商务的发展速度在不断白热化，小米手机的火爆正是借助了电子商务这一网络销售的平台，将手机的零售价格降到中低价，更是认准了当下国民的消费水平，从而取得网络销售的传奇。电子商务的快速发展正在促进企业资源的优化合理配置和产业结构的调整转型，尤其是商品的流通模式和组织形态正在渐渐转变及优化。《电子商务“十二五”发展规划》中谈到“加快发展电子商务，是企业降低成本、提高效率、拓展市场和创新经营模式的有效手段”。
电子商务发展促进企业虚拟模式创新
传统与新兴事物必然产生巨大的冲击，商业模式也是如此，电子商务在商业领域的广泛运用衍生出大量的虚拟企业。
（一）电子商务将互联网作用发挥到极致
（二）宅经济成为电子商务虚拟模式的典范
这种消费潮流的舒适性在各个年龄层中都在不断蔓延，例如简单的出游，从选团开始到订酒店都可以从网络上解决，许多白领在经历了一个星期紧张的工作之后，对逛街已经失去了兴趣，网络购物却满足了他们的消费欲望。
（三）电子商务的盈利模式在不断创新
电子商务体系的完善与建设
《电子商务“十二五”发展规划》提出的目标是：到2015年，电子商务进一步普及深化，对国民经济和社会发展的贡献显著提高；电子商务在现代服务业中的比重明显上升；电子商务制度体系基本健全，初步形成安全可信、规范有序的网络商务环境。这就需要有具体的方式和措施，以促进电商目标的实现。
（一）完善电商诚信体系
作为市场经济必备的客观要求――诚实守信，电子商务也同样需要这一要求来留住客源，保持盈利。任何商业企业一旦出现诚信问题，必将影响其正常的经营活动，并且带来损失巨大。因此，对于电商这个新兴的朝阳产业来讲，诚信问题将会严重影响电子商务的发展环境，从而影响民众和企业对电子商务积极性和投资的态度。我国政府非常重视电子商务的诚信体系完善，国务院在《关于加快电子商务发展的若干意见》中，有大量的篇幅是指导和要求完善电子商务的诚信体系、诚信评价及其后台服务。
（二）线上线下相互结合
线上和线下的结合就是虚实结合，消费者的最终目的就是通过交易方式获得商品的使用价值，从消费者的角度考虑，必将是支出最小化、利益最大化的理性思维。因此，将电子商务与实体店相结合，实体店的互动体验和网上挑选支付评价相结合的经营模式，既把好了质量关，也提高了商家的信誉度和品牌效应。流通业伴随着电子商务的发展不断进步，网络企业把批发和零售相互结合，界限更加模糊，电子商务不受时空限制的模式，将是传统企业无法比拟的优势。零售与批发也逐渐实现了电商经营的模式，将网络企业与创新企业相结合，利用先进的现代信息技术改变传统的经营模式，依靠完善的物流配送实现市场功能、交易模式和范围，使交易主体和方式不断创新，真正实现虚实结合，优势互补。在这一运用过程中，传统企业和电商企业之间相互支持、协作，达到全方位的销售模式，大型商场和小型店铺都实行连锁销售，实现网络化效果，做到点面结合，覆盖所有的目标市场。
（三）完善电子商务的物流体系
2012年我国快递业保持着高增长的趋势。一方面，随着综合国力的不断提升，2010年国内生产总值达到39.8万亿，跃居世界第二位，国家的财政收入达到8.3万亿，城镇基础设施逐渐改善；另一方面，市场化、城镇化、信息化、工业化、国际化为物流行业的发展提供了市场契机，13亿的人口中，城镇人口已经高达7亿，而且城镇化正在不断扩大，对外开放也迈上了一个新台阶，网民超过5亿。
电子商务的快速发展也渗透到了生产、流通、消费等各个领域，其发展绝对离不开强大的物流体系建设、支撑和带动。70%以上的网络消费是依靠快递的发展来实现的，快递紧紧地把商家、消费者和电商联系在一起，因此电子商务要想高质量的稳定发展下去，需要物流产业的大力支撑，实现完善的物流配送中心、中转站、社区集散网点的合理布局，探索区域性、行业性的物流信息发展模式。目前，比较稳定的物流公司包括顺丰、中通、申通、宅急送等等，经过长期的发展，他们已经拥有了自己的体系和经营网点，除了顺丰是直营店以外，其他的物流公司全是店的加盟，物流行业的服务水平上不去，价格欺诈现象时有出现，严重影响了消费者对物流行业的信任度。这也说明，现阶段我国的社会物流发展不够成熟，物流本来就是一个具有高投入、周期长、风险大的行业，需要长期探索来完善物流产业的经营模式，真正做到电子商务企业与第三方物流建立长期稳定的合作关系，共同监督、协调发展。随着电子商务和物流产业的快速发展，政府部门也要出台更多的利好政策，促进两者的结合。
结论
传统的商业模式和竞争方式正在随着电子商务的不断变革而变化，其影响着生活的各个方面，正改变着传统的商业组织结构和商业形态，推动着传统商贸物流各个层次和环节的改善与发展。本文在电子商务的流通成本降低、企业虚拟模式创新、体系完善与建设方面，进行了细致有效的分析，并提出了电子商务商业模式的创新方式。
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近年来，随着境外市场利率持续低迷以及国际上对人民币升值预期的不断强化，境内银行充分发挥境内外资金价格和客户资源优势，通过贸易融资嫁接金融衍生产品，适时创新推出一系列表外无风险套利组合产品。在微观监管层面，部分表外融资存在构造交易套利以及规避外汇管理的现象。在宏观调控层面，跨境表外融资规模的急剧扩张加大了外汇资金净流入压力，加剧国际收支不平衡，亟待监管者从监管政策上予以规范，从市场化的角度予以疏导。
一、银行跨境表外融资业务发展现状
商业银行表外业务是指商业银行从事的不在资产负债表内反映的业务。表外业务尽管当期不改变资产负债状况，但是具有一定的不确定性，可能带来或有负债并影响未来银行经营。本文的银行跨境表外融资业务主要是指商业银行表外业务中为企业对外贸易提供的外汇融资服务，这类业务主要是通过银行信用将表内资产负债转化为表外代收代付业务，在外汇管理领域突出表现为各种代付类跨境贸易融资。主要包括：海外代付、远期信用证、备用信用证、融资性保函、贷款承诺、内保外贷、出口进口代付以及上述产品与远期结售汇搭配的组合融资产品等。根据商业银行在跨境表外融资业务中的角色不同，本文将银行跨境表外融资业务分为三类，并从跨境资金收付角度分析此类业务对国际收支的影响。
（一）“境内银行居间+境外银行提供融资”
在境外融资成本较低的情况下，境内银行利用其海外分支机构的融资优势，为境外银行和境内企业提供居间服务，并不提供融资和担保，该类业务纳入居间业务统计和管理。具有代表性的业务有出口海外代付和进口协议付款[1]。
（二）“境内银行担保+境外银行提供融资”
境内进口企业以进口项下应付款项从境外银行获得融资，境内银行为企业提供担保，在境内企业无法履行还款义务时承担还款责任，属于银行内保外贷业务。典型业务有委托付款和进口代收保付。
（三）“境内银行开立远期信用证+境外银行提前融资”
境内银行为境内进口企业开立并承兑远期信用证后，由境外银行根据协议向境外出口企业提前支付货款，实现远期信用证项下境外融资，融资成本由境内企业承担。主要产品有远期信用证买方付息贴现和远期信用证即期支付。
远期信用证即期支付系汇票为远期，按即期付款。付款银行同意即期付款，贴现费用由进口商承担。该项业务与远期信用证买方付息贴现对跨境收支和结售汇的影响类似。
二、银行跨境表外融资业务的主要特点
（一）银行占主导地位
结合政策环境、汇率及利率走势，各商业银行总行及时研发各类嫁接型或是创新型的外币贸易融资产品，这类产品多是打通境内外市场，赚取汇差和利差双重收益，银企双赢。银行是创新型贸易融资产品的主要推手，多数企业对贸易融资产品运作的具体流程并不了解。创新所带来的收益多为银行获取，银行不仅获得中间业务收入和利息收入，而且通过全额质押业务吸收大量本外币定期存款[2]。
（二）以套取人民币升值和利差收益为主
（三）利用本外币监管差异，发展本币贸易融资
目前，本外币跨境资金监管呈现松紧不一的格局，本币业务管理相对宽松，人民币海外代付类业务且不纳入银行短债指标管理。多家银行依托其香港分行向境内企业提供人民币跨境贸易融资，将香港作为货币兑换和融资的平台。日常监管中发现，境内A企业通过境内B银行，获得境外C银行发放的出口代付融资8000万元人民币，折合1262万美元。A企业申请融资业务时，使用了17笔金额合计1336万美元的出口报关单作为该笔融资的交易基础，经查，其中14笔金额合计1201万美元的报关单已于申请融资日前收汇。A企业存在利用已收汇的贸易单证虚假融资的行为。
（四）规避银行监管规定，发展表外融资业务
2009年起，海外代付业务凭借不占用信贷指标和低成本优势迅速发展。2012年8月，境内同业代付和海外代付纳入表内管理后，代付类产品规模受到贷存比限制，各银行创新推出了居间和担保业务。如中国银行协议融资、工商银行出口代收保付等，融资款提供方为境外银行，境内银行在融资中仅起中介和担保作用。这类业务与代付类业务尽管融资作用相同，但不纳入表内管理。如江苏某集团公司转口贸易信用证大多为80至90天之间，且通过延长信用证承兑期等方式，实际付款期限均在120天以上，有效规避银行90天以上信用证短期外债余额限制；再如银行出口项下境外贸易融资因不涉及同业代付仍旧纳入表外核算，不受银行信贷规模及资产负债比例限制[3]。
（五）更加注重境内外银行机构间联动
创新型贸易融资多是境内外银行联合为企业提供的融资，资金提供方多为境内银行的境外分支机构。境内外银行合作既发挥了境内银行的客户资源优势，又利用了海外低成本资金。前述人民币贸易融资业务、协议付款等居间业务等都是海内外银行机构联动实现的。
三、银行跨境表外融资业务对外汇管理的影响分析
（一）放大了市场价格信号对跨境收支和结售汇的影响程度
（二）造成货物贸易项下顺收顺差差异的变化
（三）弱化外汇监管效果
跨境表外融资业务创新的过程实质上是与监管博弈的过程。诸多表外融资组合产品为规避短债指标限制，将延付期限控制在90天以内。相较于外汇监管的人民币跨境管理政策较为宽松，人民币形式的境外借款和融资性对外担保等不受短债指标和对外担保余额指标限制，因此，此类业务的结算币种由从外币转向本币。境内外联动保理、进口保付加签等以非融资性对外担保之名行内保外贷之实，规避了原先需通过内保外贷方式融资的额度限制。在监管中发现，银行在设计创新型贸易融资产品时，并未考虑到融资背后的贸易真实性，仅仅是从资金的安全性和风险性角度出发，部分企业的贸易融资和还款并不具备贸易的真实性和自偿性。
（四）影响外汇资金有效配置
从实践来看，获取跨境表外融资的大部分企业资金都较为充裕，借贸易融资之名，银企共同运作境内外资金套取境内外利差和汇差，实现银企综合收益最优化。但从金融资源配置最优化角度看，有限的外汇资金并未投向进出口加工型企业，而是投向省属大型外贸集团，使得跨境资金流远远大于跨境货物流，实质上产生金融脱媒现象。从长远来看，商业银行如果将业务发展局限于传统的存款规模扩张和以套利为主的产品创新上，随着金融市场化改革推进，利润空间将逐步收窄，商业银行的此种盈利模式将不可持续。
（五）存在一定的风险隐患
随着人民币汇率形成机制改革的推进，汇率双向波动加大，银行外汇头寸中对汇率风险管理的复杂性和难度将不断增加。企业在多家银行循环融资，在不同银行间借新还旧，一旦在一家银行的套利资金链断裂，数家银行将面临企业授信融资信用风险。此外，跨境表外融资业务不受银行外汇贷款规模限制，若无限度扩张代付规模，到期时汇率波动幅度加大或变动方向逆转，银行将面临远期合约平盘亏损的风险。
四、政策建议
（一）对跨境表外融资业务设定一定的宏观容忍度，区别对待合规经营和违规套利行为
跨境表外融资业务的创新和发展是理性经济主体追求经济利益最大化的必然选择，有其存在的合理性。因此，管理银行跨境表外融资业务的基本原则应给予一定的宏观容忍度，防止银行跨境表外融资行为加剧跨境收支波动风险、影响国际收支平衡以及金融稳定，减少银行跨境表外融资业务对微观经济秩序、统计和决策活动的干扰。对合法合规的企业财务运作和违法违规套利行为予以区别对待。对企业财务运作主要通过调控套利空间和贸易融资授信期限进行管理；对纯套利行为主要通过管控信用杠杆、授信期限、套利成本等系列措施限制其负面影响。
（二）控制套利空间，加强宏观层面的调控和政策协调
（三）运用外汇头寸管理等措施调节银行跨境表外融资业务信用杠杆总水平，有助于将套利活动控制在宏观可容忍度内
（四）提高贸易套利运作成本，有针对性地加强重点领域和环节的微观管理和检查力度
四大行业务模式分析
工行的传统优势在于零售银行业务，2015年末，个人客户4.96亿户，个人存款余额76011亿元，而农行的个人客户数已达4.74亿户，个人存款余额80656亿元，存款余额已经超过工行，建行的个人存款余额为63674亿元，虽仍存在一定差距，但差距也已比2014年缩小了约800亿元。
随着城市银行业竞争的不断加剧，四大银行在城市的市场份额遭到挤压，工、建、中行纷纷进军县域金融，增设营业机构和自助银行，如建行提到加大县域设备投放力度，扩展设备服务范围。各行还积极控股和布局村镇银行，2015年中行设立的村镇银行分支机构共有76家，比2014年增加17家，存款总额达150.8亿元。建行设立的村镇银行共有27家，各项贷款117.26亿元，农行控股的村镇银行有6家。
中行的外汇业务一直较为出色，在布局海外分行方面也同样步伐迅速，2015年末海外机构覆盖46个国家和地区，海外机构总资产已达集团总资产的27%，然而也无法忽视工行和建行的竞争。根据2015年财务报告显示，工行目前也已经在42个国家和地区建立了400余个分支机构，2015年工行全年办理的跨境人民币业务量达4.41万亿元，比2014年增长20%，建行的跨境人民币结算量为1.84万亿元，增幅26.15%，与中行全年的5.39万亿元的跨境人民结算量差距进一步缩小。
基础设施建设领域一直是建行的优势，随着全国投资增速的放缓以及房地产行业的不景气，该领域的贷款投放有所放缓。从2015年的工行和建行的贷款投向来看，在电力、热力、燃气、水利、环境、公共设施、房地产及建筑业的贷款余额比重建行和工行分别为15.87%和27.2%。
由于信息的公开和市场的透明，每家银行都清楚利润的增长点，一旦某个银行创新新产品和新业务，收到了较好的市场反映，其他行马上就能开发出类似产品，导致各行的特色产品差异越来越小，使得四大行的业务模式是“大而全”的。
四大行转型发展动向
面对我国经济换挡期间潜在风险的持续暴露、利率市场化所导致的利差收窄、不良贷款上升对于利润的侵蚀，我国银行业正面临着一次大考，转型成为了2015年各家银行提到最多的词汇之一。由于国有大行的体量，转型的难度实际上要大于轻装上阵的中小型股份制银行或城商行，正所谓“船大掉头难”，而面对未来，转型又是迫在眉睫且必须完成的重要任务，同时也是商业银行由大到强走向国际的战略举措。
转型内容之一：提高内部精细化管理，节约财务成本
建行在转型方向上提到了“加快向集约化发展”，即提高投入产出效率。在2015年的经营绩效上，这一方针得到了一定体现。
在经营收入上建行排名四行第二，而经营费用上建行排名四行第三，且经营费用唯一同比下降，成本收入比降幅最大，在拨备前利润方面，建行的增幅最大（见表2）。
传统的粗放式管理方式在银行利润增速放缓甚至下降的未来难以适应竞争环境，提高内部管理效能，精细化管理，压缩不必要的费用开支，将是各家银行必将采取的转型措施。
转型内容之二：打造互联网经营平台，致力普惠金融
在2013～2014年的异军突起的互联网金融大军冲击之下，各大银行纷纷开始重视和利用互联网平台打造新增长点。
工行于2014年连续了“e-ICBC”互联网品牌和升级发展战略，以“三平台一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融架构搭建形成，2015年“融e购”电商平台的全年成交额超过8000亿元，成为国内第二大电商平台，通过网络融资规模超过5000亿元。农行正在着力打造金融服务、社交生活和电子商务三大平台，以O2O方式将金融服务嵌入用户的高频交易行为，截至2015年年底，利用“数据网贷”产品累计自动发放贷款1276笔，金额3.91亿元，且正在积极探索“互联网+”等新型支农模式。
中行加快推进跨境互联网金融服务，创新推出跨境电商直连、跨境贸易税费支付、在线出国金融等金融产品，首创跨境电子商务金融服务解决方案“中银跨境e商通”，合作电子商务机构超过50家，交易规模突破200亿元，推广以“沃金融”为代表的网络经营贷款模式，并打造在线资管服务。建行利用“善融商务”电子商务平台，依托大数据技术研发善融贷等小微企业贷款品种，支持小微企业融资，构建了“人工、自助、智能”三位一体的客户服务新模式，在机构业务中探索“互联网+”在学校、医院金融服务方面的应用创新，形成了《银医、银校移动互联网金融合作方案》。
转型内容之三：做强全功能金融集团，提升综合金融服务能力
随着金融市场的多元化发展加快、客户金融需求的变迁以及资本充足率监管的趋紧，综合化经营逐渐成为各家银行转型发展的突破方向，银行的综合化经营，有利于为客户提供多元化的金融服务，同时也有利于银行形成多样性的资产与收益结构，提升银行分散风险的能力，实现商业银行的规模经济，改善传统依靠利差的盈利模式。目前，各大银行已经基本拥有了全牌照金融服务能力。
年报显示，2015年全年四大行综合化子公司利润增幅平均超过40%，子公司对于集体盈利的贡献作用进一步加强，在集团业务领域上，不可能所有业务都与同业同步发展，各行在综合化经营上的侧重点体现出“差异化”经营格局，亮点频现。比如，工银瑞信作为“全资格”的基金公司，主要经营指标位在行业领先。工银国际作为境外平台，在中资企业海外债券承销和跨境资产管理业务建树较大。中国银行旗下设有共有4家保险公司，分别为中行集团保险、中银集团人寿、中银保险和中银三星人寿，其分工各有区别，经营范围覆盖境内外寿险以及财险双牌照的保险业务版图。此外，中行在航空租赁业务方面具有传统优势，2015年末中银航空租赁公司拥有227架自有飞机和43架代管飞机，为全球30个国家的62家航空公司提供服务。建设银行旗下建信人寿和建信信托的主要业务指标居银行系首位，2015年建设银行又成立国内首家专业养老金管理机构，在养老综合金融服务上率先迈开步伐。
转型内容之四：响应国家“走出去”战略，加快布局海外业务
随着我国“一带一路”战略推进、人民币国际化以及内地企业“走出去”的市场机遇，国有大型银行纷纷深入加快推进国际化战略来支持国家战略以及开拓全球市场。
2015年工行有5家境外机构开业或获颁牌照，直接和间接网络布局覆盖61个国家和地区；完成了收购标银公众股权项目交割，搭建了全球化交易业务平台；共在6个国家获得人民币清算行资格，形成了覆盖亚欧美三大时区的人民币清算网络。基金、保险等综合化子公司更加有机地融入集团一体化发展，跨境跨市场的协同发展格局正在深化。农行制定了《关于落实“一带一路”战略的实施意见》，2015年累计在80多个国家和地区办理“走出去”业务约280多亿美元，其中涉及“一带一路”国家业务50多亿美元；推出跨境并购贷款、出口信贷、特险融资、内保外贷、境外发债、产业基金等一系列“走出去”金融产品；2015年农行共有9家境外分行和3家境外代表处。
四大行转型发展建议
国家统计局刚刚公布了我国2016年上半年国内生产总值同比增长了6.7%，然而，中国各行业的生产力仅为经合组织国家平均水平的15%～30%。展望未来，世界经济仍将面临较多的不确定性，中国经济的动能转换也还需时日。今后一段时期，四大行的转型应该重点围绕以下几个方面。
三是利用“互联网+”模式，扩展银行服务范围。随着互联网与银行深度融合，要求商业银行从经营理念上进行转变，用互联网思维开展金融业务，充分利用各行的线上平台将产品和客户对接，推进以客户为体验为中心的客户服务模式的转变和变革，推动营业网点传统服务模式升级，构建线上线下一体化的经营格局。而消费作为拉动经济增长的作用将显著增强，养老、医疗保健等具有增长潜力的消费项目拥有广阔的市场，消费和服务业有利于稳定经济增长，四大银行作为普通百姓触手可及的银行，可以借助“互联网+”深入挖掘普惠金融、财富管理、跨境金融和消费金融四大领域，推动零售银行业务发展转型。
四是相应国家政策，深度布局海外市场。国家自贸区试点范围扩大带来的新一轮对外开放以及人民币国际化进程的推进，将拓宽商业银行的国际化道路，使得我国银行融入世界金融业竞争，提升国际影响力。此外，国家“一带一路”战略的实施，为沿线国家的金融大动脉建设提供了条件，商业银行可以借此加快海外业务的发展。
相比投行业务，交易银行没有超高的利润，但它受经济周期性影响小，与客户黏合度高，属于轻资产业务的运营模式，是银行获取核心存款、提升持续盈利能力的重要手段。本文以中信交易银行的实践之路为例，探索面向未来的交易银行发展方向。
思考：客户导向的交易银行理念
传统银行业务是以产品为导向，表现为按产品条线进行产品开发、设置组织架构、配置人员费用等资源，交易银行则是坚持以客户为中心的业务模式。从本质上看，交易银行与其说是一种经营模式，不如说是一种思维模式。从客户需求出发，解决企业在交易过程中的金融问题。
具体来看：一是增强，即增强企业交易活动的流动性、安全性、便捷性，提升客户交易能力。中信交易银行立足企业交易最基础的资金交易、财资管理、融资需求，整合支付结算、现金管理、贸易融资、资产托管四大产品线，增强企业交易资产的流动性、保证交易运营的安全性，提升交易管理的便捷性，夯实企业经营之“势”，助力客户把控全局。
二是延伸，即延伸企业生产经营的供应链、产业链、价值链，实现企业转型升级。互联网时代的企业竞争已经不再是单纯的价格、成本等要素的竞争，而是企业“购、销、存”、“上、下游”链条之间的较量。中信交易银行紧紧围绕企业的贸易活动和交易行为，通过专业的供应链金融服务，借助庞大的客户资源，提供上下游供应链服务和价值增值服务，助力企业实现价值链条长度和宽度的拓展、以及业务场景的延伸。
三是整合，即整合交易环节中的物流、资金流、信息流，助力企业价值创造。物流、资金流、信息流是企业贸易的载体，中信交易银行通过借助互联网、云计算、大数据、物联网四大手段，实现企业“三流”的有机整合和企业前端到终端交易流程的无限畅通，提升企业贸易的运行效率和效益。
四是互联，即互联合作伙伴的信息、渠道、资源，为企业打造面向未来的商业生态圈。中信交易银行不是企业交易环节与银行产品的一一对应、两两组合，而是着眼企业商业模式和交易链条视角的产品、功能、平台的有机安排和信息、渠道、资源的互通互联，提供全流程、多维度、一站式、智能化的特色服务，助力企业打造交易生态圈。
实践：中信交易银行探索之路
中信银行早在上世纪90年代就开始了交易银行探索之路，是国内率先提出交易银行理念的商业银行之一。在经济新常态和互联网时代背景下，结合中信集团特有的“金融+实业”的资源禀赋和多年的业务实践，交易银行业务实践可总结为六个方面，即服务四类客户，强化四种功能，整合四条产品线，借助四个新手段，打造四类平台，形成四大特色。
一、四类客户：企业客户、交易平台客户、机构客户、同业客户
企业客户：企业客户是中信银行重要的对公客户群体，是所有客户类型中数量最大，服务需求最复杂的客户群，占52万对公客户数的90%以上。交易银行服务涵盖企业的采购交易、销售交易和内部交易三个重要交易环节，提供“离在岸、境内外、本外币、线上下”的全面解决方案。中信交易银行服务了一批如五矿、中煤、中车等的龙头企业，也为中小企业提供可定制的交易银行服务。
交易平台客户：针对交易平台客户这一特殊客户群，中信交易银行可为其提供全流程、专业化和个性化的解决方案，包括账户开立、交易对账、信息咨询、交易撮合、交易结算、资金托管或监管、资金清算、智能账户、线上融资等综合服务。作为余额宝的唯一托管行，累计资金清算规模达8.3万亿元，形成的基金规模约7200亿元，市场份额排名第一;在2014年双十一当天支付宝跨境电商的140万笔交易中，中信银行承担的交易量占比达到50%。
机构客户：在机构客户服务领域，中信银行一直处于业内领先地位，“银财通”、“银医通”、“银校通”等产品广受市场赞誉。通过信息化手段和全流程解决方案设计，中信银行提供延伸资金归集、非税收入收缴、税务代保管、政府电子招投标等服务。中信银行是第一家获得中央财政国库集中收付资格的“全牌照”银行，近年来，中央财政非税收入收缴规模始终处于所有银行首位，占比超过65%，实现了“银政”共赢发展。
二、四大功能：交易资金管理、交易融资提供、交易对象撮合、交易风险防控
交易资金管理：交易资金管理是交易银行的基础功能，包括支付结算、现金管理、资金监管/托管、资金理财等。中信银行不断强化服务响应能力、迭代能力、线上化服务能力，建立领先的交易资金管理体系。针对企业生产经营中存在资金分散、归集缓慢、效率低，风险大、成本高，信息少、质量差，支付结算渠道窄等问题，中信银行通过银企直联，研发了信e付系统，创新应用pos终端设备，实现了银行与平台、渠道、信息和客户资源的互联。此外，中信交易银行具有完善的资金理财体系，含多种担险型及非担险型对公产品。
交易融资提供：交易融资提供是交易银行的重要功能。以客户融资需求为出发点，搭建集团内、外同业合作平台，打通信贷市场、货币市场和资本市场，拓宽客户交易融资渠道是中信交易银行的服务方向。中信银行以打造“最佳综合融资服务银行”为己任，积极探索创新围绕交易链条的融资服务，借助移动互联、云计算、大数据、物联网等新手段，打造全面、全程、全链条式的综合化交易融资服务，上线了海尔线上供应链融资服务，截至2015年6月，海尔中信电商供应链项目已为162家经销商提供了3.56亿元线上融资。
交易对象撮合：交易对象撮合是交易银行的功能延伸，通过从众多有效数据库中寻找条件匹配的交易对象，在线实现企业交易撮合。依托中信集团“金融+实业”的特色优势，共享中信银行52万企业客户资源，中信银行借此构建线上线下相互支撑的新型商业模式，配合海量的行业资源整合，通过有效的条件匹配创造更多交易机会。其中，撮合苏宁云商与中信建设的家用电器采购是交易对象撮合的典型案例，成功促成了40亿元电器采购项目。交易对象撮合是中信银行交易银行服务升级的重要方向，使银行作为传统资金中介的角色升级到利用交易数据提升企业交易能力范围。
交易风险防控：交易风险防控是交易银行的高附加值功能，帮助企业客户防控、规避交易对象信用风险、国家信用风险、市场价格风险、利率风险、汇率风险等各类风险。银行是经营风险的机构，中信交易银行服务专注并深入企业交易全流程，同时也伴随着银行的自我风险管控要求。基于真实的交易信息，银行能够提示客户某项交易存在的可能风险点，为企业客户提供具有高附加值的交易风险防控服务。交易银行的风险防控不仅体现在传统对公领域，结合中信银行的国际业务优势和金融市场业务特色，在企业外汇、理财产品、贵金属产品、衍生产品等业务领域也建立了持续完善的交易风险评审、评估、处置和激励约束机制。
三、四条产品线：支付结算、现金管理、贸易融资、资产托管
现金管理：相比传统授信业务，而对银行来说，现金管理作为交易银行服务中门槛较低的业务，是重要的公司银行获客通道。中信银行是国内较早提供企业现金管理服务的银行，在信息服务、资金管理、流动性管理、投资管理、融资管理、风险管理、互联网金融管理等方面耕耘了数十载。在互联网时代，现金管理成为了交易银行建设新的突破口，中信交易银行围绕现金管理业务构建一体化服务平台，为客户提供一站式服务。未来，随着企业交易和资金管理需求的日益复杂，中信银行将加快MBS云服务版、对公结算卡、跨境现金管理、电子商务业务的拓展，整合现金管理与贸易融资服务，以应对多元化挑战。
贸易融资：以完备的现金管理服务体系为基础，为了进一步服务客户，提升客户黏性，需要授信类产品的配合。根据国际经验，在交易银行的现金管理服务基础上，提供相应数据分析服务，形成交易银行服务闭环，在带来大量优质结算存款的同时，可增加中间业务收入，降低信贷风险，提高资金使用效率。当下，信贷尚属稀缺资源，某种意义上贸易融资服务可作为交易银行基础服务项目的引流者。因此，整合贸易融资服务，通过打造自偿性贸易融资，特别是供应链金融等有特色的贸易金融服务，可以在维护客群关系的同时降低经营风险。中信银行作为国内最早开展供应链金融服务的银行，依托遍布全球120多个国家的2000多个行以及国内300余家核心客户，借助资金流、信息流、物流全程控制技术，未来的服务将更为多元。
资产托管：资产托管是交易银行业务向金融机构客户延伸的一条捷径，增强了交易银行板块和金融市场板块的业务联动，把商业银行为经济实体提供的资金流动服务延伸到为金融主体提供的资本流动服务中来。中信银行具有全牌照的托管资格，通过建立广泛的金融同业合作平台，发挥中信集团综合金融优势，为基金公司、证券公司、保险公司、信托公司管理资产以及股权投资基金、商业银行理财产品、QDII、QFII、第三方交易资金等提供核算、估值、清算、监督、咨询等值得客户托付的“信（FAITH）托管”服务。截至2014年末，中信银行资产托管规模达到3万多亿元，名列行业前茅。
四、四大新手段：移动互联网、云计算、大数据、物联网
大数据：从交易银行视角来看，银行获取的交易数据有别于互联网公司的行业大数据，尚未形成多维度非结构性数据，数据精准性较高但可利用维度有限。目前，中信交易银行正从两个方向探索大数据应用，一个是大数据风控授信模型的构建，一个是大数据贷后风险预警系统的完备。中信银行在业内首推的“POS商户网贷”、“海尔线上供应链融资”正是针对客户交易过程中形成的海量、可持续、能够交叉验证的真实交易数据和行为数据，运用大数据挖掘技术，建立参数化的风险控制模型，为客户提供授信融资服务的探索。这两类新型授信业务的贷后预警系统也是通过大数据分析，实现了高效的贷后管理。未来，随着云技术和物联网技术的发展，大数据资产成为可能，“数据资产”的应用将成为银行大数据应用的重要领域。中信银行的数据仓库项目正在积极探索商业智能以及大数据分析的潜能。交易银行服务深入企业日常生产经营，通过大数据分析模型可以让原本闲置的“数据资产”活跃起来，形成决策力、洞察发现力和流程优化能力。未来海量数据资产反过来也可以促进银行交易金融创新，提升企业交易能力。
物联网：物联网的应用使得每个行业都可以通过信息化提高核心竞争力，中信银行为鑫益联钢铁贸易电商平台提供的在线融资服务就依赖智能化的物联网技术，通过“数码仓”解决了一直困扰供应链融资线上化的动产质押问题，使得银行传统供应链服务向“数据质押”方向升级。随着物联网应用的深入，中信银行的交易银行服务也将推出更多的创新产品。
五、四大平台：电子商务服务平台、互联网金融支持平台、跨境贸易服务平台、产融协同服务平台
电子商务服务平台：电子商务平台已经日益成为重要的交易场所，中信银行的电商平台服务致力于为企业提供集内部系统整合、电商平台建设（B2B2C）、资金监管和账户管理、资金支付结算、线上融资、资产管理于一体的综合电子商务服务，在深入电商平台需求的基础上，研发标准化的电商金融服务方案。中信银行的电商平台服务有近十年的历史，以客户为中心建立的附属账户体系在业内处于领先地位，目前已服务于五矿、海尔、中煤、中塑在线等行业知名电商平台，随着电商模式的发展、合作平台仍在不断升级优化。
互联网金融支持平台：中信交易银行的互联网金融支持平台依托银行信用和成熟的账户体系、资金管理产品，为不同业态的互联网金融机构提供融资、资金支付、监督监管、托管、系统支持等服务。近期出台的《互联网金融指导意见》提出“鼓励从业机构相互合作，实现优势互补，特别是传统金融机构与互联网公司的合作，传统金融公司给互联网金融公司提供配套服务与风控经验，互联网公司给予传统金融公司业务模式的传销、并拓宽其销售渠道。”中信银行在互联网金融支持方面走在同业前列，2013年联合支付宝推出的余额宝堪称互联网金融的里程碑作品。自此，中信银行与互联网企业开展了多种形式的合作，成为了产品完备的互联网金融支持平台。
跨境贸易服务平台：中信银行配合国家“走出去”、“引进来”的战略，不断丰富产品组合和交易银行服务，从领跑同业的进出口收付汇、跨境人民币收付汇、进出口贸易融资产品，到外汇避险保值类、资金增值类、期权组合创新类及债务管理类外汇产品，再到跨境资金集中运营、跨境投资便利化服务，并延伸到跨境电商金融服务，集本外币、FT账户、跨境投融资与汇兑于一体的全新自贸区服务平台服务以及境外直融金融服务，客户可在跨境平台获得全覆盖、一站式、全流程跨境金融服务。
产融协同服务平台：产融协同具有渗透性、互补性、组合优化性、高效性、双向选择性等特点，产融协同可以使产业与金融业在经济运行中为了共同的发展目标和整体效益通过参股、持股、控股和人事参与等方式而进行内在合作。中信银行依托集团资源和长期积累的各行业深度合作客户资源，为客户提供业务咨询、物流方案设计、融资安排、产业投资合作、并购机会选择、商业机会撮合、“走出去”国际化资源协助等一系列服务，产融协同服务平台的打造将是交易银行服务外延化的重要方向。
六、四大特色：全流程、多渠道、一站式、智能化
全流程：交易银行的全流程指通过电子商务平台整合线上线下的商家资源，物流资源，解决资金交易结算问题，ERP系统对接、网站系统等问题，实现商流、物流、资金流和信息流的四流合一，实现交易过程的全流程服务。伴随着互联网技术的发展，交易银行倚重的系统建设可以实现很多技术突破。借助系统，中信交易银行服务借此实现交易活动的多环节涵盖，延伸至交易链条上下游的各个节点，为企业交易行为和贸易活动提供全流程、嵌入式的无缝对接。
多渠道：渠道建设是交易银行服务客户的基础，多渠道可以提升客户满意度，提高服务质量。依托“线下+线上”、“传统+移动”、“境内+境外”、“本币+外币”、“金融+实业”的多渠道网络，整合“客户经理+产品经理+行业专家+客服人员”的多渠道服务团队，创新渠道服务方式都是中信交易银行坚持的特色。
一站式：中信交易银行始终以客户为中心，遵循客户交易习惯、快速满足客户预期、着眼客户未来成长，本着“体验至上”的原则，为客户提供集支付结算、跨境金融、财资管理、供应链管理、电子商务实施、交易撮合、信息咨询于一体的综合性整体解决方案。
智能化：开户、网银签约、柜面业务办理不用排队，多入口预约、线上预审;扫描产品卡片，自动播放产品介绍……银行智能化已经成为趋势，伴随互联网技术的发展和新手段的应用，全程线上服务、基于大数据的在线融资、多领域的智慧物联网应用在不断刷新金融服务体验。作为对公业务重点投入领域，中信交易银行服务的智能化系统升级改造正在持续进行，对公业务移动终端作为智能化的发力点，将在业务流程和系统建设上不断突破，为客户带来便捷的客户体验。
未来：互联网时代交易银行发展方向
面对未来，中信银行敏于思考，也从未忘记仰望星空。在互联网技术日新月异的背景下，银行和企业都将面临新技术和新理念的冲击，而交易银行业务的创新需要银行和企业的共同努力，携手共创美好愿景。
一是交易链条的拓展。未来的交易银行必须把握企业经营拓展方向，随着经济全球化、网络化、知识化的进程加快，未来业态的发展相互渗透、交叉融合，多元化和跨界成为企业经营的发展方向，企业竞争由传统的要素竞争转向综合经营能力的竞争。中信交易银行服务将坚持以客户交易流程为中心，更深入地参与行业发展和交易渗透，无论是对于已有成熟交易系统的大型企业，还是自身ERP系统尚需完善升级的中小企业，中信银行均能在交易银行服务中根据企业特点嵌入个性化、柔性化、集成化建议，发挥资源杠杆优势，为客户提供更加个性化的定制服务，在提供动态型、集约化财务管理的基础上帮助企业拓展经营空间，延伸价值链。
二是经营模式的转型。交易银行服务模式是以客户为中心的服务模式，未来的交易银行服务将强调企业与银行的共赢，银行将与企业一同探索经营模式的转型。互联网时代产业经济发展瞬息万变，通过互联网优化和再造商业流程，借助外界资源构建泛供应链平台，达成具有竞争力的战略联盟。传统的生产、经营模式已转变为以协同商务、协同竞争的商业运作模式为特点的全球供应链管理模式，高效、开放的上下游协作信息系统是企业和银行的共同诉求。“金融+实业”是中信银行交易银行的独有资源，依托集团综合经营优势，整合中信银行、中信集团以及密切合作之第三方资源，为企业搭建生态运转所必须的市场、客户、资金、信息、行业、渠道等多种商业要素的桥梁，助力企业实现商业模式转型。
三是时空交易的实现。世界是平的，信息技术的发展加速瓦解着各种壁垒，特别是移动互联网使人类从固定的物理办公空间走出来，跨越时空连接着世界。未来的交易银行是建立在强大的系统支持基础上的，多渠道、多终端、多屏幕将成为交易银行服务的标配，随着无线传输技术等的提升，随时随地接入交易银行系统，轻松完成交易。中信交易银行以便利交易、促成交易为使命，将广泛与境内外机构、平台和第三方系统等合作，致力于极大扩展交易银行的应用场景，为客户提供全渠道交易服务，满足客户移动支付、移动贷款、移动理财等移动交易和财资管理需求。
银行类融资租赁公司的风险管理
银行控股的租赁公司通常并不设置专门的风险控制部门，往往是利用银行自身的项目评估和风险控制部门对租赁项目进行评估和风险控制。租赁公司的管理\作更像一个银行的一个业务部门。
非金融类融资租赁公司的风险管理
非金融类融资租赁公司的业务运作模式呈现多样化，如直接融资租赁、经营租赁、出售回租、委托租赁、杠杆租赁、风险租赁（或有租金租赁）、项目融资租赁等。其经营理念与投资银行更接近，对经营风险的控制往往是以企业或项目的未来现金流为基础，以收益与风险对称与否为轴心，以租赁物权为保障，不熟悉的行业不投，在风险控制的前提下，以做大资产、利益最大化为目标。
独立机构类的融资租赁公司的行业定位选择会根据自身优势及市场开拓的实际情况呈现多元化。厂商类的租赁公司的市场定位则会突出专业化，以促销厂商设备租赁为主。
主要风险种类的管理与控制
交易法律的风险管理与控制。首先，是交易合同不规范的风险。融资租赁公司要根据主要业务模式、不同租赁标的、不同行业制定完善、规范的融资租赁合同。对目前法律法规没有明确规定或规定不明晰、甚至有冲突的地方。其次，是法律关系不明析的风险。每一个交易环节的各当事人之间的法律关系和逻辑关系要清晰、合理。都应该有独立的法律合同或文件，不能以一个包罗万象的合作协议来替代。再次，是审查模式的合规性。业务模式创新要注意交易主体、交易会计、交易税收的合规性。最后，是要加强法律时效和业务流程实时管理。融资租赁业务期限长、合同种类多，文本多，具有时效性质的条款也比较多。保证每个环节的合同及时生效、资金的按时支付和各方权益有效性和时效的连续性十分重要。要通过信息化技术，对融资租赁业务的业务流程中的关键环节实现实时管理，做到事前提示、同步控制、事后反馈。
金融租赁公司的监管与控制
我国金融租赁公司的监管部门是银监会，监管法规主要是《金融租赁公司管理办法》。其规定了金融租赁公司的经营规则、监管指标、监管措施等方面的内容。
非金融机构的融资租赁公司的审批管理部门主要是商务部。其中，对外资和内资融资租赁公司监管又各不相同。外资融资租赁公司的主要监管规章为《外商投资租赁业管理办法》，其中主要规定了以下内容：一是资产负债比例监管，风险资产一般不得超过净资产总额的10倍，风险资产按企业的总资产减去现金、银行存款、国债和委托租赁资产后的剩余资产总额确定；二是统计审计规定，外商投资融资租赁公司应在每年3月31日之前向商务部报送上一年业务经营情况报告和上一年经会计师事务所审计的财务报告；三是行业自律，中国外商投资企业协会租赁业委员会是对外商投资租赁业实行同业自律管理的行业性组织。鼓励外商投资租赁公司和外商投资融资租赁公司加入该委员会。
二十多年前，国人眼中的支付方式还只有一种：现金支付。如今随着消费水平的提高，购物方式的增多，支付渠道也多种多样起来。特别是第三方支付，从最早单纯为网购服务的支付交易闭环，转化并独立为一种全新的商业模式和产业链，近五年呈现出快速增长的态势。如今，第三方支付在大众生活的多个应用领域正改变着传统支付方式，而且作用越来越大。更让人没想到的是，支付已摆脱单纯的“渠道”身份，正在一个更高层面上对企业资金的流动和聚集产生着重大影响。
近日，《齐鲁周刊》邀请通联支付山东分公司总经理张玉梅、副总经理薛洁参与本期财经茶座，就第三方支付的现状与未来进行深入剖析。
地点：通联支付山东分公司
座谈人：张玉梅（通联支付山东分公司总经理）
薛洁（通联支付山东分公司副总经理）
董振（齐鲁周刊副社长）
丁爱波（齐鲁周刊首席记者）
王欣芳（齐鲁周刊财经记者）
第三方支付不仅局限在支付上
张玉梅：支付业务最早起源于银行传统存、贷、汇三大业务的汇业务，但随着互联网时代的到来，现在意义上的支付业务内涵和外延，已远远超过传统的汇业务。要说其对我们生活的改变，比较直接的是三个方面：
一是便捷性。传统汇业务往往需到一个指定地点（银行、票号或其他），通过复杂的手续实现汇的过程。互联网时代的支付业务，既能足不出户线上支付，也能不带现金消费线下支付。2012年后，随着移动互联网时代的到来，人们习惯了“永不下线”的生活方式，这在一定意义上打通了线上和线下，使现代支付手段能随时随地为大众带来便捷。通联目前线下收单业务是最重要的一块，在全国布放超过100万台POS机。通联还提供互联网支付、手机支付等支付渠道。如今人们出行钱包里的现金越来越少，各种卡片越来越多，甚至今年开始流行虚拟卡片（各种电子钱包），未来支付手段必将越来越便捷，这就是现代支付在对我们生活的改变。
二是一站式服务。全国269家支付企业，排名靠前的都提供综合支付服务。什么是综合支付？拿通联的产品举例，给商家布POS机不只是一台小小的机具，里面可叠加多种多样的功能，包括对B端的，也包括针对C端消费者的。比如买彩票、缴水电煤费、用各种积分抵扣消费等，未来功能越来越强大，最终目的是把过去简单的通道型支付业务综合化，在一台机器上解决日常生活方方面面的支付需求，这就是通联的一站式服务理念。如果在通联开个账户能做的事情就更多了，线上理财、针对个人消费者的APP生活服务，能做的事情不只局限在支付。
三是大数据支持。现在大家都在谈大数据，企业可根据大数据分析，精准定位自身的潜在客户。通联的支付服务，说是针对B端客户，其实刷卡消费的主体都是C端持卡人，所以通联后台有着丰富的大数据资源，并能依托这种数据为商户、为个人服务。通联的很多产品，就是依托这种交易数据形成的。如通联正火的POS贷产品，是向银行提供商户交易流水，作为商户向银行申请信用贷款的真实凭据，从而实现快速放贷目的。
王欣芳：通联支付是一家第三方支付机构，第三方支付与银行、银联等传统金融机构是什么关系？
大数据与第三方支付将深度结盟
董振：通联支付的金融创新有哪些？传统收单盈利模式比较单一，通联支付是否也面临转型、升级问题？
张玉梅：通联支付积累了数以百万计的收单商户，产生了海量支付交易数据，这些数据具有体量大、覆盖全、质量高等特点，既是我们重要的财富资产，也是业务增长的核心竞争优势。鉴于以商户真实交易产生的大数据，能有效解析用户更深层次的需求，通过对商户大数据的深度挖掘、科学分析，可以此展开为商户提供相应安全服务保障、资金融通、精准营销等一系列增值服务。在保障交易安全、严控风险方面，基于商户大数据对交易行为的全程跟踪和记录，分析遵循一定模式的交易行为和习惯，便可对疑似非法交易行为或交易侵害作出预警，起到有效控制风险的目的。在资金融通方面，以通联目前面向小微商户的一款金融服务产品为例，基于商户每日POS交易行为分析为风控提供支持，分析、筛选出优质商户，为其提供基于商户大数据分析的金融服务，从而降低金融服务门槛，以满足目前大量中小微商户的融资需求。可以说，随着商户大数据与第三方支付公司的深度结盟，通联正致力于将数据从资产和优势概念，进一步落地到服务商户经营需求的深化和变革中。
支付+金融+电商是通联的未来“钱景”
解永敏：整个通联支付有多少项业务可以开展？
薛洁：基于我们的定位，支付这个行业细分市场推出六大行业，这里面会衍生出230多个个性化产品，基本上一个阶段服务，能衍生出六个行业方向，这六个方向又细分了200多个个性化产品。对此，银行都难以想象，单就银行的一个结算业务，我们可细分出很多产品。
丁爱波：作为第三方支付公司，通联支付未来发力点是什么？
张玉梅：当前，通联的收入结构60%多是传统线下收单收入。除传统收单，还有网络支付、金融、预付卡、电商等多种产品。目前，公司确定了支付+金融+电商的整体业务格局，未来将围绕这三块内容发力。在受理业务方面，将推广“大受理”、综合支付概念。将更加注重商户质量，坚持走综合支付之路。通联未来的支付产品，将和客户自身需求紧密地结合在一起，运用在更多支付场域中，获得更好的效果。
在金融业务方面，目前推广的通联宝POS贷业务只是通联金融业务的冰山一角。通过POS贷业务，将大力推广通联宝账户。未来通联的金融业务将以通联宝账户为基础，在账户内为客户提供货币基金理财、其他基金公司高端基金理财信息等一系列的后续服务。还将依托与银行、证券、基金公司良好的合作关系，为商户牵线搭桥，更加精准、更加稳健地做好资金的日常经营和管理工作。
另外，2013年起，通联还开始在个人业务方面发力。通联发展个人业务，受制于自身缺乏互联网基因、受制于没有阿里或京东这样的互联网平台，基本不可能走传统电商个人客户发展之路。但通联有自己的优势，近100万商户资源，如何帮助这些商户经营好自己的客户（个人），并通过商户把个人客户吸引成通联的客户，这是通联发展个人客户的基本思路。通联一头拥有百万级商户，涵盖各行各业，能够为个人提供各种各样的便民服务，另一头只要通过一个通联平台，给个人客户一个合适的接口，就能够享受到这些资源，通联的个人客户必然会以几何量级速度快速增长。