保险最好卖的时候，就是身边亲戚朋友突然得了重病的时候。原谅我刻薄地说一句，不要等到那个时候——因为你不知道那会不会是你。
一、
人生不易，一辈子都是做不完的功课，比如升学，比如恋爱，比如就业，比如创业，比如养娃，比如侍奉父母。
请问，你有没有想过，最基础的，是什么？
我的答案很现实——财务收支平衡。
或许也可以说很冷酷吧。
而办法总还是有的。
二、
我们很多人都对保险有偏见。
确实坑多。
但是呢，一个字，必！须！买！
打个比方。
人的一生，就跟足球比赛一样。
如果说马云马化腾的财务收支是100:10胜局已定，那么，多数人，终其一生，大概也就是1:1，2:2或2:1。
进攻端，如果你选择了马将军逢人就鼓吹的30年定投510300（详见30年后，如果你想要一个体面的晚年生活（理财白痴也能看懂的啰嗦版本）/修了！爱学习的同学看过来，体面晚年生活的2.0版），恭喜你，你可以跑赢多数人了，虽然很难大富，但进球数算3个没问题。
这是一个可以锁定胜局的数字，但绝不是一个可以高枕无忧的数字。打假球的资本是没有的（说你呢，阿新）。
这就需要我们的防守端尽量不丢球。
也就是让我们的人生不要因意外因素破产。
不要因自己或家人患一场大病就回到解放前。
社保只能提供最初级的保障，想要有足够的安全感，至少要买恒大队的守门员曾诚回来。
所以呢，我们要抛开偏见，好好学习怎么用尽量少的钱买必需的保险，把财务支出的大门把守好。
三、
你对足球毫无兴趣，看不懂？好，我再给你打个比方。
假设你在玩一个大富翁游戏。
现在你揣着50万，来到了游戏中的一关，你有资格购买“反向彩票”，300元一张：
如果买——这一关，你不会有什么损失，但也不见得能得到什么；
如果不买——这一关，99.94%的概率还是什么都不会发生，但是，且慢，有0.06%的概率，你会投资失败欠债100万。
你要省下300元，去裸奔冒险吗？
不要去干这样的事，人生不是赌博。
这个例子，其实就是模拟了现实中的极端情况。
中国人遭遇车祸死亡或重伤的概率差不多就是0.06%，一份50万保额的意外险也差不多300元左右/年。
也就是说，买保险的意义在于，
用少量可承受的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受或不愿承受的大额损失（保额）。
四、
终于解决您的认识问题了？
好。
还不急，我们再来看看常见的保险误区。
1、有“医保”就不用买商业险了。
周女士住院花去8600多元，单位买的医保只能报销3000多元。因为使用的进口药、特效药都不在医保报销目录内，周女士只能自己埋单。
你要知道，我国重大疾病的平均治疗费用大概20万元，而实际上重疾获赔均值只有3.2万元，巨大的缺口都由患者咬牙填上了。
有多少中产家庭就这样破产了？还记得《流感下的北京中年》这篇爆文吗？
2、家庭支柱零保险，孩子啥险都有。
不要仗着身强力壮就有侥幸的想法。更不要觉得这是有牺牲精神的爱的表现。
记住，先保大人，有余钱再保小孩。
为啥？因为子女成长面临的风险很大程度上不并不来自于自己，而取决于父母面临的风险。只有家庭支柱有足够保障，子女的风险才可能降到最低。
很多人喜欢给孩子买教育金保险，这个完全没必要，因为它其实不是一个保险工具，而是一个理财手段，而收益率还很低，不如各种宝，更不用说定投沪深300指数基金了。
还有一些人甚至给一两岁的孩子买了终生寿险——至于嘛——孩子的“养老钱”还要你打算啊？当然你钱多没问题啊，喜欢就好。
3、只找熟人买保险。
熟人信得过嘛，朋友介绍的信得过嘛。
不是一定不好，前提是你能不能跨过人情关。在保险公司的培训课程中，向熟人推销本公司的保险已经被升华为“缘故法”，施展起来，那不是一般人抵挡得住的。
另外，保险公司每个阶段都会推出重点销售的险种，任务会依次分解到每个营销员头上——你看着办咯。
4、很多人想啊：储蓄型保险好啊，啥事没有的话还能把钱收回来，比打水漂的消费型好啊。
但是呢，羊毛出在羊身上。
举个栗子。
假设你准备买某个保障期20年的保险，保险公司一拨拉算盘，成本8000大洋。于是推出两个套餐。
A套餐：消费型保险，定价9000元。
B套餐：分红返还型保险，定价2万元。如果没事发生，每年给你分红300元，20年后还你1万元。
于是你觉得B套餐太贴心了，20年一共分了6000元，最后还有返还，相当于这个保险只花了4000元，明显比9000元的消费型保险划算啊！
呵呵。来看看B套餐保险公司怎么赚钱。
收下2万元保险费后，先扣除8000元成本和A套餐一样的1000元利润，剩下1.1万。把这1.1万投进一个年收益5%的项目，每年进账550元，分你300元后保险公司每年净赚250元。到了最后一年，收回的1.1万本金，还你1万元，保险公司还能多赚1000元。
看出来了？这相当于保险公司用不到2%的利率向你借了1万1，自己每年赚5%；20年后，保险公司还只还给你1万元。
就问你亏不亏，冤不冤。
可以明确地说，目前市面上什么分红险投连险万能险的长期收益，都不如5年期定存。
一定要记住，我们只买消费型纯保障的保险，坚决不买分红啥的。
五、
终于到了激动人心见证奇迹的时刻了——我们要买哪几种保险呢？
不算多，就3+1种：
定期寿险、重疾险、意外险，还有医疗险。
前面三种建议一定要买，后面那种可以考虑。
1.定期寿险：万一，万一挂了，得有钱照顾身后吧。
这是许多人最忌讳的一个险种。
然鹅呢，忌讳有毛用啊？
马将军每周都在足球场上踢得死去活来，自打听说炳胜（广州著名大饭店，欢迎去吃）老板去年猝死沙场后，就老老实实买了个定期寿险。
一旦马将军溘然长逝，会获赔一大笔钱（好开心），让家人生活质量不致下降太多。
如果你是家里赚钱的支柱级人物，请一定认真考虑，千万不要客气。
寿险分三类：
一年期，一般是交一年保一年，逐年加价，续保还需要健康告知，没啥意思。
终身寿险，保到你死。一定赔，因为你一定死。但很贵啊。一般人没必要，要搞财富继承避税的大老板除外。
所以，选择定期寿险就好。建议保到60岁——那时候我们的可利用价值就下降得差不多啦。
30岁男性，100万保额的话，每年大概1000元。女性低一些。
如果要科学一点计算保额的话，可以套用这个公式——“家庭年支出的10倍＋未还完的房贷等负债”。
平心而论，寿险还是比较贵的，家庭成员不需要每个人都有，主力配置到位就可以了。
2、重疾险：万一得了癌症怎么办？自掏腰包？
当年42岁的著名演员傅彪治疗肝癌，一年花费就是100万。
如果不幸得了癌症等重病，恐怕很难正常工作了，别的不说，肯定会给家庭带来很大的财务损失。
重疾险有三种，一年期、定期和终身。
一年期重疾险最便宜，但如果其间健康出问题，下一年可能无法续保。我们也无法断定哪年健康会出大问题吧。
终身的重疾险相当不便宜。尤其是年纪越大费用越高。
同样的保额，终身重疾险要比定期重疾险贵出1300元／年左右。交30年，那就是39000元。这39000元，如果拿来定投，很可能更加划算。
所以说，还是定期重疾险好。
重疾险需要保障的保额，可以按家庭年收入的3-5倍计算。
我们可以乐观地想，也是合理地想，通过30年的定投510300后，我们已经积累了足以抵挡重病的财富，退休后对重疾险的保障需求其实并不大了。
3、意外险。
人有旦夕祸福。
我们基本都买过航空意外险，其实这种性价比低，只能保一两天或者一次航程，有很多意外险是几十元可以保一整年。
意外险的保额不必太高，一般年收入的3-5倍就可以了。
意外险按年交，交一年保障一年。
对于收入还相对较低的年轻人来说，应该优先投保最便宜的意外险，其次是定期寿险，最后再考虑重疾险。
4、医疗险。
社保门诊医疗报销上限2万，大病医疗报销上限20万。
超出部分也可能是一笔不小的数目。
医疗险和重疾险容易混淆，区别在于：医疗险主要是减少医疗费用的开支（主要是超过社保保险的那部分）；而重疾险是为了缓解因大病导致的家庭收入减少，跟医药费开支没有很大关系。
有社保的情况下买医疗险，费用比没有社保的要低很多。
医疗险也是按年交纳。
六、
那么，总额多少合适？
简单粗暴说结论：一般来说，保费控制在家庭年收入的5%左右，最多不要超过10%。
中产家庭主力可以考虑选择100万保额意外险+100万保额定期寿险+50万保额重疾险。
总而言之，我们这套人生财务攻防的核心思想就是：
用尽可能少的费用购买有一定安全感的保险，省下尽量多的闲钱去定投510300，实现年化10%—14%的长期收益。
这样既守得住，也攻得上去。打丫个3:1不成问题。
七、
最后说明一下，保险是超长期的财务规划，人生的各个年龄段对保险的需求也不同。
我们这里针对的，主要是30岁—50岁的家庭主力军，上有老下有小，责任巨大，人到中年不如狗，各种惨各种苦逼，不敢生病不敢死——哪敢心存侥幸啊。
而像刚毕业的年轻人，薪水也低，重心应该就是进攻，好好工作，好好学习投资，保险的事不必太费心，实在拮据，买个意外险将就抵挡一阵吧。
附录：常见的实务类问题
1、关于重疾险，国内的一般是保障30-35种重疾，如果不幸患重病，这些保险包含的重疾险大概占的比例有多高呢？
答：这个问题很现实，可惜也很难做出科学的回答。其中25种是保监会规定的，其他因公司不同可能不一样。可以说的是，重疾险可能没大家想的那么好，不少病的确不保，但是覆盖面还是比较广的。
2、重疾可以作为附加险在主险后附加么？如果后期发现有高血压之类的慢性病，怎么保呢？
答：重疾可以作为附加险，可以通过投连险附加重疾险的方式来投保。如果有慢性病，最好是如实告知，否则在期限内被查出虚假申报，是可以拒绝理赔的。做人须诚信为本。
答：这种平台存在很多误导情况很严重，建议网销。关于退保，可以从两个方面评估：1、在保单里找一下你现在退保能够拿到多少现金价值，结合已交保费，计算一下退保的损失。2、看看市面上保额差不多的同类保险价格大概是多少，比较一下自己不满意的这个保险贵了多少。想退保的都可以按照这两个思路分析。
网络购买方便，而且往往有一些优惠活动，除了各大保险公司的官网以外，靠谱的第三方保险购买平台包括慧择网、向日葵网、700度、长安e家，马云爸爸的淘宝当然也算。
4、请问一下，如果在A地买了保险，在B地出了意外的话，保险公司如何理赔？
答：如果是代理人渠道买的话，还是得找代理人处理理赔。代理人拿了你的佣金，这点服务不必客气。
没有代理人的话，一般你打该保险公司的全国服务热线，保险公司都会指定专人负责你的理赔。个人感觉平安、友邦服务棒棒哒。
5、重疾感觉主要在超过60岁后爆发的概率会高很多，怎么选择比较合适？
答：保险公司是做生意的不是做善事的，所以既然爆发概率高，那么保费肯定贵。对于60岁后已退休的人士，恐怕应该依靠自己的积蓄或定投收益来防范重疾的风险了，这时候再投保，保费极高，得不偿失。
6、怎么看待去香港买保险？
答：香港的保险整体费用的确比大陆低一点，一大原因是香港人的平均寿命高于大陆，全球第一。
另外，基本保单价值按照美元计算，所以在美元强势的环境下，去香港买保险的人会更多。目前人民币很强。
但总体上说，去香港买保险是对医疗安全感有相当高要求、且收入相当不错的人士需要考虑的问题。具体就不在这里啰嗦啦。
马将军本是个抡大刀的，这绣花活可真是累死人了。
不转发的一概不许走，留下来吃饭。
（本文图表均出自今年2月国家癌症中心发布的中国最新癌症数据，共覆盖2.8亿人群。）